利率3%以下的消費貸為什么這么短命？

昨天就有消息說3%以下利率的消費貸要停發，今天證券時報就證實，多家銀行接到總行通知，4月起信用消費貸年利率或上調至不低于3%，“未提款客戶請于周一（3月31日）之前提款”。???????????????

這段時間消費貸確實熱鬧，銀行不用打廣告，朋友圈、短視頻等各種社交渠道大量擴散信用消費貸超低利率、超長期限和超高額度的信息。??????

江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費貸；招行閃電貸從去年的3.4%降至2.58%，最高額度也提升至30萬元。寧波銀行的“寧來花”疊加優惠券后，利率2.49%，零售業務較為突出的銀行似乎都搶在3月底大戰消費貸。

這主要源于3月21日，金管總局發布《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信，對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款金額上限從過去的30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸，貸款金額從上限20萬元提高至30萬元。此外，如有長期消費需求，貸款期限也可從過去的5年延長至7年。

實際上在通知發出之前，很多銀行也是通過發放利率優惠券的方式，給優質客戶降低貸款利率，不過優惠后一般在3%以上，這次金管總局發文，多家銀行干脆卷起價格戰。

講真，利率大優惠的效果確實不錯，廣大網友紛紛在手機銀行上測額度，看自己的利率有多少。有銀行人說，他們在短時間內就發放了5000萬額度的消費貸，利率是2.85%，而本月公布的1年期LPR是3.1%，已經低了25 個基點。

那么，為什么僅僅一周之后，銀行又叫停了利率價格戰呢？

主要還是因為內卷式競爭導致業內擔心凈息差壓力進一步增大和個貸壞賬繼續飆升。

2020年以來持續下滑的凈息差，一直是是銀行業的“難以承受之痛”，2024 年工商銀行凈息差為1.42%，同比下降19個基點；民生銀行2024年凈息差為1.39%，同比下降7個基點，農行凈息差1.42%，較上半年下降3個基點；建行凈息差為1.51%。總體判斷，2024年整個銀行業凈息差是1.52%，比2023年下降了17個基點。

在業績發布會上，工行副行長認為，2025年凈息差繼續下行還是一個行業共性，但是下降的幅度在收窄。

在局面改善的大好趨勢下，一些股份行和城商行大打價格戰，顯然引起不滿。

另一方面，銀行個貸的壞賬已經開始爆了。渤海銀行，去年末個人消費貸款余額腰斬，不良率攀升至12.37%，同比上升近8個百分點；平安銀行，2024年零售金融業務營收為712.55億元，同比下降25.9%，凈利潤為2.89億元，同比下降94.8%?；光大銀行，去年零售金融業務實現營業收入550.96億元，同比下降15.17%，實現利潤總額2.81億元，同比下降95.8%；

個人經營貸方面，不良率也是跳升。工行，2024年個人經營貸不良率，從0.86%上升到1.27%，同比增加48%左右；農行，個人經營貸不良率從0.93%上升到1.39%，同比增加近50%；建行，個人經營貸不良率，從0.95%大漲到1.59%，同比增加67%左右。

最近中信銀行的財報里，零售業務稅前利潤直接腰斬，該行董事長就提到：“2024年零售凈利潤下滑是客觀事實，主要是零售信貸風險成本增加導致。零售資產質量的壓力主要是受居民債務周期、房地產調整周期影響所致，呈現的是周期性、行業性特點。

最近，江蘇銀行70億逾期的個人貸款逾期3年的不良資產打包賣給AMC，只賣了3.47億，被市場稱為“骨折價”甩賣。數據顯示，這些資產包均為個人網貸產品，逾期時間約3年（平均逾期天數1000天），涉及借款人33萬戶，平均年齡38歲，單人最高欠款達62.71萬元。

為什么個貸不良率普遍上升，銀行還要打價格戰呢？因為一季度一般是銀行一年里放貸的關鍵時期，俗稱開門紅，出于KPI考核壓力，一季度放款越多越好。但個貸的壞賬率走高，又令人頭疼，所以個貸是銀行既愛又恨的業務。

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