生活真的經(jīng)不起考驗

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最近有朋友給我發(fā)了一段文字，節(jié)選自一本書，叫《病人家屬，請來一下》。

上面說的內(nèi)容，我倒是挺認可的：

在任何國家，健康與長壽都是一種被定價的商品，醫(yī)療服務(wù)都明里暗里標好了價碼。對于我們普通人來說，可以去做好的事情是：

①讓家庭成員的病盡可能輕(通過體檢早發(fā)現(xiàn)、早治療)

②患病之后的花費盡可能低(通過配置合理的保障)

③患病之后的就醫(yī)道路更順暢(做好醫(yī)生關(guān)系的儲備)

第1點我之前已經(jīng)說過很多遍，第3點要靠自己的為人處世和人脈，今天我想聊的是第2點的保障。

其實之前也講過，生病時是否有保障，感知是完全不一樣的。正好國慶有從事保險理賠的朋友聊到了幾個案例，讓我印象很深刻，也給大伙講講。

1、44歲拿了10萬理賠款，聊勝于無

這是一位44歲的大哥，是家里的頂梁柱。

2018年買了一份重疾險，保額10萬。今年上半年因腹部疼痛到當(dāng)?shù)厝嗣襻t(yī)院就診，發(fā)現(xiàn)主動脈夾層，是一種較嚴重的心血管急癥，急需手術(shù)。

醫(yī)生預(yù)估手術(shù)費要20萬以上，但他拿不出來，所以找到我朋友那邊，讓幫忙協(xié)助加快理賠。

盡管10萬元可以解決一半的費用問題，但比起剩下的10萬多+就醫(yī)其他支出+誤工費，這筆錢也是杯水車薪。

2、拿了50萬理賠金，還引起了家庭矛盾

這位兄弟買重疾險1年后確診了癌癥，賠了50萬。

非常遺憾的是，做了2次手術(shù)都沒有治愈，半年后病情惡化導(dǎo)致多個器官衰竭，在ICU住了一個月都沒有搶救回來，人走了。

50萬保險金花光了，還欠下了幾十萬的債務(wù)。聽說后面男方父母跟兒媳婦在保險金的分配和債務(wù)怎么還上產(chǎn)生了矛盾。

沒人了、錢沒了還有大額債務(wù)，這種事情擱哪個家庭都是很大的沖擊，估計也是比較難收場。

3、獲賠2次共127.5萬，家庭經(jīng)濟沒受影響

這位女士買了50萬保額的達爾文系列某款產(chǎn)品，額外花錢附加了癌癥二次賠。

不幸確診乳腺癌，因有額外賠35%的責(zé)任，首次賠了67.5萬。3年后依舊處于患癌的狀態(tài)，符合癌癥二次賠的要求，又賠付了120%保額即60萬。

第一次賠的錢，要保證這么長時間的就醫(yī)，還是挺難的，好在第二次理賠把錢給續(xù)上了。

她是福建人，為了更好的治療經(jīng)常去上海化療，正是有了這一百多萬才有這么足的底氣去選擇更好的治療方案。

以往我們主要關(guān)注到的是，沒有保險可能患者和家人都要經(jīng)歷很長一段時間的艱難生活。

但幾個故事告訴我們，即使都有保險，最后的結(jié)果也可能完全不一樣。

比如第一位朋友，保了但又沒有徹底保上，只解決了部分問題。而第三位女士治療資金就很充裕。

第二位朋友買了50萬的保額，這個額度其實不算低了，如果保障做全面一點就更好了。

假設(shè)配了百萬醫(yī)療險，就醫(yī)的費用大部分都能報銷掉，不會花光50萬還額外欠錢。如果買了100萬的定期壽險，即使人沒了還可以給家人留一筆錢去熬過這艱難的幾年。

這也是我一直提醒大家，盡量配上保障，并且配全面一點的原因。其實除掉重疾險，其他的險種真的很便宜，要應(yīng)買盡買才是。

現(xiàn)在能用小錢解決的問題，就別留到以后去花大錢。

買哪些呢？對于一個成人來說，需要的基礎(chǔ)保障是重疾險+醫(yī)療險+定期壽險+意外險，能覆蓋大病、意外、身故等極端風(fēng)險。

前兩個月保險預(yù)定利率調(diào)整，一大波產(chǎn)品都下架了，直到最近才陸續(xù)有我覺得不錯的產(chǎn)品上線，下面簡單介紹一下，給有需要的朋友做個參考。

