具身智能機器人保險如何破題

來源：滾動播報

（來源：北京商報）

2026北京亦莊人形機器人半程馬拉松賽上，人形機器人與人類跑者同場角逐，步伐鏗鏘間盡顯科技力量；北京市中學(xué)生人形機器人足球賽場上，機器人自主跑位、精準射門。但偶爾也會出現(xiàn)“隨地大小躺”“斷肢砸向四面八方”的搞笑名場面，摔倒后迅速爬起繼續(xù)奮戰(zhàn)，烏龍瞬間與精彩表現(xiàn)共同吸引著觀眾的眼球。

這些充滿趣味的人機競技，不僅讓我們看到了具身智能的飛速進步，更藏著一個現(xiàn)實問題：機器人在賽場“翻車”、碰撞受損，或是在日常場景中“闖禍”，產(chǎn)生的損失該由誰來扛？當具身智能產(chǎn)業(yè)高歌猛進，保險業(yè)針對相關(guān)風(fēng)險保障的產(chǎn)品創(chuàng)新也在暗中展開激烈角逐。但要從基礎(chǔ)的財產(chǎn)保險，逐步構(gòu)建起覆蓋機器人全生命周期的綜合風(fēng)險保障方案，險企仍需在風(fēng)險精準評估、產(chǎn)品科學(xué)定價、行業(yè)數(shù)據(jù)互通等多個關(guān)鍵環(huán)節(jié)持續(xù)攻堅。

風(fēng)險升級催生保障需求

賽場上你追我趕、咖啡間里拉花炫技、商場里成為“賽博導(dǎo)購”……機器人正悄然滲透進越來越多的生活場景。

國務(wù)院發(fā)展研究中心發(fā)布的《中國發(fā)展報告2025》顯示，我國具身智能產(chǎn)業(yè)處于起步期，市場規(guī)模有望在2030年達到4000億元、在2035年突破萬億元，并帶動交通物流、工業(yè)制造、商業(yè)服務(wù)等應(yīng)用領(lǐng)域進一步躍升。

不同于傳統(tǒng)工業(yè)機器人“固定崗位、重復(fù)作業(yè)”的模式，如今的具身智能機器人具備自主感知、決策和執(zhí)行能力，能適應(yīng)復(fù)雜多變的開放環(huán)境，但“靈活”的背后是風(fēng)險的全面升級。其面臨的風(fēng)險已從單一的物理硬件損壞，延伸至產(chǎn)品責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露及算法失誤等多重維度，堪稱“全方位無死角”。

具身智能機器人向更開放、更復(fù)雜的場景滲透，不僅給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新機遇，也給保險業(yè)提出了全新課題。如何精準識別機器人的多元風(fēng)險、如何設(shè)計適配場景的保險產(chǎn)品、如何實現(xiàn)科學(xué)定價與高效理賠，成為險企必須破解的難題。

在此背景下，國家及地方層面紛紛出臺政策，為機器人保險發(fā)展保駕護航，激活市場需求。上個月，科技部、金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、國家知識產(chǎn)權(quán)局發(fā)布的《關(guān)于加快推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》提到，在具身智能等重點科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，鼓勵開發(fā)科技保險專屬產(chǎn)品，探索建立專項風(fēng)險準備金制度。

地方層面，各地也通過保費補貼等方式激活機器人保險的市場需求。在北京，企業(yè)對人形機器人整機產(chǎn)品進行投保，按實際保費的50%給予補貼，每年最高100萬元；在寧波，設(shè)立人形機器人應(yīng)用險專項補貼，對投保保費費率不超過3%的企業(yè)，按照實際年度保費的80%給予保險補貼。

供給端初步探索

具身智能機器人保險這一藍海市場，正吸引頭部財險公司紛紛布局，爭搶發(fā)展先機。

日前舉行的人形機器人半程馬拉松上，人保財險北京分公司為賽事提供全流程、全方位保險保障，其保障覆蓋機器人本體、第三者責(zé)任、運輸、存儲等全場景，應(yīng)對意外事故、自然災(zāi)害及第三方損害風(fēng)險。近期，平安產(chǎn)險廣西分公司也成功簽發(fā)具身智能機器人專屬保險保單，為廣西具身智能科技企業(yè)打造“固定場所+外展”全場景、全周期風(fēng)險保障方案，提供近1億元風(fēng)險保障。

