大模型時代，AI如何改變小微金融？

從一家公司成長的視角，我們可以看到技術如何影響和改變更多的人和他們的生活。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

近日，Open AI的春季發布會讓市場再次感受到了AI的「實力」，其最新推出的GPT-4o可以實時對音頻、視覺和文本進行推理，化身個人語音「超級助理」。

新的技術革命開啟，AI正在改變和顛覆各行各業，金融業也不例外。

而在被認為是最難攻克的金融難題——小微金融領域，技術引發的變革也在快速發生。

從上個世紀30年代，關于小微企業融資困難的理論——麥克米倫缺口被首次提出，即金融機構不愿意按照中小企業的融資條件對其提供資金供給，導致其普遍存在融資缺口。而后近百年間，這個世界級的難題遲遲未能找到最優的解法。

進入21世紀后，以孟加拉國的格萊珉銀行和歐洲的IPC為代表的小微金融模式一度被廣泛復制，但終究也沒有掙脫小微金融的「不可能三角」，即同時實現風險（可控）、成本（可控）、規模（發展）三個目標。

直到以大數據、人工智能為代表的數字技術開始從根本上重塑小微信貸的核心邏輯——從電商平臺基于店主在平臺上的流水發放純線上信用貸款開始，以往無法被量化的行為開始轉化為可被識別的交易數據，讓小微企業的「以信換貸」成為可能。

再到AI技術的介入與應用，小微金融迎來了新的發展契機。

作為AI金融服務商的代表，2018年，帶著百度AI「基因」的度小滿開始獨立運營并且專注于小微金融服務，到2023年末，其服務的客戶數超過2200萬個，在社會大盤中的占比約五分之一。

到2024年，度小滿已深耕小微金融六年，這是中國的金融科技企業破局小微企業融資難、融資貴的六年，也是隨著AI技術進化而不斷優化小微金融服務的六年。

從一家公司成長的視角，我們可以看到技術如何影響和改變更多的人和他們的生活。

1、技術變革：小微金融的六年「嬗變」

穩小微就是穩就業，助小微就是促經濟，這是中國市場上長久以來的「鐵律」。

并且，隨著小微企業的重要性日益凸顯，小微金融服務在增量擴面的同時，更要實現減費讓利、提質增效等多重目標。

官方數據顯示，截止到2018年末，全國普惠型小微企業貸款余額為9.36萬億元，而到2023年末，這一數字已達到29.06萬億元，與此同時，首貸率不斷提升，貸款成本進一步下降。

在這一過程中，金融科技應用扮演著重要角色，尤其，隨著更多市場參與者從不同維度切入市場，新技術的迭代不斷加速，數字化能力開始滲透到業務全流程。

比如，根據此前度小滿發布的《2023年ESG環境、社會及管治報告》，截止到2023年底，度小滿已累計服務超過2200萬個小微企業及個體工商戶，其中，2023年為36萬個小微企業及個體工商戶提供138億低息貸款，小微企業用戶借款平均年化利率連續3年逐年下降。

其實，相比于電商等平臺基于交易場景進行授信，度小滿從起步階段就定位于在開放場景下的獲客、風控，這極大提升了客群覆蓋的廣度，讓更多彼時尚未「觸網」的小微企業也能夠平等地獲得服務。

但這也對技術提出了更高要求——如何在安全和合規的前提下，更高效地獲取、解讀和使用數據。

為此，度小滿構建了「智能化征信解讀中臺」，該工程可拆分為3個平臺+1個特征生成框架+3個模型的「313工程」，結合大數據、人工智能、云計算等技術，支持度小滿各環節業務智能化開展。

以風控為例，對于同樣一份征信報告，傳統風控方式只能識別出幾百個維度的數據，但基于智能征信中臺，可以識別出40多萬個風險指標，幫助金融機構將風控模型的風險區分度提升26%，信用貸款的違約風險降低25%。

2、AI進化：更好的小微金融服務

2023年以來，金融大模型和生成式AI在小微金融領域的落地讓行業再次來到了變革「前夜」。

截止到目前，包括度小滿、螞蟻集團等金融科技巨頭都已經發布了金融大模型，以工行、農行等為代表的銀行業巨頭也加速布局。

依據Gartner新興技術成熟曲線，預計1-2年內，首批大模型增強的金融機構會進入成熟應用期，3-4年后帶動將會金融業生成式AI的規?；瘧?。

從度小滿的實踐來看，生成式AI已經作為「新質生產力」深入不同場景和業務全流程，實現降本增效。

其中，在代碼助手方面，用大模型輔助生成的代碼，采納率能夠達到42%，幫助公司整體研發效率提升了20%；在客服領域，大模型推動服務效率提升了25%；在智能辦公領域，大模型目前的意圖識別準確率已達到97%。

尤其在對客服務層面，相比于規模更大的企業，小微企業本就具有更明顯的「千企千面」的特征。加上抗風險能力較弱，在面臨周期波動、突發事件時更加需要「提額」、「降息」、「延期」等個性化服務的支持。

但在傳統服務模式下，要實現「增信補件」等操作只能依靠人工逐件審批，動輒幾十頁甚至上百頁增信材料也讓人工服務的成本居高不下——為每一個企業都配備「人工助手」是不可能的。

然而，基于新技術的應用，度小滿已經可以實時識別用戶上傳的增信資料，并滿足客戶的個性化需求。

截止到目前，度小滿平臺上，七成提交增信補件申請的小微客戶，已經通過AI系統自動實現了提額或降息，在提升服務效率的同時，也讓金融服務更有「溫度」。

在此基礎上，生成式AI的持續進化與迭代也為行業帶來了更大的想象空間。

比如，受限于理解和生成能力的限制，過往智能客服能夠與客戶進行的對話輪次、內容，以及解決問題的能力、效果距離真人客服甚遠。

但隨著GPT 4o的問世，新一輪技術變革再次開啟。AI技術不僅能完成語言和文字的深度交互，甚至能感知人類的情緒變化，或許在不久的未來，為每一個小微企業配備一個超級「客戶經理」也將成為可能。