兩會 |“智駕”變革提速，新能源車險迎風口、遇挑戰、求密鑰

“新能源汽車年產量超過1600萬輛，電動汽車充電設施突破2000萬個”，在3月5日發布的政府工作報告所披露的數據，亦是我國發展向新向優、彰顯蓬勃活力的重要體現。

新能源汽車，當下產業發展的熱點之一，也是國家倡導綠色生活的重要組成部分。近年來，隨著技術創新持續突破，產業結構不斷升級，新能源汽車產業也進入新階段。據全國人大代表、奇瑞汽車股份有限公司董事長尹同躍表示，中國汽車已經走到“無人區”。

新能源汽車的快速發展，帶動了新能源車險需求的大幅攀升。數據顯示，2025年保險市場實現車險簽單保費約9963.7億元，同比增長2.99%；其中，新能源商業車險簽單保費達1576.1億元，同比增長33.88%，麥肯錫還預測，到2030年，新能源車險保費規模將突破4800億元，最高有望達到5000億元，在整體車險市場中的占比將提升至42%—50%。

新能源車險迎來發展機遇的同時，也面臨諸多挑戰，例如，智能駕駛下的道路交通安全文明大挑戰，新能源車險風險定價錯配、智能駕駛相關保險產品開發受限等。今年兩會期間，部分代表也就新能源汽車、新能源車險存在的一些堵點與痛點提出了相關建議。

在智能化變革全面提速的時代，新能源車險又該如何發展？

智能駕駛時代到來

新需求刺激保障升級

正如2026年政府工作報告中所說，“我國新質生產力穩步發展，科技創新成果豐碩，人工智能、生物醫藥、機器人、量子科技等研發應用走在世界前列”。作為新質生產力中的重要一員，新能源汽車不僅獲得了快速發展，更在技術變革的加持下，不斷實現產業升級。

公安部數據顯示，截至2025年年底，我國新能源汽車保有量達4397萬輛，占汽車總量的12.01%，其中，純電動汽車保有量3022萬輛，占新能源汽車保有量的68.74%。同時，在人工智能、大數據等新一代信息技術加持下，新能源汽車的智能駕駛技術也獲得新突破。有數據顯示，2025年L2級及以上智能駕駛滲透率超65%，預計2026年將達80%；高階輔助駕駛（如城區NOA）滲透率已超15%，2026年有望升至25%。

不可否認，從傳統汽車企業到造車新勢力，從硬件預埋到軟件迭代，一場圍繞技術突破、生態重構與商業模式創新的競賽已然全面拉開帷幕，我國智能網聯汽車產業也正邁入高質量發展的新階段。

2026年，多家車企明確表明要向“城市導航輔助駕駛”方向全面邁進，并加速布局機器人、飛行汽車等前沿AI領域，智能輔助駕駛技術競爭已進入白熱化階段。這一年，也將成為智能輔助駕駛的決勝之年。

作為安全駕駛的重要“輔助”，保險是不可忽視的存在。為了迎合智能駕駛的保障需求，金融監管部門也在主動順應智能駕駛發展趨勢，鼓勵和支持保險業不斷探索車險創新和發展。例如，金融監管總局等四部門發布的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》中明確提出，要統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。

2月28日，深圳金融管理局等四部門印發的《深圳市關于保險業助力科技創新和產業發展的行動方案（2026—2028年）》中提到，鼓勵保險機構主動順應智能駕駛趨勢，與智能駕駛開發商、生產廠商、運營商加強數據合作，積累風險分析數據，細化智能駕駛車輛保險產品供給。

市場方面，目前也有部分針對智能駕駛推出的保險產品或服務等，如小米汽車聯合頭部保險機構推出“小米智駕保障服務”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額；賽力斯聯手平安產險推出“智駕無憂服務權益”等。

新事物的產生都會有演進的過程，智能駕駛下的保險需求，也在刺激著新能源車險的不斷升級。

新風險因子誕生

產品供給與保障需求錯配

盡管這一領域前景廣闊，但仍面臨多重挑戰。

例如，全國人大代表，小米集團創始人、董事長兼CEO雷軍表示，汽車智能化和智能輔助駕駛的高速發展，給傳統道路交通安全文明體系帶來了新的挑戰，主要表現為駕駛培訓未能及時匹配智能汽車新技術、新功能；智能化技術標準與技術路線不統一；多方協同治理機制有待優化，智駕安全宣傳普及有待加強等。

