農(nóng)信社改革化險(xiǎn)有序推進(jìn)

農(nóng)商銀行工作人員在貴州省黔西市錦繡街道新民社區(qū)花木種植基地，對農(nóng)戶進(jìn)行金融服務(wù)宣傳。周訓(xùn)超攝（中經(jīng)視覺）

今年的《政府工作報(bào)告》提出，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)競爭秩序，深入推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)。2026年1月5日，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及省內(nèi)122家農(nóng)商行、農(nóng)信社通過聯(lián)合公告宣布，已審議通過以新設(shè)合并方式組建“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”（暫定名），成為2026年全國首個(gè)明確農(nóng)信改革方向的省份。未來如何繼續(xù)防范中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，有序推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，記者采訪了專家學(xué)者與金融從業(yè)者。

一省一策因地制宜

隨著新一輪農(nóng)信深化改革正式啟動，省聯(lián)社改革在“一省一策、因地制宜”原則指導(dǎo)下推進(jìn)。

2025年，江蘇、江西、貴州籌建的省級農(nóng)商聯(lián)合銀行先后掛牌開業(yè)，河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆等地采取統(tǒng)一法人模式組建的省級農(nóng)商行也在這一年先后成立。此外，陜西、廣東均在2025年透露，將改制組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行。甘肅計(jì)劃推進(jìn)籌建統(tǒng)一法人模式的“甘肅農(nóng)商銀行”。河北省聯(lián)社也在2025年就深化改革工作法律服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行中介機(jī)構(gòu)采購招標(biāo)，其中明確，中標(biāo)的律師事務(wù)所需“協(xié)助起草河北農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作方案”。

專家表示，省級農(nóng)商銀行模式有助于集中配置資源，提升經(jīng)營管理合力和執(zhí)行力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和化解能力，打造統(tǒng)一品牌形象，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。在部分經(jīng)營區(qū)域較小、機(jī)構(gòu)數(shù)量少或高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較多的省區(qū)市，可采取省級農(nóng)商銀行模式。

即將組建的云南農(nóng)商行的統(tǒng)一法人模式，旨在解決原有三級法人體系下機(jī)構(gòu)“小散弱”、資源調(diào)配低效和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一的問題，通過集中區(qū)域金融資源形成規(guī)模優(yōu)勢，為普惠金融提供更堅(jiān)實(shí)的支撐。

根據(jù)公告，云南省聯(lián)社和省內(nèi)122家農(nóng)信社州（市）、縣（市、區(qū)）法人機(jī)構(gòu)已履行內(nèi)部法人治理程序，審議通過了以新設(shè)合并方式組建云南農(nóng)商行。新成立的省級農(nóng)商行將依法承繼涉改機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)及其他權(quán)利義務(wù)。籌建工作小組將負(fù)責(zé)推進(jìn)清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評估等前期工作，整個(gè)組建流程仍需等待監(jiān)管部門最終核準(zhǔn)。

寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行董事長白向陽認(rèn)為，統(tǒng)一法人模式有利于資源深度整合、強(qiáng)化規(guī)模效應(yīng)，有利于基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解、提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，有利于提升經(jīng)營效率、激發(fā)內(nèi)生動力，是徹底解決省聯(lián)社權(quán)責(zé)不對等和縣市農(nóng)信社“小、散、弱”體制短板的有效手段，并逐漸成為新一輪改革的主流選擇。

“農(nóng)村信用社改革是當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的重點(diǎn)。對于農(nóng)村信用社改革，各省份要根據(jù)不同情況，兼顧促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)雙重目標(biāo)，探索新機(jī)制、新模式。在改革過程中，不同地方改革的重點(diǎn)和次序應(yīng)有所不同。比如，中西部和東北地區(qū)應(yīng)將化解風(fēng)險(xiǎn)放在首位，適當(dāng)組建市級農(nóng)商銀行和省級農(nóng)商銀行；而東部地區(qū)應(yīng)發(fā)揮好‘大平臺、小法人’特色優(yōu)勢，提升法人機(jī)構(gòu)競爭力。組建農(nóng)商行之后，要確保業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶服務(wù)的連續(xù)性，不能因改革化險(xiǎn)而中斷或影響業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶服務(wù)。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。

內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行董事長劉豐表示，改革一定要符合地方實(shí)際。要對可能預(yù)見的各類困難做好充分準(zhǔn)備。要統(tǒng)籌好改革前后“兩篇文章”，提前搭建新機(jī)構(gòu)體制機(jī)制，盡快適應(yīng)治理理念、科技系統(tǒng)、風(fēng)控手段、授權(quán)模式等重塑再造。要加強(qiáng)專業(yè)管理人員的培養(yǎng)和引進(jìn)，加快建設(shè)一支專業(yè)化干部人才隊(duì)伍。要有序緩釋風(fēng)險(xiǎn)，尊重歷史、新老劃斷，遏增減存一體推進(jìn)。

資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好

在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)過程中，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效處置。金融管理部門采取重組合并、補(bǔ)充資本等措施，加快中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)也顯示中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)化解。

