中小銀行加速“退場”，存錢了怎么辦？

雖然利率一降再降，但存錢，依然是大多數人最直接的選擇，但今年，我國中小銀行兼并重組迎來大年，村鎮銀行、農商銀行等正加速“退場”。

根據國家金融監管總局公布的信息及企業預警通最新數據顯示， 截至11月28日，年內因監管批復合并或批復解散而注銷的銀行分別達到125家、243家，合計368家。

具體來看，這些“消失”的銀行法人中，村鎮銀行占比最高，因批復合并和批復解散而注銷的村鎮銀行分別為67家、141家；農商行則分別有32家、47家。

此外，根據國家金融監管總局公布的金融許可證信息，截至11月28日，今年以來共有176家村鎮銀行出現在“退出列表”中，超過去年全年村鎮銀行退出機構的總和。

銀行跟我們普通老百姓的生活還是息息相關的，本篇我們聊一下：

中小銀行的合并重組對我們有什么影響？儲戶怎么存錢更安全？

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由于中小銀行規模較小，面臨較大的經營壓力和不良資產處置壓力，以及資本充足率相對較低等，在經濟周期和外部因素影響下，運營困難加劇。

此外，中小銀行還存在管理不善或者內部控制不嚴格等問題，這些因素的共同作用下，導致中小銀行加速“消失”。

首先，資本充足率方面，中小銀行資本充足率相對較低且有不斷下滑趨勢。

資本充足率是銀行的資本總額對其風險加權資產的比率 ，也就是銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之前，該銀行用自有資本承擔損失的程度和能力，所以資本充足率越高越好。

而城商行、農商行等中小銀行的資本充足率不斷下滑，也代表著銀行用自有資本承擔損失的能力在下降。

其次，中小銀行的資產質量下滑，信用風險暴露。

25Q3末國有行、股份行、城商行、農商行不良率分別為1.22%、1.22%、1.84%、2.82%，環比分別上行1.1bp、0.0bp、8.1bp、4.9bp，除股份行不良率保持穩定外，其他類型銀行不良率均環比上行，其中城農商行不良率上行幅度更大 。

再看一下撥備覆蓋率。

撥備覆蓋率是實際計提貸款損失準備對不良貸款的比率，也就是撥備覆蓋率越大，代表銀行為了應對可能的債務違約或者資產貶值而設置的準備金越多，擁有更多的準備金用于彌補潛在的損失，所以 撥備覆蓋率越大越好。

25Q3末國有行、股份行、城商行、農商行撥備覆蓋率分別為243.88%、210.11%、176.81%、160.21% 。

以上數據表明，農村商業銀行的資產質量承壓明顯。

所以，為了提高抗風險能力以及資源配置效率， 合并重組，成為化解中小銀行風險的重要手段之一。

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目前，中小銀行重組的方式主要有四種：

第一種是被主發起行吸收合并，改制為主發起行的分支機構 ，該方式直接將中小銀行業務納入主發起行直接管理，有助于增強中小銀行的服務能力和抗風險能力；

例如，東莞農商銀行吸收合并了東莞大朗東盈村鎮銀行和惠州仲愷東盈村鎮銀行，這是廣東省內首次農商行吸收合并村鎮銀行并改建為分行的案例，這種“村改分”的模式被多部門鼓勵和支持。

此外，還有廣東南粵銀行收購中山古鎮南粵村鎮銀行，并設立分支機構，中國民生銀行股份有限公司收購梅河口民生村鎮銀行股份有限公司，并設立中國民生銀行股份有限公司梅河口支行。

第二種是多家中小銀行合并重組為一家， 該方式需要多家中小銀行經營區域相鄰相近，以便于進行合并重組和經營管理；

比如， 11月25日，深圳坪山珠江村鎮銀行、鶴山珠江村鎮銀行發布公告稱，廣州農商銀行擬吸收合并兩家銀行，并改建設立為廣州農商銀行的分支機構。吸收合并后，兩家村鎮銀行解散并注銷法人資格，其全部業務、財產、債權債務及其他一切權利義務由合并后存續的廣州農商銀行承繼。

還有2024年5月8日，海南農商行掛牌成立，海南農商行由海南省農村信用社及19家農合機構采取新設合并的方式組建的，其成立后，20家機構的全部資產、業務、債權債務、人員等全部由海南農商行承接。

第三種是中小銀行直接解散，實施市場化退出 ，不過該方式需要對存款人、投資人的合法權益進行妥善安排；

比如， 11月26日，國家金融監督管理總局大連監管局發布公告，同意大連甘井子浦發村鎮銀行解散，其全部資產、負債、業務、網點、人員及其他權利和義務將由浦發銀行承接。此前一日，富民浦發村鎮銀行也因被主發起行上海浦東發展銀行收購而解散。

第四種是主發起行通過增持旗下中小銀行股份 ，加強對中小銀行的管理和治理，這種方式保持中小銀行獨立經營的地位不變，對客戶服務的影響最小。

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中小銀行合并重組對我們普通人，尤其是儲戶有什么影響呢？

首先， 中小銀行解散合并后，儲戶的存款安全是有保障的 ，根據《存款保險條例》，儲戶的存款在50萬元以內，即使銀行破產，也能得到全額賠付。

如果存款超過50萬元，超出的部分則需要在銀行破產清算后按比例賠付，但這通常不會影響大部分儲戶的存款安全?。

不過畢竟解散合并過程中也需要流程和手續，可能會造成不必要的麻煩，所以為了安全和方便起見 ，你可以主動做三件事：

1 、分散存放，單家銀行不超過50萬。這是利用存款保險制度的最直接方法。

2 、優先選擇穩健的銀行。存款可優先考慮六大國有銀行、主要股份制銀行、實力較強的大型城商行/農商行。

3 、關注銀行動態，無需過度恐慌。如果你的存款銀行涉及重組，通常會有公告。留意銀行通知，配合辦理換卡、更新信息等手續即可，原有存款會自動遷移。

總結來說，中小銀行解散合并，通常是因為幾家中小銀行合并重組，組建更大的更強的銀行，或者是被大型銀行收購，所以合并之后的新銀行通常具備更強的抗風險能力，儲戶的資金安全性得到更大的保障。

除此之外，在當下低利率的大環境下，學會資產配置，也正成為每個家庭必須面對的課題。

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