想賺錢反背債？啟辰寶等助貸平臺能在“培訓(xùn)貸”維權(quán)中免責(zé)嗎？

“零成本學(xué)技術(shù)，空閑時間兼職賺錢”“每月多賺三五千，手機(jī)就能操作”……這樣的廣告在短視頻平臺、社交軟件上頻繁出現(xiàn)，吸引著許多想利用業(yè)余時間增加收入的人。然而，在這些誘人話術(shù)的背后，一種專門針對兼職人群的“培訓(xùn)貸”陷阱正在悄然蔓延。

消費(fèi)者崔女士就是受害者之一。2024年3月，她大學(xué)在讀期間，刷到山東慧躍咨詢服務(wù)有限公司的平面設(shè)計課程宣傳，聲稱“零基礎(chǔ)小白也能學(xué)會，學(xué)完即可接單賺錢”。添加客服微信后，對方熱情介紹課程內(nèi)容，表示學(xué)費(fèi)可以分期支付，每月只需幾百元，接單后很快就能賺回來。在客服引導(dǎo)下，崔女士與助貸平臺啟辰寶簽訂了一份4800元、分12期的分期付款合同，并支付了50元開課費(fèi)。

崔女士上了幾天課后發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量很差，查詢該培訓(xùn)公司的工商信息發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)營范圍明確標(biāo)注“不含涉許可審批的教育培訓(xùn)活動”“不含教育培訓(xùn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等需取得許可的培訓(xùn)”，但該公司仍違規(guī)向她提供培訓(xùn)服務(wù)。

她立即提出退課退款。負(fù)責(zé)人口頭答應(yīng)取消訂單，卻并未有所行動，且公司在11月直接注銷跑路。第三方催收機(jī)構(gòu)閃電啟辰公司卻并未停止對崔女士進(jìn)行持續(xù)的短信和電話催收。她表示其中不乏威脅恐嚇、起訴等言論，對她的身心健康和學(xué)業(yè)生活造成了很大影響。

崔女士只好在消費(fèi)保平臺發(fā)起投訴，希望終止與啟辰寶的分期合同，對方卻以“我司是第三方劃扣平臺，請與您報名的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)協(xié)商退課退單事宜”回復(fù)撇清責(zé)任。

“培訓(xùn)貸”套路如何層層織網(wǎng)

據(jù)消費(fèi)保平臺數(shù)據(jù)，2025年涉及“培訓(xùn)貸”相關(guān)投訴達(dá)到11318件，解決數(shù)量3276件，解決率28.95%。用戶主要投訴問題集中在三個方面，一是暴力催收，投訴占比為16.72%，二是虛假宣傳，投訴占比為16.30%，三是信息泄露，投訴占比為12.18%。

“培訓(xùn)貸”套路之所以屢屢得手，在于其精準(zhǔn)抓住了人們想利用空閑時間賺錢的心理，設(shè)計了一套環(huán)環(huán)相扣的誘導(dǎo)流程。

第一步：精準(zhǔn)引流。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在短視頻平臺、社交軟件上投放廣告，內(nèi)容通常是“寶媽在家?guī)抟材茏觥薄皩W(xué)生黨空閑時間賺點生活費(fèi)”等。這些廣告瞄準(zhǔn)的正是時間靈活、經(jīng)濟(jì)壓力較大的人群——全職媽媽、在校學(xué)生、自由職業(yè)者、低收入上班族。廣告中展示的“學(xué)員收益截圖”往往十分可觀，讓觀看者產(chǎn)生“我也可以”的錯覺。

第二步：打消顧慮。

當(dāng)消費(fèi)者添加客服微信后，客服會強(qiáng)調(diào)課程零門檻、不需要任何基礎(chǔ)，學(xué)完就能接單。而當(dāng)消費(fèi)者表示經(jīng)濟(jì)緊張時，客服也會體貼地提出“可以先學(xué)后付”“分期付款無壓力”，并主動指導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款。整個過程被包裝成“解決學(xué)費(fèi)問題”的幫助，讓消費(fèi)者放松警惕。

