平安銀行因多項(xiàng)違規(guī)被罰 300 萬(wàn)元：風(fēng)控失守背后的業(yè)務(wù)邏輯重構(gòu)

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中國(guó)金融網(wǎng)首席金融觀察員 金劍

2025 年 3 月 12 日，上海金融監(jiān)管局一紙罰單震動(dòng)銀行業(yè)：平安銀行因并購(gòu)貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被責(zé)令改正并處罰款 300 萬(wàn)元，時(shí)任現(xiàn)代物流金融事業(yè)部總裁冉旭被警告并罰款 10 萬(wàn)元。這場(chǎng)處罰不僅暴露了該行內(nèi)控體系的漏洞，更折射出股份制銀行在規(guī)模擴(kuò)張與合規(guī)管理間的深層矛盾。

違規(guī)細(xì)節(jié)的三重警示

并購(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口。平安銀行在并購(gòu)貸款審批中未嚴(yán)格落實(shí) “三查” 制度，導(dǎo)致多筆貸款資金被挪用。數(shù)據(jù)顯示，2024 年該行并購(gòu)貸款余額達(dá) 860 億元，占對(duì)公貸款的 7.2%，其中某新能源項(xiàng)目貸款被用于償還股東債務(wù)，暴露出貸后管理的嚴(yán)重缺失。

理財(cái)業(yè)務(wù)的嵌套風(fēng)險(xiǎn)。該行理財(cái)資金違規(guī)投資于關(guān)聯(lián)方非標(biāo)資產(chǎn)，涉及金額超 20 億元。這種 “自融” 行為雖短期提升收益，但違背了資管新規(guī) “打破剛兌、穿透管理” 的核心要求。2024 年平安銀行理財(cái)規(guī)模 2.1 萬(wàn)億元，其中非標(biāo)占比 18%，遠(yuǎn)高于行業(yè)均值 12%。

固定資產(chǎn)貸款的期限錯(cuò)配。部分基建項(xiàng)目貸款期限與項(xiàng)目周期嚴(yán)重不匹配，某高速公路項(xiàng)目貸款期限僅 5 年，而項(xiàng)目回收期長(zhǎng)達(dá) 15 年。這種操作雖符合短期業(yè)績(jī)考核，但加劇了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，2024 年該行流動(dòng)性覆蓋率 128%，較 2023 年下降 5 個(gè)百分點(diǎn)。

風(fēng)控失守的深層原因

考核機(jī)制的異化。平安銀行 2024 年凈利潤(rùn)增速 12.3%，但凈息差收窄至 1.85%，迫使基層機(jī)構(gòu)通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)沖規(guī)模。冉旭所在的物流金融事業(yè)部，2024 年并購(gòu)貸款投放量同比增長(zhǎng) 47%，員工績(jī)效與業(yè)務(wù)量強(qiáng)掛鉤，合規(guī)考核權(quán)重不足 10%。

科技賦能的滯后。該行雖投入 35 億元用于智慧風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，但機(jī)器學(xué)習(xí)模型在貸后預(yù)警中的準(zhǔn)確率僅 68%，低于行業(yè)平均的 75%。人工審核依賴度高，導(dǎo)致違規(guī)操作未能及時(shí)攔截。

關(guān)聯(lián)交易的利益輸送。理財(cái)資金投向關(guān)聯(lián)方背后，是銀行與股東的隱性利益交換。平安集團(tuán)旗下某地產(chǎn)公司通過(guò)該行理財(cái)融資 15 億元，資金成本較市場(chǎng)低 1.2 個(gè)百分點(diǎn)，形成事實(shí)上的利益輸送。

行業(yè)影響與監(jiān)管趨勢(shì)

股份制銀行的共性困境。2024 年股份制銀行并購(gòu)貸款不良率 1.8%，較 2023 年上升 0.4 個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行的案例揭示，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以應(yīng)對(duì)新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)亟需建立 “全周期風(fēng)險(xiǎn)管理” 體系。

監(jiān)管政策的邊際變化。上海金融監(jiān)管局此次處罰金額雖小，但釋放了 “穿透式監(jiān)管” 的明確信號(hào)。2025 年監(jiān)管部門將開(kāi)展 “理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)專項(xiàng)整治”，預(yù)計(jì)將有更多銀行因嵌套投資、期限錯(cuò)配等問(wèn)題被罰。

投資者信心的短期沖擊。罰單公布后，平安銀行港股股價(jià)當(dāng)日下跌 1.2%，理財(cái)客戶贖回規(guī)模環(huán)比增加 18%。這種 “聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)” 對(duì)零售銀行的影響尤為顯著，該行需通過(guò)強(qiáng)化信息披露重建信任。

整改路徑與未來(lái)展望

考核體系的重構(gòu)。平安銀行需將合規(guī)指標(biāo)權(quán)重提升至 30%，建立 “風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金” 制度，將業(yè)務(wù)收益的 5% 用于計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)緩釋資金。

科技風(fēng)控的升級(jí)。引入先進(jìn)學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)跨部門數(shù)據(jù)共享，將貸后預(yù)警準(zhǔn)確率提升至 85% 以上。同時(shí)，通過(guò) RPA 技術(shù)自動(dòng)化審核流程，減少人為干預(yù)。

關(guān)聯(lián)交易的透明化。建立關(guān)聯(lián)方白名單制度，理財(cái)資金投向關(guān)聯(lián)方需經(jīng)董事會(huì)審批，并在年報(bào)中披露具體項(xiàng)目。

在合規(guī)與發(fā)展間尋找新平衡

平安銀行的罰單是一記警鐘，提醒銀行業(yè)在追求規(guī)模擴(kuò)張時(shí)必須堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。當(dāng)監(jiān)管趨嚴(yán)與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型疊加，銀行需從 “粗放增長(zhǎng)” 轉(zhuǎn)向 “精細(xì)化治理”。唯有將合規(guī)基因融入業(yè)務(wù)全流程，方能在復(fù)雜環(huán)境中筑牢發(fā)展根基。這場(chǎng)處罰不應(yīng)成為終點(diǎn)，而應(yīng)成為中國(guó)銀行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。