華興銀行，走向何方？

在國內銀行界，有一家帶著幾分神秘和另類的銀行，它的名字叫華興銀行。

華興銀行，地處廣東，注冊資本才80億元，2023年的營業收入還不足85億元， 這家銀行的董事長周澤榮也并非專職，他的本職身份是一家低調神秘的外資企業集團—— 僑鑫集團董事長，出生于1949年，是一位已經75歲的澳籍華人。

跟寶能系姚振華、珠江系朱孟依等潮汕大佬一樣，金融地產基本上是他們發家后的標配。作為僑鑫系的創始人，周澤榮早年通過中澳貿易賺取第一桶金后，選擇了從澳洲回國興業，投身房地產、教育、酒店餐飲等多個行業后，迅速做大。

周澤榮開發的豪宅在廣州名噪一時，麾下的僑鑫·匯悅臺，占據廣州珠江新城絕佳地段，作為廣州的超級豪宅，據說許家印等富豪和明星也曾是這里的業主。

2008年，周澤榮的僑鑫集團以其強大的人脈，成為瀕臨破產的汕頭商業銀行的重組牽頭人，并最終以10億元的出資（ 不含重組成本）成為重組后的汕頭商業銀行也即后來的廣東華興銀行的第一大股東，持股比例為20%。僑鑫集團自此借道獲得一張稀缺的銀行牌照，進入金融業。

至2023年末，華興銀行已在廣東省內各地市設立了11家一級分行，資產規模超4300億元，員工人數超2700人，資產規模在全國城商行中位列37位，利潤規模位列22位。

然而，在房地產高潮過后，僑鑫集團疲態漸顯，中小銀行面臨的處境也日益艱難，華興銀行盈利能力、資產質量也并不如人意。

2023年的公開報道顯示：

在僑鑫集團24家對外投資的公司中，與房地產相關的僅有5家。包括廣州東企房地產、廣州僑鑫房地產、廣州天暉匯置業等，還有1家名為廣州僑鑫置業，處于注銷狀態。

土拍市場上，僑鑫拿地的身影較為鮮見。據公開報道，它上一次拿地，還要追溯到2020年。僑鑫聯合保利，在廣州天河拿地，聯手打造豪宅僑鑫·保利·匯景臺項目。

2023年初，僑鑫還將所持廣州天暉匯置業的2750.53萬股股權，出質給了中國農業銀行廣州東城支行，此前，還數次將子公司廣州東企房地產、從都國際企業的股權出質給雪松信托、中融信托等金融機構。

僑鑫集團沒有上市，其最近幾年的經營數據公開渠道尚未可知。但從2016年至2019年上半年的財務數據已并不樂觀。

2016至2018年，僑鑫集團營業收入，分別為37.57億、39.08億、40.95億，但2019年中期，其營收僅為10.95億，同比大幅下降。

利潤方面，2016年僑鑫集團尚有34.53億凈利潤，但2017年、2018年，以及2019年上半年，其凈利潤卻僅為6.33億、4.1億、-1.63億，利潤降幅驚人。至2019年上半年甚至錄得虧損。

而今年4月，華興銀行發布的2023年度財報也隱憂重重。

2021-2023年的3年間，華興銀行營業收入、凈利差、凈息差、不良率等關鍵指標持續走差，2022-2023年間的利潤總額降幅益亦達12.3%，而不良率更是大幅攀升。

2020年-2023年，華興銀行不良貸款率分別為0.75%、0.89%、1.12%、1.57% ，僅僅3年時間，不良率翻倍有余，資產質量大幅下降。

同時，在華興銀行的前5大貸款行業中，房地產和建筑業同時上榜，合計貸款余額占比連續3年都在20%以上。

（ 圖源：華興銀行2022年報)

（ 圖源：華興銀行2023年報 )

再從華興銀行貸款集中度和股東結構看，2021-2023年，華興銀行最大十家客戶貸款占資本凈額比率均達40%以上。而其股東結構中，除了持股20%的第一大股東僑鑫集團，華興銀行持股12.5%的第二大股東上海升龍投資集團及持股比例10%的第三大股東勤誠達控股有限公司，其主營業務中均有大量的房地產業務。

2021-2023年的連續3年，華興銀行貸款余額的20%以上都投給了房地產和建筑業，具體投給了誰？不良率又是多少？這些數據詳情，華興銀行在年報中沒有具體披露，但其潛在風險，值得深思。

接下來在薪酬方面，頗有意思的一幕出現了。

過去3年的年報顯示，2021-2023年，華興銀行給該行10位高管的稅后薪酬合計為3104萬、2615萬、2481萬，相當于人均310萬、262萬、248萬。注意了，這可是稅后。

而公開信息顯示，2023年國內上市銀行高管平均薪酬為128.37萬元，考慮到稅前稅后的差別，2023年華興銀行高管薪酬應該高達前者的2倍以上了。

對董事和監事，華興銀行更為貼心。

年報顯示，該行董事和監事出席會議居然還有不菲的補貼！其中，每出席一次董事會/監事會現場會議每人可獲得高達15000元的補貼，每出席一次股東大會現場會議可得10000元的補貼。

（ 圖源：華興銀行2023年報 )

如按此標準，2023一年之內，如果全勤出席13次董事會和33次董事會專門委員會的董監事，可獲得高達36萬元的會議補貼。但據該行相關人士反饋，在實際中，根據專業分工，董事一般在1-2個專門委員會任職，就是說董事并不能參加所有董事會會議，自然也就拿不到36萬元這么多了。

根據華興銀行2023年報披露的該行董事出席會議的次數統計，該行董事歐陽輝，全年出席13次董事會會議和26次董事會專門會議，這意味著其可獲得高達32.5萬元的會議補貼。

最近一年多來，華興銀行正在批量打折出售不良資產債權，其二股東上海升龍投資集團持有的1.5億股股份也已兩次流拍。但同很多中小銀行股權拍賣遭遇無人問津和流拍的囧境一樣，說明當下市場對包括華興銀行這類中小銀行資產已經不太感冒。

身為潮汕商界大佬，周澤榮頗為低調神秘，除了旗下的高端餐飲品牌潮皇食府和頂級豪宅，周澤榮的僑鑫集團進入大眾視野也并不多。但這些年，高端餐飲式微，房地產下行，中小銀行處境也大不如前。神秘的周澤榮，未來將把僑鑫集團和華興銀行帶向何方？

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