今天，我打算撕開養老的遮羞布！

最近一邊工作一邊寫稿，也在準備去哥斯達黎加度假的行程，忙碌中充滿愜意和期許。

昨天寫完稿子，順手打開后臺翻看大家的私信，翻著翻著，翻到一條很特別的，看完之后引起了我的深思。

當下便決定 如實分享出來 ，跟大家好好說一說，因為這事兒是我們中年人必須直面的，且極具挑戰性。

真心希望大家讀完后都能有所行動起來。

私信內容：

獨舞老師，前兩天回老家辦點事，回到鎮上，我才驚覺，現在的鎮上遠比我想象的還要寂靜。

年輕人外出打工，鎮里剩下的大多是老人，而就是這些老人，讓我心里的警鐘瞬間敲響，因為他們的晚年過得太難了。

尤其是很多獨居老人，他們伴侶過世多年，自己卻依舊長壽，行動不便、無法勞作，沒有收入來源，孩子都遠在外地，逢年過節才回來一趟，平時不聞不問，他們大多是活一天算一天，熬日子罷了。

這讓我意識到“養兒防老”也許是個騙局，完全依靠別人的養老，不亞于一場豪賭，哪怕這個人是自己的孩子。

看完私信內容，有的朋友可能馬上就急了，說自己家的小棉襖、小夾克明明那么乖、那么聽話，還那么愛自己，怎么可能以后對自己不聞不問，還那么不孝順。

可大家忘了，人心是易變的，我從不懷疑真心，但真心瞬息萬變。這句話在任何關系里都適用。

和“久病床前無孝子”一樣，長年養老也難有孝子。

孩子一旦大了，組建了自己的小家，有了自己的孩子，然后他們沿著我們的道路，背負上房貸車貸，要努力工作、加班加點掙錢才能養活全家。

到那時，我們這上了年紀的爹媽，很可能就成了一種沉重的負擔，也許不是不想照顧，而是沒有多余的時間、精力和錢，很無奈、心酸，也很現實。

而且說句扎心的，指望孩子養老，不啃老已經是萬幸。

說不定他們還指望著你給買房買車、添置彩禮/嫁妝，指望著你幫忙帶娃，甚至還指望著你的退休金補貼他們的小家，卻很少去關心你的養老問題。

這不是危言聳聽，而是現實確實存在這樣的情況。

我有個國內的遠房親戚就是，勤勤懇懇一輩子，含辛茹苦把幾個兒女拉扯大，都供上 了大學，孩子們都挺出息，有房有車，在城里定居。

鄰居常說他有福氣，兒孫滿堂，老了不怕沒人照顧。

結果到了他80歲本該安享晚年的時候，幾個兒女卻互相推諉責任，都不愿意贍養他，為了這事甚至吵得天翻地覆，大打出手。

要么是嫌他有老人味，要么說家里小，沒有多余的房間，不然就是直接說沒錢，養不起。

最后他只能獨自一人在老家清貧度日，生活難題、身體病痛都得靠自己扛，凄涼不已。

雖說不是所有孩子都會這樣，但人心和人性經不起考驗，人性的丑陋總會在某一刻顯露無遺。

為人父母的我們，在孩子年幼時傾盡全力撫養他們長大，等他們長大后，又在他們成家立業、養育兒女的事情上 百般出力 。

這一生的大半光景、美好年華都圍繞著孩子轉，可到最后我們連自己的養老都沒法保障，這何嘗不是一種悲哀？

這里我問大家一個問題，大家有沒有想過要怎么養老？

也許 很多朋友 會說現在每天都要圍著小家和工作轉，沒時間想這個問題；又或者覺得退休養老離自己還遠，不用考慮；甚至有的朋友會想著靠伴侶、靠兒子 。

可靠山山會倒，靠水水會流，沒有誰能一直依靠，而一味地拖著，對養老毫無準備，那將來養老的質量沒有保障，甚至如果沒錢，萬一獨居在家時發生點什么意外，又有誰會知道？生命健康和安全都得不到保障。

還有朋友說指望退休金，但說實話，大家算算自己每個月的繳費數，退休后的那點錢，真的夠花嗎？

更不要說現在國內老齡化越來越嚴重，出生率越來越低，到2030年，中國將面臨2個年輕人養1個老人的局面。

照這個趨勢，等大家退休的時候，很可能是1個年輕人養2個老人，壓力不是一般的大。

人口老齡化和人均壽命提高的步伐勢不可擋，領養老金的人會變得越來越多，后面領到多少歲也不好說。

加上國內醫療通脹率高達8-10%，通貨膨脹率高，養老成本持續上升，到那時大家領的退休金恐怕跟不上開支。

由此可見，將養老規劃完全寄托于國家層面的分配，可能并非萬全之策。這種單一依靠的模式，在未來可能會面臨諸多不確定性。

說不定大家還要像香港、日韓等地一樣，七老八十甚至年紀更大還要出去工作掙錢養老，壓根不敢停下，因為手停口停。

而萬一到了那年紀不幸喪失行動能力，甚至是失智、失能，兒女又不聞不問，自己又沒有足夠的積蓄養老，結局有多凄慘，想想就后背發涼。

晚年過得如此貧困潦倒，誰又能甘心呢？

今天說這些不是想戳大家心窩，故意讓大家疼，而是我們年紀到了，不得不直面這些殘酷的現實問題。

到這里肯定有朋友會問：既然靠伴侶、靠退休金、靠孩子都不可行，那該怎么辦？

我的建議是，未雨綢繆，趁收入高的時候把養老規劃好，找到“錢生錢”的最優路徑，只要有充足的錢，就能撫平生活90%以上的褶皺。

人生的下半場，該為自己而活。如果我們自己都不為自己謀劃，又有誰能為我們兜底？

這幾年我也陸續說服過身邊的很多朋友，叫他們未雨綢繆。

在收入可觀的時候高瞻遠矚，做好整個家庭的資產配置以及保障規劃，幫助自己和家人穿越周期，順利上岸。

現在國內的好幾個朋友，都提前把自己家庭的資產配置得清清楚楚，把風險高的不確定資產清理干凈。

經過長線的投資積累，他們已經規劃好可以45歲提前不工作，甚至靠投資收入直接就“退休”了，躺著領錢也能保證過往生活品質。

這不是異想天開、癡人說夢，通過手上現有現金流，合理資產配置，也一樣能實現提前退休，躺著有錢領， 期間不受任何失業，經濟波動下行的影響。

不用在家庭和工作之間費力平衡，不用害怕更年期被辭退，不用擔心性別歧視、年齡歧視找不到工作，女人不用看老公和婆家臉色花錢，主打一個隨心所欲。

這種終身現金流和確定性的收入，帶來的安全感是十足的。

有時間和閑錢說走就走，種花、喝茶去逛街，甚至隨時度假放松一下，真正做到0負擔享受生活。

但可惜的是，因為信息差，“花一半的錢實現提前20年退休”的捷徑，很少有人知道。

主要還是資產配置是一個比較系統專業的領域，需要考慮到家庭財務情況，未來收支計劃，家庭保障需求方方面面。

這對普通人來說是一個很高的門檻。

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