江蘇銀行、南京銀行搶位OPC金融

激活微觀生產力

作者 | 勝馬財經李察

編輯 | 歐陽文

2026年開年以來，以“一人+ AI”為核心運營模式的一人公司（OPC，One Person Company）快速崛起，成為新質生產力的微觀載體與個體創業的主流形態。伴隨OPC業態普及，輕資產創業者“缺抵押、缺流水、首貸難、用款急”的金融痛點日益凸顯。

在此背景下，以江蘇銀行、南京銀行、常熟農商銀行為代表的各類銀行機構快速響應，密集推出OPC專屬金融產品與綜合服務方案，通過純信用授信、極速審批、全周期服務等創新舉措破解融資難題。

這一系列動作，既是銀行業緊跟商業與創業形態變革的主動適配，更是金融普惠從傳統抵押依賴型服務，向AI驅動、精準賦能個體生產力的2.0階段跨越的重要實踐，為金融服務實體經濟最小單元提供了全新路徑。

OPC崛起催生全新金融需求

AI技術的成熟與普及，徹底降低了創業的技術門檻與運營成本，推動“單人成軍”從概念變為現實。OPC依托AI大模型、無代碼工具、智能設計與自動化運營平臺，可獨立完成產品研發、內容創作、電商運營、技術服務、咨詢交付等全鏈路經營活動，具備輕資產、高靈活、快迭代、廣覆蓋的特征，成為“人工智能+”行動落地的核心微觀單元。2026 年初，濟南、杭州、南京、青島、武漢等多地先后出臺OPC專項扶持政策，落地OPC社區、專項基金與配套服務，推動OPC成為培育新質生產力的重要抓手。

但快速崛起的OPC群體，卻長期面臨傳統金融服務的適配缺口。授信門檻不匹配，OPC無固定資產、無連續流水、無規范財報，難以滿足傳統小微貸款的抵押與報表要求，首貸獲得率偏低；服務時效不匹配，OPC資金需求呈現小額、高頻、緊急特征，傳統貸款流程繁瑣、審批周期長，無法搶抓市場機遇；服務鏈條不匹配，OPC需要開戶、結算、財稅、融資、生態對接一站式服務，而傳統銀行多提供單一貸款產品，經營配套服務缺失。

面對全新的市場需求，國內銀行機構快速響應，形成全國性標桿行、地方主力行、區域試點行的分層布局，OPC專屬金融產品與服務密集落地，精準填補市場空白。江蘇銀行作為行業標桿，率先推出OPC綜合金融服務方案與“OPC蘇智創”專項貸款。據新華網公開報道，該行以“蘇銀金管家”數字化經營平臺為核心，整合賬戶管理、支付結算、財稅發票、薪稅管理、融資支持、生態鏈接于一體，構建“開戶即服務、經營即數據、周轉即信用、成長即生態”的全周期支持體系。

在風控層面，該行打破傳統抵押依賴，通過實控人、知識產權、股權融資、行業、上下游客戶五維畫像，將軟數據轉化為授信硬支撐，提供最高300萬元純信用授信，線上審批最快5個工作日放款，真正實現“技術變信用、信用變資金”。

南京銀行推出“OPC 同鑫計劃”，并在南京雨花臺區“質能?工坊”OPC社區實現首單落地。據南京銀行公開信息，該計劃聚焦OPC“人力+算力”核心發展要素，依托“算力貸”“鑫人才”等成熟產品，采用“投貸聯動+政府支持+園區配套”模式，為輕資產科創型OPC提供精準融資支持，適配AI創業者的研發與運營需求。

此外，常熟農商銀行、沭陽農商銀行創新推出“OPC創易貸”，成為地方服務OPC的典型代表；交通銀行蘇州分行推出“OPC創業人才貸”；浦發銀行青島分行探索OPC全流程伙伴服務，實現工商注冊—銀行開戶無縫銜接，創業者可當日拿證、當日開戶，同步整合公司金融、零售金融與政策、法務、科技對接等生態服務，打造一站式服務入口。

