從試點到全面建制 長護險激活千億銀發市場

《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》）近日正式發布，被譽為社保“第六險”的長護險（即長期護理保險）結束了十年試點，正式邁入全面建制的新階段。這一制度變革不僅為失能家庭撐起一片晴空，更是被業內視為撬動銀發經濟的關鍵杠桿。

隨著我國人口老齡化進程持續加快，失能失智老年人口規模也在不斷擴大。國家醫保局數據顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口已達3.23億，占總人口的比例為23%；其中失能失智老人約4500萬。北京大學的一項人口學研究顯示，到2030年，我國失能老人規模將超過7700萬，失能老人將經歷7.44年的失能期。

花樣智慧養老集團董事長陳澤岑表示，《意見》的發布，在中國應對人口老齡化進程中具有“里程碑”意義。“第六險”的正式落地，意味著失能老人的照護問題從過去的家庭責任、民政兜底，正式上升為國家層面的社會保障制度。

“《意見》解決了銀發經濟中最大的痛點——支付意愿與支付能力。”陳澤岑說，過去養老服務難以規模化，核心原因是C端用戶付費意愿低、B端盈利難。長護險作為“第六險”，通過國家信用背書和資金池，極大地釋放了失能家庭的剛性支付能力，長護險將真正激活養老護理產業的商業化閉環。

然而，在制度紅利釋放的同時，供給端的短板也日益凸顯。陳澤岑認為，基礎養老服務的覆蓋面正在快速擴大。經過前幾批試點，我國在護理床位、基礎生活照料等方面的供給量有了顯著提升，初步解決了“有沒有”的問題。但總體來看，仍存在供給“結構性錯配”。

他指出，當前市場供給呈現出“兩頭薄弱”的結構性失衡。一方面，針對中重度失能老人的專業醫療級護理資源依然緊缺；另一方面，面向輕度失能、高齡獨居老人的預防性干預與康復性服務供給明顯不足。大量資源過度集中于中間環節，導致長護險支付端與服務供給端尚未形成精準匹配的有效閉環。

與此同時，陳澤岑指出，專業照護人才正面臨“量質齊缺”的結構性困境。護理員社會地位低、職業認同感弱、晉升路徑不清晰，導致人員流失率極高。許多機構陷入“招不到、留不住、專業度不足”的惡性循環。

“這也恰好為市場化力量提供了廣闊的舞臺。”陳澤岑表示，長護險定位于“保基本”，但“基本”是基石，“增值”才是方向。

對于長護險帶來的市場機遇，國家醫保局副局長王文君近日也表示，對產業來講，長期護理保險意味著“拉動”。可以說，這項制度的建立催生了新業態和新模式，比如輔助器具的研發生產和租賃、失能等級評估，還有社會力量參與經辦等，這些都可以形成新的經濟增長點。據初步統計，自2016年試點以來，長期護理保險共拉動社會資本投入相關產業超600億元。

國家醫保局數據顯示，試點期間，長護基金累計購買了超過千億元的護理服務，定點服務機構達到1.2萬家，是試點初期的10倍。預計制度全面推開后，每年都有千億元級別的資金進入市場，這將有效降低長護市場經營的不確定性，增強經營主體持續投入資本的信心。

對社會資本來說，真正的商機或不在于上述資金如何分配，而是當最基礎的護理被保險兜底后，那些超出“基本款”的需求將釋放出多大空間。

中國醫療保險研究會公立醫院醫保管理專委會常委梁嘉琳預計，長護險擴圍后，將釋放3倍以上的服務覆蓋面。與此同時，在基礎生活照料、一般性醫療護理之外，若能提供更高層次的健康服務，將激發更多改善型需求。例如，針對喪失社會尊嚴的造口患者提供家庭心理治療；為阿爾茲海默癥患者提供延緩認知衰退的康復訓練；針對燒傷康復期患者提供防感染與居家美容護理；為臥床患者安裝動態體征監測設備（如血氧監測）并實時聯通家人或醫療機構；此外，稀缺性資源也是服務方向。例如，為病情突變的患者開通國家醫學中心等頂級醫院的轉診“綠色通道”。

陳澤岑也認為，從市場需求來看，隨著“60后”進入視野，他們普遍具有更高的消費能力、更開放的消費觀念以及更強的品質意識。他們不滿足于“有人管”，更追求“管得好”“有尊嚴”“個性化”。因此，高端照護和個性化服務并非“小眾需求”，而是“剛性需求的升級版”。

“在歐洲國家或我國香港地區，這些人口深度老齡化的地方，已延伸出一條長護險產業鏈。”梁嘉琳表示，基本長護險疊加商業長護險，對于機器人照護（如助浴、喂食、陪伴、輔助鍛煉）、數字療法（如精神心理、認知障礙、骨骼與肌肉疾病的預防、治療、康復）、大數據服務（如定點機構管理、基金全息化監管）等創新產業，以及養老服務、康復輔具、長期照護師培訓等成熟產業，預計將帶來千億級的市場空間。（來源：經濟參考報）