一、重疾險

重疾險，指的是確診條款上約定的大病后，保險公司會一次性賠付一筆錢的險種，錢可隨意支配，用于治病養(yǎng)病或者家庭生活，彌補收入上的損失。

目前口碑和性價比都比較出色的是達爾文10號，30歲左右買50萬，最低5千多就能搞定，這個系列的產(chǎn)品我們介紹很多年了，挺多老讀者都有配置。

疾病保障包含了“110種重疾+35種中癥+40種輕癥”，分別賠100%/60%/30%基本保額，把常見的癌癥等疾病給保了進去，非常全面。

其次，因為意外導(dǎo)致的重疾，可以額外賠30%的基本保額，算是市面上獨一份的責(zé)任。

其實很多意外都可能導(dǎo)致重疾，之前看到過一個理賠案例，有人騎電動車回家的路上摔傷，送到醫(yī)院當(dāng)晚就做了開顱手術(shù)，如果買了50萬保額的達爾文10號，那可以直接賠付50萬+50萬*30%=65萬。

最后，可選的保障很豐富、實用。比如可選重疾保費補償金，在交費期內(nèi)確診重疾，再額外賠已交保費，等于最后實際沒花錢，還有60歲前額外賠、癌癥津貼等，都很實用，附加的價格也便宜。

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二、百萬醫(yī)療險

重疾險的錢用于補償收入損失，百萬醫(yī)療險是用來報銷大額的醫(yī)療費的。管醫(yī)保不保的自費項目、進口藥等，最高能報銷上百萬，看病不用心疼醫(yī)療費更不用到處找人借錢。

推薦平安家的長相安2號，住院期間產(chǎn)生的醫(yī)療費、ICU 費用等都管。醫(yī)保報銷后，自費超過 1 萬后的合理費用全部 100% 報銷。萬一真倒霉生大病了，還能幫忙預(yù)約專家手術(shù)等，醫(yī)療費也可以申請墊付，很實用。

還是 20 年保證續(xù)保，20年內(nèi)想續(xù)就能續(xù)上，期間醫(yī)療費還能報銷。

30 歲有社保一年只要221 塊，院外購買癌癥藥品也能保，這樣的好產(chǎn)品，盡可能人手一份。

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三、定期壽險

這是預(yù)防早逝風(fēng)險的產(chǎn)品。萬一因為意外、生病去世，會直接賠一筆錢給家人維持生活，不至于賣房或者讓生活質(zhì)量直線下降。

產(chǎn)品推薦大麥2024，各方面都很出色，大麥系列業(yè)內(nèi)的口碑也一直非常好，背后大股東是茅臺。

30歲男生買，保到60歲，分30年交，買100萬只要1110元，女生只要600出頭。

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四、意外險

意外身故/傷殘可以賠錢，意外受傷去看病也管，幾百塊也可以報銷，比較實用。

推薦小蜜蜂5號典藏版，不管是出差多的商務(wù)還是辦公室一族都相當(dāng)合適。

156元直接保一年，有50萬的意外身故/傷殘，5萬的意外醫(yī)療報銷額度，0元起賠100%報銷，社保外費用也保，意外住院給100塊/天的津貼。坐客運民航意外身故額外賠500萬，坐飛機都不用買航意險了。

還有30萬保額的猝死保障，很多意外險是不保的，因為猝死算疾病。

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注意，這些產(chǎn)品都要審核健康狀況，買時會有個健康問卷，大部分人自己很難判斷，建議提前準備下自己的病歷、體檢報告，找專業(yè)人士來把把關(guān)，避免留下理賠隱患。

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最后也提醒一下，合適的話可以早點考慮，等過幾年再買，你會發(fā)現(xiàn)不僅保障時間更短，價格還反而更貴，并且體檢出某些小問題，有可能想買也買不到了......