重磅！監(jiān)管收緊“報(bào)行合一”！

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費(fèi)用列支穿透管理，嚴(yán)禁“小賬”與費(fèi)用調(diào)劑。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 唐婧 林漢垚

編輯 |楊希 肖嘉

排版 | 黃玥

繼2024年初明確銀保渠道“報(bào)行合一”總體要求后，監(jiān)管部門近日再度發(fā)文，進(jìn)一步壓實(shí)保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理責(zé)任，細(xì)化費(fèi)用列支與備案口徑，強(qiáng)化全鏈條合規(guī)管控。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，監(jiān)管部門已于近期下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行代理渠道費(fèi)用管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），并配發(fā)《銀行代理渠道費(fèi)用管理有關(guān)事項(xiàng)問答（一）》（下稱《問答》），對傭金支付、銀保專員薪酬管理、業(yè)務(wù)推動活動費(fèi)用、共同費(fèi)用分?jǐn)偟汝P(guān)鍵環(huán)節(jié)作出詳細(xì)規(guī)范。

費(fèi)用報(bào)送范圍擴(kuò)大，內(nèi)部治理責(zé)任明確

《通知》明確，保險(xiǎn)公司在報(bào)送銀行代理渠道產(chǎn)品備案時，需按照人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求，分別報(bào)送向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等水平。這意味著，除此前已明確的傭金水平外，銀保專員薪酬、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用構(gòu)成也納入產(chǎn)品備案范疇，成為“報(bào)行合一”監(jiān)管的明確標(biāo)尺。

所謂“報(bào)行合一”，即保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門報(bào)送的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率及費(fèi)用分?jǐn)偟葦?shù)據(jù)，需與實(shí)際經(jīng)營中的行為保持一致，杜絕“備案一套、執(zhí)行一套”的亂象。自2023年8月以來，監(jiān)管部門多次發(fā)文推動銀保渠道“報(bào)行合一”落地，行業(yè)費(fèi)用結(jié)構(gòu)逐步規(guī)范化。

在內(nèi)部治理方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司將“報(bào)行合一”合規(guī)管理納入內(nèi)部考核與問責(zé)機(jī)制，董事會每年至少一次專題聽取“報(bào)行合一”情況報(bào)告。責(zé)任分工上，總經(jīng)理對“報(bào)行合一”工作負(fù)總責(zé)，總精算師對產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人對財(cái)務(wù)管理相關(guān)事項(xiàng)負(fù)責(zé)，分管銀行代理渠道的高級管理人員對渠道費(fèi)用支出、業(yè)務(wù)推動活動開展的真實(shí)性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。各級分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人則對本機(jī)構(gòu)“報(bào)行合一”工作承擔(dān)直接責(zé)任。

費(fèi)用列支穿透管理，嚴(yán)禁“小賬”與費(fèi)用調(diào)劑

針對銀保渠道實(shí)踐中可能存在的費(fèi)用“體外循環(huán)”問題，《問答》提出了多項(xiàng)禁止性要求，強(qiáng)化費(fèi)用列支的穿透式管理。

傭金支付方面，保險(xiǎn)公司不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付除傭金以外的、與銀行代理銷售活動相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用。銀保專員薪酬管理方面，薪酬結(jié)構(gòu)及水平需符合管理制度要求，原則上以銀行轉(zhuǎn)賬方式支付，并需以適當(dāng)方式確保專員知悉薪酬無指定用途、可自行支配，不得將薪酬變相用于業(yè)務(wù)推動等用途。

業(yè)務(wù)推動活動管理方面，保險(xiǎn)公司需實(shí)施臺賬管理，逐項(xiàng)記錄時間、地點(diǎn)、人員等信息，并附相關(guān)憑證，相關(guān)費(fèi)用計(jì)入“培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)”，不得要求或暗示銀保專員將薪酬用于開展業(yè)務(wù)推動活動。對于多渠道聯(lián)合開展業(yè)務(wù)推動活動等產(chǎn)生的共同費(fèi)用，需按照“誰受益、誰承擔(dān)”原則合理分?jǐn)傊零y行代理渠道，不得以不分?jǐn)偦蛏俜謹(jǐn)偟确绞较蚱渌擂D(zhuǎn)嫁費(fèi)用。

此外，《問答》明確，保險(xiǎn)公司需按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報(bào)告執(zhí)行費(fèi)用政策，不得將傭金、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)等結(jié)余的費(fèi)用調(diào)劑用于發(fā)放銀保專員薪酬。分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用需按照經(jīng)備案產(chǎn)品的精算報(bào)告執(zhí)行，其項(xiàng)目、定義、分?jǐn)傇瓌t、范圍、方法等一經(jīng)確定不得隨意調(diào)整。

監(jiān)管持續(xù)深化“報(bào)行合一”，嚴(yán)查違規(guī)行為

《通知》顯示，各金融監(jiān)管局將持續(xù)開展“報(bào)行合一”現(xiàn)場檢查，監(jiān)管部門將建立違規(guī)問題和典型案例行業(yè)通報(bào)機(jī)制，并及時向保險(xiǎn)總公司及其法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門通報(bào)相關(guān)情況。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次發(fā)文是在前期“報(bào)行合一”政策基礎(chǔ)上，對費(fèi)用管理的進(jìn)一步細(xì)化與閉環(huán)。通過明確銀保專員薪酬、培訓(xùn)費(fèi)、業(yè)務(wù)推動費(fèi)等關(guān)鍵項(xiàng)目的列支與備案口徑，有助于遏制“小賬”等隱性費(fèi)用問題，推動銀保渠道從“費(fèi)用驅(qū)動”向“價(jià)值驅(qū)動”轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，下一步監(jiān)管部門將密切監(jiān)測銀保市場發(fā)展情況，加強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)動，加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，針對新情況新問題及時完善監(jiān)管政策，持續(xù)深化銀保渠道“報(bào)行合一”。