云南農(nóng)信系統(tǒng)目前共有122家法人行社，普遍存在資產(chǎn)規(guī)模偏小，縣域機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)小、散、弱特點(diǎn)，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足的問題。組建省級農(nóng)商行被視為破解上述困境、提升金融服務(wù)能力的關(guān)鍵路徑。通過整合云南省聯(lián)社及122家行社，共123家機(jī)構(gòu)的資源，有望形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)資本實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；同時(shí)，通過建立統(tǒng)一的治理架構(gòu)和風(fēng)控體系，從根本上提升管理效能，推動農(nóng)信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)更健康、更穩(wěn)健的發(fā)展。

福建省委黨校教授閆興介紹，2024年至2025年福建關(guān)停和重組的中小銀行，主要集中在村鎮(zhèn)銀行的吸收合并與解散，這些調(diào)整均是福建推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)、優(yōu)化金融資源布局的舉措，2024年福建全省至少有20家中小銀行完成收購或整合，村鎮(zhèn)銀行是主要調(diào)整對象。當(dāng)前，中小銀行面臨多項(xiàng)挑戰(zhàn)，包括機(jī)構(gòu)布局分散、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、技術(shù)與業(yè)務(wù)需求不適應(yīng)等。這些問題導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積累，影響其服務(wù)效率與合規(guī)性。此外，中小銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題導(dǎo)致缺乏必要的信息公開與溝通機(jī)制，進(jìn)而影響其業(yè)務(wù)的合規(guī)性和服務(wù)效率。發(fā)起銀行的機(jī)構(gòu)布局過于分散，難以深入縣域，未能充分激活縣域金融，使得這些中小銀行成為業(yè)務(wù)孤島。

閆興建議，要針對中小銀行的控股銀行條件，提出明確要求。為合格機(jī)構(gòu)提供控股村鎮(zhèn)銀行機(jī)會，退出不滿足條件的機(jī)構(gòu)。對于難以滿足條件的銀行機(jī)構(gòu)，需在規(guī)定期限內(nèi)明確股權(quán)轉(zhuǎn)讓計(jì)劃，以推動中小銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及其他要素的重組。要明確重組內(nèi)涵、對象、條件及程序，為各方有序參與試點(diǎn)和實(shí)施重組提供明確指導(dǎo)。地方性小型商業(yè)銀行的資本金、高管、技術(shù)、制度、業(yè)務(wù)等標(biāo)準(zhǔn)需限期達(dá)標(biāo)以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的審慎監(jiān)管目標(biāo)。通過持續(xù)的監(jiān)管評級與分類，以及政策工具的匹配，共同促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝建議從市場化處置、功能性補(bǔ)位等方面開展改革。在監(jiān)管層面，推廣“不良打包+戰(zhàn)投引入”模式，簡化處置流程；建立縣域金融服務(wù)補(bǔ)償機(jī)制，支持大行下沉滲透。機(jī)構(gòu)層面，重組后聚焦本地普惠主業(yè)，通過“線上服務(wù)+助農(nóng)點(diǎn)”彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足；清退違規(guī)股東，強(qiáng)化內(nèi)控與關(guān)聯(lián)交易管理，從根源防范風(fēng)險(xiǎn)反彈，實(shí)現(xiàn)“減量提質(zhì)”的改革初衷。

董希淼認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)金融市場變化和監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)優(yōu)化完善央地監(jiān)管職責(zé)體系和職能分工，加快構(gòu)建央地雙層、分工協(xié)同的地方金融監(jiān)管新模式，以適應(yīng)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置與轉(zhuǎn)型發(fā)展一體推進(jìn)的新需要。

提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營質(zhì)量

中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)，“減量”是通過減少中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，有序出清高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村中小銀行；“提質(zhì)”是通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和能力建設(shè)，提升農(nóng)村中小銀行穩(wěn)健性和服務(wù)水平。

中小銀行以合并重組方式改革，雖然可減少高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，但并非單純壓縮機(jī)構(gòu)數(shù)量，而是要在有序出清高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、整合重組和治理提升，促使金融體系更加穩(wěn)健和高效。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍灣農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人應(yīng)曉紅表示，銀行需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬擔(dān)保方式、減費(fèi)讓利為薄弱村農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社解決實(shí)際困難，持續(xù)提升服務(wù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的能力，實(shí)現(xiàn)普惠金融和“三農(nóng)”金融需求的有效對接。

針對中小金融機(jī)構(gòu)提質(zhì)，董希淼建議，需要提升中小金融機(jī)構(gòu)資本和科技能力，加快建立中小金融機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充的長效機(jī)制，拓寬資本補(bǔ)充渠道和方式；應(yīng)支持中小金融機(jī)構(gòu)合理申請業(yè)務(wù)資質(zhì)和牌照，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)；應(yīng)鼓勵(lì)有實(shí)力的全國性銀行、消費(fèi)金融公司向中小金融機(jī)構(gòu)輸出科技力量。

中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員謝玲紅認(rèn)為，需要強(qiáng)化中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小市場定位，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用金融科技手段創(chuàng)新開發(fā)低成本、廣覆蓋、便捷可得的普惠型農(nóng)村金融產(chǎn)品。通過不斷創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)，推出“數(shù)字+場景”“線上+線下”“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”等產(chǎn)品模式，擴(kuò)大信貸、保險(xiǎn)服務(wù)惠及面、便捷度，打通數(shù)據(jù)壁壘。同時(shí)加快完善涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)平臺，促進(jìn)信息數(shù)據(jù)整合、共聯(lián)共享。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 彭 江）