全國政協委員、湖北省首義律師事務所主任謝文敏認為，智能駕駛技術發展迅速，但配套法律法規和倫理規范建設仍相對滯后。如，國家層面基礎性法律缺失，無法對數據跨境流動、算法安全標準等核心事項進行有效調整，形成制度碎片化；數據監管機制不完善，隱私保護存憂；交通事故責任分配機制尚未完全建立，智能駕駛使駕駛主體多元模糊，涉及開發者、經營者、使用者等多個主體，責任認定難；法律監管存在空白，目前缺乏明確的倫理指引和審查機制，可能導致將人“物化”的倫理困境。

以上這些問題，也是保險承保智能駕駛中所面臨的風險。在全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳看來，隨著新能源汽車市場規模擴大與智能化水平提升，新能源汽車風險特征與保障需求正在發生深刻變化，現有保險體系難以適配，主要有兩大方面問題。

一是新能源汽車的風險特征與燃油車存在本質差異，傳統保險承保和理賠模式難以有效適配。比如，新能源汽車核心風險集中于“三電”系統，電池購置成本高、衰減與熱失控風險突出，電機和電控系統故障隱蔽性強，車輛老化后風險將集中顯現；一體化壓鑄等新制造工藝推高維修成本，小損傷常需整體更換部件，且新能源汽車技術壁壘較高，保險公司定損和核價環節對車企依賴加深，風險管控能力受限；家用車與營運車使用性質模糊，易導致風險和定價錯配；電池、充電樁、換電站等配套領域保障缺口明顯，現有傳統產品難以覆蓋車電分離、充電設施等。

二是智能駕駛技術的普及改變了事故責任邏輯，現行法律框架和保險產品供給存在制度缺口。例如，智能駕駛下，事故責任主體從駕駛員延伸至整車制造企業、軟件供應商、地圖服務商、云計算平臺等，現行以駕駛員過錯為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統主導駕駛的場景。同時，在智能駕駛模式下，駕駛員從控制者變為“用戶”，當系統失誤引發事故時，駕駛員也可能成為受害者，但現有的傳統機動車保險中第三者責任險、車上人員險等保障規則不清晰；智能駕駛事故定責高度依賴車輛數據，但數據采集、存儲、調取、鑒定、權屬等缺乏統一規范，直接影響事故責任劃分和保險理賠效率。此外，智能駕駛專屬保險產品供給不足，相關產品仍處于探索階段，精算數據積累有限，責任邊界與風險歸屬不清晰，市場存在一定的保險保障缺口。

這是現實的問題，也是新能源車險未來要考慮的內容。

構建智駕共享平臺

修訂法律制定標準

全國人大代表、奇瑞汽車股份有限公司董事長尹同躍表示，未來將更多精力聚焦于新技術，不在車型數量上發力，而在打造爆款產品上用功。保險亦是如此。

針對前面所說的新能源車險在智能駕駛情境下面臨的問題，周燕芳也提出了相關建議。

具體來看，她建議構建國家級智能駕駛數據共享標準與平臺。由金融監管部門牽頭，聯合產業各方，制定智能駕駛安全標準，搭建國家級智駕與保險數據交互平臺，打通汽車制造、保險、檢測機構間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期可信數據閉環。同時，明確數據采集、存儲、調取、鑒定統一標準，厘清數據權屬、使用權限與隱私保護要求，為事故認定、風險定價和理賠處理提供支撐。

她還建議加快智能駕駛相關法律法規修訂，如適時啟動《道路交通安全法》《保險法》等相關法律法規修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛交通事故責任主體認定規則，建立與“人機共駕”相適應的責任劃分框架。另外，要區分系統主導與駕駛員主導場景，厘清車企、軟件商等多方責任邊界，研究將智能駕駛模式下因系統失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善第三者責任險適用規則。

針對技術與服務標準方面，周燕芳建議加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統的維修技術規范、損傷鑒定標準與舊件環保回收指引。針對電池、電機、電控的不同技術特點，明確維修工藝、設備配置和人員資質要求，確保維修質量和安全。建立統一的定損標準和核價依據，減少險企與維修企業在理賠環節的爭議，提高理賠效率和透明度。

同時，針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環保指引和安全規范。并推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛。

新能源汽車市場結構復雜、風險特征多樣，需要更加精細化的產品設計和定價機制。基于此，周燕芳建議盡快推進智能駕駛、換電技術、車電分離等新興領域的保險產品開發，出臺相應的指導意見，為行業創新提供合規空間和制度預期。

定價方面，實施風險分類監管，引導行業對風險較低的家用車輛豐富增值服務供給，探索基于駕駛行為的動態定價模式。對風險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標掛鉤的風險定價模型，實現保障覆蓋與風險水平的精準匹配。

新能源車險正逐步完善，不過，面對智駕趨勢下的保險風口，新能源車險產業鏈需要不斷創新、升級、迭代。