中融人壽保險股份有限公司北京分公司總經(jīng)理張大海： 優(yōu)化金融供給 推動高質(zhì)量發(fā)展

本報記者 趙玲玲

近年來，中國金融行業(yè)進入了由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期。監(jiān)管政策趨嚴、市場競爭加劇、行業(yè)發(fā)展進入新的瓶頸期，金融企業(yè)紛紛尋求轉(zhuǎn)型以增強自身的競爭力。面對新的機遇與挑戰(zhàn)，金融企業(yè)如何挖掘新的增長點，培育競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

中融人壽保險股份有限公司北京分公司總經(jīng)理張大海表示，保險行業(yè)作為經(jīng)濟社會發(fā)展的重要“穩(wěn)定器”和“壓艙石”之一，在服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展方面始終發(fā)揮著重要作用。當前，金融行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要時期，面對高質(zhì)量發(fā)展的挑戰(zhàn)，保險業(yè)要順勢而為，更好服務(wù)國家戰(zhàn)略、實體經(jīng)濟和社會民生。

充分發(fā)揮保險業(yè)在養(yǎng)老保障中的重要作用

中融人壽保險股份有限公司于2010年成立，是新時代背景下不斷成長、發(fā)展的全國性保險公司。張大海認為，公司的發(fā)展得益于新時代，服務(wù)于新時代。作為保險業(yè)的一份子，應(yīng)立足保險保障本源，始終以服務(wù)客戶、報效社會為中心，將自身經(jīng)營目標與服務(wù)國家發(fā)展大局相融合。

當前，隨著我國人口老齡化趨勢的加速，銀發(fā)經(jīng)濟已成為國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

張大海表示，面對日益加劇的老齡化趨勢，保險業(yè)要更加積極地參與構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險在養(yǎng)老保障中的重要作用。尤其是面對中國4000多萬失能老人的養(yǎng)老照護問題，保險業(yè)要勇于承擔社會責任，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極尋求國家政策支持，在照護機構(gòu)建設(shè)、照護人才培養(yǎng)、照護保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計等方面持續(xù)創(chuàng)新。整合醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、護理等上下游資源，為客戶提供更多適合養(yǎng)老照護的保險產(chǎn)品和場景化、精準適配的各類服務(wù)。

張大海舉例，近期北京大學一名教授在年富力強的學術(shù)研究黃金時期，全天候照顧失能母親，引起社會的廣泛關(guān)注。

“這種情況不是個案，中國4000多萬失能老人，如果這些失能老人能夠得到專業(yè)的照護，不僅能夠緩解家庭的照護壓力，讓老人的子女有更多的精力投入到工作中，還可以預見，未來千萬計的專業(yè)照護人才需求也為社會提供了一個廣闊的就業(yè)市場。保險業(yè)有責任，也有能力在養(yǎng)老照護方面發(fā)揮積極的引領(lǐng)示范作用。”張大海說。

完善生育支持政策體系激勵機制

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當前，我國人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化、老齡化、區(qū)域人口增減分化的趨勢性特質(zhì)。出生人口的持續(xù)減少，是否會對人壽保險公司的發(fā)展帶來不利影響？

在張大海看來，人口增速放緩、人口老齡化加劇是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的客觀結(jié)果，也是發(fā)達國家普遍面臨的問題。出生人口的減少對各個行業(yè)都會產(chǎn)生不同程度的影響，因此，中央和地方政府也紛紛出臺系統(tǒng)性政策，建立生育支持政策體系，以求營造生育友好的社會氛圍。然而，目前出生人口下降的趨勢依然沒有改變。

張大海認為，出生人口下降的原因是多方面的，但據(jù)全國人口與家庭動態(tài)監(jiān)測調(diào)查顯示，經(jīng)濟負擔過重是制約育齡婦女再生育最突出的因素。有的地方政府也出臺了對生育家庭提供財政補貼的政策，鑒于目前和今后相當長的時間，地方政府的財政會出現(xiàn)普遍緊張的狀況，可以預見，地方財政補貼對生育家庭所發(fā)揮的補償作用將會非常有限，因此，僅靠財政補貼難以充分緩解生育適齡群體面臨的經(jīng)濟壓力。而金融行業(yè)可以充分發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢，積極參與到這項事關(guān)國計民生的系統(tǒng)性工程中來。

張大海介紹，根據(jù)《中國生育成本報告2024版》公布的數(shù)據(jù)，全國家庭0—17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為53.8萬元；0歲至大學畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均約為68萬元，北京、上海等大城市孩子的養(yǎng)育成本更是超過百萬。“我們可以把有限的財政補貼作為資金杠桿，撬動資金進入促進人口增長、激活消費市場發(fā)展的領(lǐng)域。由銀行等金融機構(gòu)向育適齡群體提供生育家庭消費貸款，期限可以為20年到30年，由保險公司提供還款信用保證保險服務(wù)，政府將對生育家庭的財政補貼變成生育家庭消費貸款貼息。通過金融服務(wù)和財政政策的深度結(jié)合，為生育家庭提供生活消費資金，有效解決生育家庭的生活消費資金需求，通過分期還款的方式減緩生育家庭的資金壓力，用財政貼息方式讓生育家庭僅承擔生活消費貸款的本金，免于承擔生活消費貸款的利息。”張大海說。

