駕駛證記滿12分等情形，發(fā)生交通事故，保險公司要賠嗎？

保險公司通常會將駕駛?cè)藷o駕駛證或無合法駕駛資格等作為免責事由，實務中爭議較大的是“無合法駕駛資格”具體包括哪些情形？ 以及駕駛證記滿12分、未及時更換、暫扣駕駛證等情況是否屬于“無合法駕駛資格”？對于此問題，各地法院掌握的尺度并不相同，本文擬從地方司法指導文件或相關生效判決入手，來探討此問題。

《溫圳市中級人民法院機動車交通事故責任糾紛案件審判白皮書》（2014年11月）其中的觀點認為，雖然駕駛證被暫扣期間駕駛車輛上路屬于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的情形，是行政法規(guī)明文禁止的行為，但交強險仍然要承擔保險責任，之后可以向侵權(quán)人追償。而商業(yè)責任險的保險人在履行了符合要求的提示義務后，則可以免除保險賠付責任。

另外，我們再看幾個法院的裁判觀點：

一、（2013）靜民二（商）初字第1355號上海市靜安區(qū)人民法院

該院裁判觀點：被告（保險公司）對于保險合同未盡說明義務，免責條款不產(chǎn)生效力。涉案保險合同上的公章是真實的，但是根據(jù)證人證言，在涉案保險合同訂立時，作為被告方的經(jīng)辦人，證人王某某并未將保單和條款交付給原告，也未就合同條款向原告進行解釋說明。被告雖然主張其已經(jīng)盡到了說明義務，但是并無其他證據(jù)證明被告通過其他有效的方式向原告進行了必要的解釋說明。因此，在涉案保險合同的履行中，被告并未履行其說明義務，涉案保險合同條款中的免責條款不產(chǎn)生效力。原告的保險車輛滬BQXXXX在事故發(fā)生時未依法年檢，根據(jù)合同應當屬于被告的免責范圍，但是因免責條款不發(fā)生效力，故被告關于因原告車輛未依法年檢被告不承擔保險責任的主張，本院不予支持。

二、（2014）鄂武漢中民二終字第00837號武漢市中級人民法院

該院裁判觀點認為：《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條規(guī)定：“機動車駕駛?cè)嗽跈C動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及計分達到12分的，不得駕駛機動車。”依據(jù)上述規(guī)定，持記分達到12分駕駛證駕車上路行駛，屬于法規(guī)明令禁止的違法行為。在投保人與保險公司簽訂的商業(yè)保險合同中，《第三者責任保險條款》第六條第七款第六項約定：“下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償……（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情形下駕車……”依據(jù)此項約定，駕駛?cè)司哂羞`法駕駛被保險機動車的行為，故保險公司可以免除保險賠付的責任。

三、（2020）湘民再331號湖南省高級人民法院

保險公司主張根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車第三者責任保險條款》的第六條第（七）項第4目約定：“持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車，保險人均不負責賠償”，故其予以拒賠。

保險公司沒有提供證據(jù)證實，已就免除其賠償責任的條款向申訴人作了特別提示說明，也沒有證據(jù)證實已將《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車第三者責任保險條款》送達給申訴人曹某。故該免責條款未對申訴人生效。

申訴人發(fā)生本案交通事故正在保險期間內(nèi)，其持有的《機動車駕駛證》確實存在未按時審驗的情況。但根據(jù)《機動車駕駛證申領和使用規(guī)定》第七十八條規(guī)定：“持有大型客車、牽引車、城市公交車、中型客車、大型貨車駕駛證的駕駛?cè)擞邢铝星樾沃坏模囕v管理所應當注銷其最高準駕車型駕駛資格，并通知機動車駕駛?cè)嗽谌諆?nèi)辦理降級換證業(yè)務：……（三）連續(xù)三個記分周期不參加審驗的。”

申訴人駕駛證逾期未審驗，并不直接導致其駕駛證過期、喪失駕駛資格、降低駕駛技能水平，僅產(chǎn)生由交通管理部門進行行政處理的法律后果。

《中華人民共和國合同法》第五十二條規(guī)定“有下列情形的，合同無效：……（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”；《中華人民共和國保險法》第十九條規(guī)定“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”此條款為強制性規(guī)定。

本案中，保險公司以“申訴人持未按規(guī)定審驗的駕駛證”而主張拒賠，該抗辯主張是依據(jù)其自行提供的格式條款，該項規(guī)定免除了保險人應承擔的義務，排除了投保人應該享有的權(quán)利，因此保險公司提供的《機動車第三者責任保險條款》中關于“持未按規(guī)定審驗的駕駛證期間駕駛被保險機動車，保險人不負責賠償”的規(guī)定屬無效條款。

【作者簡介】 杜繼業(yè)，上海國年律師事務所專職律師，民商法學碩士，合伙人。