AI重構普惠金融底層邏輯

勝馬財經了解到，傳統普惠金融長期遵循“企業適配銀行標準”的被動邏輯，以固定資產、財務報表、連續流水為核心授信依據，難以覆蓋輕資產、新模式的創業群體。而OPC金融的推出，標志著銀行業經營邏輯的根本性轉變——轉向“銀行適配創業形態”的主動服務模式。

銀行不再要求創業者符合傳統授信框架，而是貼合OPC“碳基決策+硅基執行”運營特征，將服務對象從傳統小微企業下沉至個體創業者，圍繞OPC經營特點、資金需求、成長周期，量身定制產品體系、風控模型與服務流程。這一轉變，讓銀行從單純的“資金供給方”轉變為OPC的“數字財務室、經營中臺、成長伙伴”，是金融服務貼合新經濟形態的標志性突破。

AI與數字化技術，是銀行能夠規模化服務OPC的核心底氣。傳統普惠金融因服務成本高、風險管控難，難以覆蓋海量小微個體，而AI技術的應用，徹底重構了銀行的風控與服務體系。

在風控層面，銀行通過AI算法構建多維度信用畫像，將技術方案、訂單合同、知識產權、AI工具使用痕跡、個人征信、行業前景等“軟信息”轉化為可量化的信用指標，替代傳統抵押品，實現風險精準定價與動態管控，解決了OPC“無抵押可貸”的核心難題。

在服務層面，AI驅動的自動化審批、線上化辦理、貸后實時監控，大幅降低了服務成本與操作風險，讓銀行具備低成本、規模化服務海量OPC客戶的能力，突破了傳統普惠金融“服務半徑有限、單戶成本過高”的瓶頸。可以說，AI 技術不僅重構了銀行的風控體系，更重塑了普惠金融的服務效率與覆蓋邊界。

OPC金融的價值突破

OPC金融的出現，標志著我國金融普惠正式進入精準賦能新個體的2.0階段，具備三重不可替代的核心價值。

其一，賦能個體創業，激活微觀生產力。OPC金融打破了輕資產創業者的融資壁壘，讓“單人成軍”獲得穩定金融支持，有效覆蓋傳統金融服務的空白群體，激活新質生產力的微觀活力，讓每一個有創意、有能力的創業者都能獲得金融賦能。

其二，推動銀行轉型，實現價值升級。銀行通過OPC金融服務，從單一資金供給方轉變為綜合生態服務商，通過全周期服務提升客戶粘性，探索普惠金融可持續盈利模式，實現商業價值與社會價值統一。

其三，升級普惠內涵，服務實體經濟。金融普惠從傳統“扶弱救急”的輸血式服務，轉向“賦能創造”的造血式服務，精準服務新經濟、新業態，讓金融之水精準滴灌到經濟發展的最小細胞，助力實體經濟高質量發展。

盡管OPC金融發展勢頭迅猛，但在規模化推進過程中，仍面臨三大現實挑戰。一是風控體系有待完善。OPC經營穩定性較弱，部分創業者缺乏規范經營記錄，當前AI信用畫像模型精度與數據維度仍需優化，信用風險管控壓力較大，容易出現違約風險；二是服務同質化現象顯現。部分銀行僅推出單一貸款產品，未形成開戶、財稅、法務、生態對接的全鏈條服務，難以滿足OPC多元化、個性化經營需求，服務競爭力不足；三是區域發展不平衡。當前OPC金融與配套政策集中在長三角、山東等經濟發達地區，中西部地區布局滯后，普惠金融覆蓋的均衡性不足，難以形成全國統一的OPC金融服務生態。

勝馬財經出品人周瑞俊認為，當前OPC金融仍處于發展初期，風控完善、服務升級、區域均衡等問題仍待破解，但隨著 AI技術持續滲透、政策體系不斷健全、銀行服務持續優化，OPC金融將逐步走向標準化、規模化，成為金融服務新質生產力的重要抓手。金融的核心使命是服務實體經濟，當金融服務能夠精準適配“一人公司” 這一最小經濟單元，個體創造活力將被充分激活，而這正是AI時代金融普惠的核心意義與長期價值所在，也是金融助力經濟高質量發展的生動實踐。

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