張大海算了一筆賬，我國目前和未來的財政收入水平，完全能夠承擔生育家庭住房消費貸款的貼息支出，按1000萬個生育家庭每個家庭貸款100萬元人民幣計算，貸款利率參照目前住房公積金貸款利率2.85%，10萬億的生育家庭生活消費貸款一年產(chǎn)生的利息是2850億元，而僅2023年全國新增減稅降費達1.57萬億元。2023年全國一般公共預算收入突破21萬億，增長6.4%。由此可見，未來政府財力的持續(xù)增長完全能夠跑贏貸款貼息增長所需要的支出。為充分調(diào)動地方政府財政貼息的積極性，建議國家與地方政府按比例承擔生育家庭住房消費貸款財政貼息的資金，國家也可以通過發(fā)行長期國債的方式提供財政貼息所需資金。

張大海指出，對于金融機構(gòu)而言，以當前金融業(yè)的風險管理能力完全能夠?qū)⑸彝ド钕M貸款的風險控制到合理水平。目前正在運行的個人消費貸款管理模式完全能夠保證生育家庭生活消費貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而這項業(yè)務(wù)將會成為金融業(yè)服務(wù)民生的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，是金融服務(wù)國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的發(fā)展路徑。隨著出生人口的不斷增長、貸款規(guī)模的持續(xù)擴大，生育家庭生活消費貸款和還款信用保證保險等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)必將成為支撐金融業(yè)健康發(fā)展的重要支柱，有利于促進中國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展模式，優(yōu)化金融服務(wù)，推動金融強國建設(shè)。

促進產(chǎn)業(yè)與保險金融實現(xiàn)良性互動

張大海畢業(yè)于東北財經(jīng)大學金融學專業(yè)，從事金融保險工作30余年，曾在多家媒體發(fā)表對經(jīng)濟發(fā)展的觀點和思考。

張大海表示，保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展必須與國家的發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策進行深度融合。在當前通過全面促進消費來拉動經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的大背景下，保險業(yè)更需要把握未來行業(yè)發(fā)展趨勢，深刻研究國家產(chǎn)業(yè)政策，從培育實體產(chǎn)業(yè)有效需求出發(fā)，通過對消費群體需求的科學分析，找準激發(fā)消費需求的著力點，為優(yōu)化供給，實現(xiàn)有效需求向消費實踐的轉(zhuǎn)化提供多層次、廣泛覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。

張大海舉例說，1994年國務(wù)院公布了《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》，鼓勵和允許個人購買汽車。這一政策的出臺，有效撬動了個體消費者的需求市場，為汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了強勁動力，為國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展贏得了廣闊的市場空間。僅用短短30年的時間，中國的汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。而在這一進程中，保險行業(yè)適時推出的車輛保險服務(wù)對于消費者有效需求培育、生命和財產(chǎn)安全保障發(fā)揮著不可替代的作用，車輛保險業(yè)務(wù)也迅速發(fā)展成為保險業(yè)發(fā)展的重要支柱。

張大海繼續(xù)舉例說，目前，大力發(fā)展低空經(jīng)濟已經(jīng)成為我國重要的產(chǎn)業(yè)政策之一，而鼓勵支持私人飛機出行也已成為推進低空經(jīng)濟和通用航空產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動力。從需求端的購買力看，中國目前相當一部分家庭已經(jīng)具有購買私人飛機的消費能力。根據(jù)目前私人飛機的市場價格，理論上講，擁有千萬資產(chǎn)的高凈值家庭均是私人飛機的潛在客戶。而促進高收入群體的有效需求支出，恢復社會流動性供給，是當前促進就業(yè)、拉動生產(chǎn)供給均衡發(fā)展的有效路徑。

根據(jù)《2023胡潤財富報告》，截至2023年初，中國擁有千萬人民幣總財富的高凈值家庭數(shù)量達到208萬戶。 2010年以來，我國不斷出臺通用航空政策，逐步放寬優(yōu)化空間管制審批政策，為私人飛機的發(fā)展提供了政策支持空間。保險業(yè)完全可以在通用航空產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程中發(fā)揮支持加速器的作用，充分利用自身發(fā)揮耐心資本、長期資本、戰(zhàn)略資本的投資優(yōu)勢，在包括私人飛機等航空器制造、通用航空機場建設(shè)等供給端提供資金支持，在需求端提供私人飛機等航空器的保險保障服務(wù)。

“有著保險行業(yè)多層次、廣覆蓋的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，中國的通用航空產(chǎn)業(yè)肯定會快速發(fā)展成為推動國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的中流砥柱。作為高端產(chǎn)業(yè)的服務(wù)者，保險業(yè)也會受到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的反哺，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。”張大海說。

展望未來，張大海表示，作為金融從業(yè)者，他將會深刻把握金融工作的政治性、人民性，堅持以人民為中心的價值取向，堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨，把企業(yè)的發(fā)展和不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求相結(jié)合，為促進企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)社會、保障民生貢獻自己的力量。