第三步：貸款入局。

在客服的熱情指導(dǎo)下，消費(fèi)者短短幾分鐘就完成了一筆消費(fèi)貸款的申請。許多人對貸款的性質(zhì)并不清楚，以為自己只是在辦理“學(xué)費(fèi)分期”，直到收到還款提醒才發(fā)現(xiàn)簽下的是貸款合同。

第四步：變現(xiàn)落空。

消費(fèi)者完成培訓(xùn)后，等待他們的卻并非此前承諾的“穩(wěn)定接單”。有的被拉入接單群，卻發(fā)現(xiàn)群里任務(wù)單價極低、競爭激烈；有的被告知需要繼續(xù)報名“進(jìn)階課程”才能接到好單；還有的發(fā)現(xiàn)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)失聯(lián)。而貸款卻不會消失，每月仍會接到催收電話。

助貸平臺也應(yīng)做好合作伙伴管理

當(dāng)受害者意識到被騙，維權(quán)之路往往異常艱難。一個關(guān)鍵問題是：在整個過程中，除了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，提供貸款的助貸平臺是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？

從法律關(guān)系上看，消費(fèi)者與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂的是培訓(xùn)服務(wù)合同，與助貸平臺簽訂的是借款合同。即使培訓(xùn)合同因欺詐被撤銷或解除，借款合同的效力仍然存在。這意味著，消費(fèi)者仍需按照貸款合同約定償還本息。這也正是許多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)如此肆無忌憚的重要原因，他們知道，即使培訓(xùn)出了問題，助貸平臺依然會向消費(fèi)者追債。

然而，助貸平臺真的可以置身事外嗎？在現(xiàn)實中，部分助貸平臺為了拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，對合作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核并不嚴(yán)格。有的機(jī)構(gòu)在與培訓(xùn)方建立合作時，僅要求對方提供基本的營業(yè)執(zhí)照，對其實際經(jīng)營狀況、是否存在投訴糾紛、是否具備培訓(xùn)資質(zhì)等關(guān)鍵信息缺乏深入調(diào)查。

還有的助貸平臺明知合作方存在大量投訴，仍然繼續(xù)為其提供貸款通道，甚至默許培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“分期付款”“先學(xué)后付”等模糊表述代替“貸款”二字進(jìn)行宣傳。這種粗放式的合作模式，客觀上為培訓(xùn)貸陷阱的滋生提供了土壤。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)一部主任楊彬在接受媒體采訪中指出，部分持牌金融機(jī)構(gòu)對合作方管理不善，既有把控手段問題，也有商業(yè)考量因素。按照“一切金融活動都要納入監(jiān)管”的要求，若合作機(jī)構(gòu)出問題，持牌金融機(jī)構(gòu)作為委托方需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，做好合作伙伴管理尤為重要。

事實上，監(jiān)管部門對此已有明確態(tài)度。2021年，銀保監(jiān)會等五部門發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，要求加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

其中，要求放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

在提升技能、尋求職業(yè)發(fā)展的道路上，沒有捷徑可走。那些聽起來過于美好的承諾，往往暗藏陷阱。

對任何需要貸款參與的培訓(xùn)消費(fèi)者都應(yīng)保持警惕，尤其是對方以任何名義引導(dǎo)辦理貸款，務(wù)必立即警覺；在簽署合同前仔細(xì)閱讀條款，不輕信口頭承諾，通過正規(guī)渠道核實機(jī)構(gòu)資質(zhì)；同時妥善保存招聘信息、聊天記錄、合同及付款憑證，一旦發(fā)生糾紛，可立即維權(quán)。擦亮雙眼，保持理性，才能避開精心設(shè)計的圈套。

【聲明：以上所有數(shù)據(jù)均來源于消費(fèi)保平臺，僅代表企業(yè)在消費(fèi)保平臺的投訴解決情況，不代表其他平臺或企業(yè)總體投訴解決情況。】

文丨棠捷

編輯丨得鹿

數(shù)據(jù)支持丨海寶

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