除了場景化的定制保障，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上也持續(xù)發(fā)力，逐步構(gòu)建多元化產(chǎn)品體系。北京商報記者從財產(chǎn)險備案產(chǎn)品目錄查詢到，各家財險公司已布局多款機器人相關(guān)險種，涵蓋產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、財產(chǎn)損失保險等。

中國科技新聞學(xué)會專家高恒介紹，具身智能的快速落地，使機器人在賽場、工廠乃至家庭場景中頻繁暴露于碰撞、跌倒、誤操作等風(fēng)險。當前保險行業(yè)針對機器人已有產(chǎn)品，主要集中在三類：一是機器人本體損失保險，對機器人機體和關(guān)鍵組件提供保障；二是產(chǎn)品責(zé)任險，覆蓋機器人因操作失誤或程序漏洞對第三方造成的人身或財產(chǎn)損失；三是結(jié)合各類賽事，進行綜合的產(chǎn)品定制。

不過，目前具身智能機器人保險行業(yè)仍處于起步階段，現(xiàn)有產(chǎn)品存在明顯短板。高恒指出，當前相關(guān)保險產(chǎn)品仍存在三方面不足，一是條款普遍沿用傳統(tǒng)機械或電子產(chǎn)品保險模式，缺乏對自主決策算法和AI行為的不確定性定制；二是賠付標準多以物理損壞為核心，難以涵蓋算法錯誤、決策失誤導(dǎo)致的間接損失；三是承保流程依賴人工評估，數(shù)據(jù)采集不足，難以實現(xiàn)動態(tài)定價。

具身智能機器人技術(shù)迭代快、應(yīng)用場景不斷創(chuàng)新，對保險產(chǎn)品的適配性和靈活性提出更高要求。科技部國家科技專家?guī)鞂＜抑艿涎a充表示，現(xiàn)有產(chǎn)品存在場景適配性差、對算法失誤等新型風(fēng)險覆蓋不足、責(zé)任界定模糊、跟不上技術(shù)迭代速度等問題。

生態(tài)協(xié)同勾勒風(fēng)險輪廓

面對具身智能這一新興產(chǎn)業(yè)，保險公司最大的挑戰(zhàn)在于缺乏歷史數(shù)據(jù)。對比車險依托多年海量出險數(shù)據(jù)實現(xiàn)精細化、精準化定價的成熟模式，機器人保險尚無可供精算建模的扎實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，風(fēng)險評估與產(chǎn)品設(shè)計均處于摸索階段。

高恒直言，機器人的行為復(fù)雜、決策自主性強，單純依靠歷史損失數(shù)據(jù)難以預(yù)測未來風(fēng)險；不同應(yīng)用場景的事故概率、損失類型差異巨大，使標準化定價模式難以適用。此外，研發(fā)企業(yè)、運營方和保險公司缺乏有效數(shù)據(jù)打通機制，行為日志、故障記錄、算法版本信息難以共享，這直接影響精算模型的準確性與產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

針對數(shù)據(jù)壁壘與多樣化保障需求，高恒認為，必須構(gòu)建多方參與的產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)作體系。研發(fā)端應(yīng)開放可追溯的機器人運行數(shù)據(jù)與算法變更信息，運營方需同步操作日志與事故案例，保險公司則要搭建兼容接入的智能風(fēng)控平臺，實現(xiàn)風(fēng)險量化評估與動態(tài)定價。在此基礎(chǔ)上，由政府及行業(yè)協(xié)會出臺統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標準與信息安全規(guī)范，為跨主體數(shù)據(jù)共享筑牢合規(guī)基礎(chǔ)。唯有通過協(xié)同聯(lián)動，才能推動機器人保險從單一損失賠付，延伸至覆蓋全生命周期的場景化風(fēng)險管理。

可以預(yù)見，隨著數(shù)據(jù)打通，未來保險將不再只是事后賠付的工具，更會深度融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為具身智能領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高恒預(yù)測，一方面保險可以通過數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能風(fēng)控降低運營風(fēng)險；另一方面，能通過定制化產(chǎn)品促進機器人商業(yè)化落地。長期來看，機器人保險將呈現(xiàn)高科技化、場景化、數(shù)據(jù)驅(qū)動化等特點，承保邏輯將從事后賠付向事前風(fēng)險干預(yù)轉(zhuǎn)型，成為支撐具身智能產(chǎn)業(yè)生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

北京商報記者 李秀梅