預付式消費：信用重塑3萬億市場！

預付式消費

作為拉動內(nèi)需的重要消費模式，憑借“先付款、后履約”的模式，既為商家快速回籠資金、擴大經(jīng)營提供支撐，也讓消費者享受價格優(yōu)惠，成為連接供給與需求的重要紐帶，已深度融入日常生活的多個場景，2024年全國相關(guān)市場規(guī)模超3萬億元。

然而，其行業(yè)特性催生大量風險，已連續(xù)三年成為消費投訴TOP3類別。中國質(zhì)量萬里行促進會2025年發(fā)布的預付式消費實地暗訪報告顯示，行業(yè)亂象已從傳統(tǒng)的“突然閉店”“虛假承諾”“霸王條款”升級為更隱蔽的“職業(yè)閉店人”“換殼經(jīng)營”“轉(zhuǎn)卡套路”等形式，讓萬億市場陷入“便利與風險并存”的困境。

△《預付式消費實地暗訪報告》

這些亂象不僅侵害消費者權(quán)益，更透支市場信任，制約消費潛力釋放。

在突圍預付式消費糾紛的復雜困局過程中，信用體系成為破解預付式消費難題的“答案之書”，也是激活消費信心的關(guān)鍵支撐。

從國家層面的司法規(guī)制到地方層面的信用創(chuàng)新，一場以信用為核心的預付消費治理革命正在推進，重構(gòu)商家與消費者的信任邊界。

政策加碼

針對預付式消費的突出問題，國家層面近年密集出臺政策，構(gòu)建“行政監(jiān)管+司法保障”的治理框架，而信用體系建設始終是政策設計的核心主線。

2024年，國務院發(fā)布的《消費者權(quán)益保護法實施條例》，提出經(jīng)營者必須與消費者訂立書面合同，明確商品和服務內(nèi)容、價款、退款方式、違約責任。

2025年，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理預付式消費民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》直擊行業(yè)核心痛點，明確收款不退、限制轉(zhuǎn)卡等“霸王條款”無效；賦予消費者付款后七日內(nèi)無理由退款權(quán)利（已享受相同服務除外）；對“卷款跑路”構(gòu)成欺詐的經(jīng)營者，要求承擔懲罰性賠償責任，涉嫌犯罪的移送公安機關(guān)。該解釋還解決了消費者“舉證難”問題，規(guī)定經(jīng)營者無正當理由拒不提交合同文本、消費記錄等控制證據(jù)的，可按消費者主張認定事實。

地方實踐

在國家政策指引下，多個地方探索“信用+預付式消費”創(chuàng)新模式，通過資金監(jiān)管、信用激勵、場景賦能等舉措，將信用體系轉(zhuǎn)化為可感知的消費保障，其中浙江、湖北的實踐頗具代表性。

△杭州市預付式消費信用建設社會共治發(fā)布活動

浙江杭州是首個嘗試通過第三方平臺推進預付式消費資金安全管理的城市，通過構(gòu)建“政府監(jiān)管+市場賦能”的信用治理格局，在全國首次明確預付消費行業(yè)主管與監(jiān)管職責劃分。截至2025年11月底，全市超4萬家次門店接入相關(guān)服務，累計保障5.62億元資金安全，關(guān)門閉店類投訴同比下降19.23%，教培、健身行業(yè)降幅尤為顯著。

為更好推動預付式消費合規(guī)發(fā)展，杭州面向全國發(fā)布三項政策舉措，通過合規(guī)平臺收款的商家可豁免發(fā)卡備案、突破5000元單卡限額，積極參與試點的誠信經(jīng)營者還能獲得最高20萬元政府獎勵及專項金融支持。

△預付式消費公證服務平臺——“儲信安”

湖北武漢則首創(chuàng)全場景預付式消費公證服務平臺“儲信安”，以“第三方公證存管”重構(gòu)資金流轉(zhuǎn)邏輯。消費者預付款直接進入公證處在銀行開立的專用提存賬戶，僅在確認消費完成后，對應資金才劃轉(zhuǎn)給商家，賬戶具有“抗查封、抗凍結(jié)”屬性。平臺覆蓋預付卡消費全場景，入駐商家可獲得“誠信標識”引流，還能享受交通銀行的低息融資支持，實現(xiàn)“消費者放心、商家受益”的雙贏。目前已有百余家商戶首批入駐，為湖北預付消費治理提供了創(chuàng)新范式。

△“信用+公證聯(lián)合實驗室”發(fā)布

國家信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心聯(lián)合廈門共建“信用+公證聯(lián)合實驗室”，率先落地預付式消費“信用+公證”服務平臺這一核心應用場景。

平臺將創(chuàng)新應用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，實現(xiàn)消費者購卡資金實時轉(zhuǎn)入公證提存專戶、根據(jù)消費進度自動解凍，從根本上保障消費者預付資金安全。同時，平臺還將為合規(guī)經(jīng)營的商家提供基于信用報告支撐的免抵押融資服務，緩解商家資金周轉(zhuǎn)壓力。

預付式消費的核心矛盾是信任矛盾，而信用體系正是化解這一矛盾的關(guān)鍵。從最高法的司法解釋明確信用懲戒導向，到杭州、武漢、廈門的地方實踐構(gòu)建信用賦能場景，不難發(fā)現(xiàn)，“信用+預付”的治理邏輯正在形成：通過資金存管、信用評級、激勵約束等機制，讓誠信經(jīng)營的商家獲得更多流量與金融支持，讓失信者付出更高成本。

在解決預付式消費糾紛的復雜問題中，地方也在持續(xù)推廣信用創(chuàng)新模式，預付式消費市場將逐步告別“野蠻生長”。但要實現(xiàn)長遠規(guī)范，仍需打通政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)誠信、消費者監(jiān)督的全鏈條，讓信用成為預付消費的“硬通貨”，讓這一模式回歸“便利消費、共贏發(fā)展”的本質(zhì)。

【案例匯編】

【專家觀點】

【信用案例】

【工作進展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院