3家分支機構涉“違規增加借款人成本”，恒豐銀行消保工作壓力漸增

1月6日，國家金融監管總局陜西監管局發布一則行政處罰信息公示表，直指恒豐銀行西安三家機構的合規問題。

公示表顯示，恒豐銀行西安分行、恒豐銀行西安朱雀路支行、恒豐銀行西安錦業三路支行都存在“違規增加借款人成本”等3項違規行為，合計被罰款106萬元。

這是恒豐銀行在2026年收到的第一張罰單。三項違規行為中，“違規增加借款人成本”是與消費者關聯最緊密的違規類型，其背后是恒豐銀行在消費者權益保護領域的不足。這份不足除了反映在監管罰單上，還體現在用戶投訴、ESG表現等方面。

同區域三機構被罰，支行行長牽連其中

具體來看，罰單涉及的違規行為分別是“違規增加借款人成本”“貸款管理不到位”“數據質量管理薄弱”，因三家機構都存在這3項違規，恒豐銀行西安分行被罰款41萬元、恒豐銀行西安朱雀路支行被罰款35萬元、恒豐銀行西安錦業三路支行被罰款30萬元。

與此同時，作為相關責任人的楊愷，因對上述違法行為負有責任，也被給予警告。

公開信息顯示，楊愷是恒豐銀行西安朱雀大街支行的現任行長，這里的西安朱雀大街支行，應該就是罰單里的西安朱雀路支行。2023年3月，恒豐銀行西安朱雀大街支行的法定代表人從李仲一變更為楊愷。

本次罰單未明確違規行為具體發生時段，結合相關責任人任職情況及監管處罰慣例，違規行為或發生在近3年內。

逐個分析三項違規行為，“數據質量管理薄弱”主要指銀行在數據的采集、存儲、加工、報送、應用等環節，未滿足真實性、準確性、完整性、一致性、及時性、合規性要求，導致數據沒辦法真實反映業務實際情況。

“貸款管理不到位”則是指銀行在貸前調查、貸中審查、貸后管理全流程中存在合規性缺失、審慎性不足問題，具體情形包括貸款三查不盡職、風險分類與資產質量失真等。

以上兩項違規都屬于銀行業監管中較常見的違規類型。據“企業預警通”統計，2025年，銀行業關于“信貸業務”違規的罰單總數多達2091張(包含機構罰單與個人罰單)，其中，僅貸款三查不盡職就有1518張。“數據報送與治理違規”類罰單則有434張，包括監管數據不真實、未按規定報送數據、提供虛假的財務會計報表等。

相比之下，“違規增加借款人成本”的相關罰單數量不及前兩項。違規增加借款人成本是指銀行通過隱性捆綁、顯性收費等方式，向借款人收取超出法定或約定范圍的費用，變相提高融資成本。轉嫁經營成本、強制搭售保險等都屬于該類違規。

恒豐銀行西安分行成立于2011年，是目前為止恒豐銀行在西北地區設立的唯一一家一級分行，截至2025年12月恒豐銀行西安分行下轄2家二級分行和16家同城網點。

在恒豐銀行的ESG建設中，西安分行發揮著較為重要的作用。《2024年ESG報告》顯示，恒豐銀行西安分行在西部大開發助力、養老金融服務、客戶服務渠道建設等多個方面，都有相關案例被展出。

而如今，恒豐銀行西安分行及轄內兩家支行都被曝出存在“違規增加借款人成本”的情況，區域性合規問題一定程度上也反映出恒豐銀行在消費者權益保護、ESG落地等方面的不足。

用戶投訴高增，ESG評級墊底股份行

消費者權益保護，一直是恒豐銀行公司治理的重要部分。2024年ESG報告披露的關鍵議題矩陣中，消費者權益保護作為核心議題之一，被恒豐銀行放在極為重要的位置。

2025年12月22日，恒豐銀行官方公眾號發布2024年消費者權益保護工作綜述。綜述中，恒豐銀行表示，該行已經將消保工作總體規劃納入《恒豐銀行2021-2025發展戰略規劃及2035年遠景目標》。

除此之外，恒豐銀行還設立了高級管理層消費者權益保護工作委員會，以進一步完善消保工作體系。僅2024年，該行就出具了700余份消保審查意見書，以及1000余條消保審查意見。

然而，即便在消費者權益保護工作上如此下功夫，恒豐銀行在消保領域取得的效果似乎也并不突出，尤其是當用戶投訴量逐年攀升后。

2021年-2024年，恒豐銀行的用戶投訴量依次為7001件、10988件、15852件、18622件，短短三年里投訴量翻了一倍有余。

從投訴理由來看，銀行卡、債務催收、貸款一直都是投訴量最多的三個理由，分別占比40.7%、27.2%、22.1%。結合三方投訴平臺的具體用戶投訴來看，針對恒豐銀行的投訴理由大多為高額息費、泄露個人信息、不當催收等。

值得一提的是，黑貓投訴平臺近期有較多投訴都集中于高額息費上。

如2026年1月4日，有用戶投訴稱恒豐銀行在其不知情的情況下聯合馬上金融收取高額擔保費。另一名用戶在2025年12月19日投訴表示，其在恒豐銀行日照分行辦理房貸時，銀行客戶經理以購買保險降低房貸利率為由，向其搭售保險產品，導致其連續五年都需要繳納保險費用，每年大約一萬元。

用戶投訴是銀行消費者保護工作最直觀的“打分器”，即便投入再多精力在消保工作上，逐年增加的用戶投訴量似乎也已經說明了一切。

用戶關于高額息費的投訴，結合此次西安地區三家分支機構都出現“違規增加借款人成本”情況，意味著恒豐銀行在消費者權益保護工作方面的合規問題，并非區域性不足，更像是系統性漏洞。

此外，截至2025年6月初的wind ESG評分顯示，12家全國性股份行中，恒豐銀行是唯二ESG評級只有BB的股份行(另一家為渤海銀行)。該行的環境得分、社會得分、治理得分分別為2.86分、5.83分、3.12分，其中，內部治理得分更是在12家股份行中墊底。

內部治理得分的明顯偏低，正是恒豐銀行內控合規長期失守的結果。一邊是ESG表現落后于人，一邊是2026年剛開年便有三家分支機構收到罰單，恒豐銀行無論是合規管理還是消保工作，似乎都有待進一步提升。