吳克照正式掌舵華瑞銀行，背后換防邏輯和戰略轉向成看點

華瑞銀行在九年歷程中已經歷了四任掌門。

文/每日財報 張恒

掌門人空缺十月有余后，上海唯一民營銀行—華瑞銀行新任董事長終于獲批落定。近日，該行發布公告稱，吳克照董事長任職資格已獲監管核準。

此前吳克照長期擔任華瑞銀行行長要職，直至2025年3月，前任董事長曹彤因個人原因辭去相關職務，為填補空缺，同年4月，吳克照被董事會推舉代為履行董事長職責。迄今時隔不到一年，吳克照正式“轉正”，順利完成接棒。

這位1976年出生的新任董事長，其職業路徑顯得頗為獨特——無論是與同行相比，還是對照前任董事長，都呈現出明顯的差異。吳克照并非從傳統銀行業務一線成長起來，而是起步于通信領域，直至職業生涯中后期才跨界進入銀行體系。這與前任董事長曹彤長期深耕銀行業、擁有深厚履歷的背景形成了鮮明對照。這一人事安排背后，或許既有董事會有意拓展高管多元經歷的戰略考量，也包含著對其復合型管理能力如何與金融業務形成協同效應的期待。

而對于華瑞銀行來說，不管是拓展業務還是合規經營，對掌舵者的戰略定力、專業經驗、管理才能等方面都有著顯著訴求。曹彤的離任，缺乏銀行一線業務經驗的吳克照上任，對于華瑞銀行戰略發展，會有怎樣的影響？

“操盤手”曹彤卸任后，

華瑞銀行面臨壓力

前任掌舵手曹彤的職業生涯起源于中國人民銀行北京分行，之后在招商銀行擔任要職，成為招行“金葵花”貴賓體系的創始人之一。沒過多久，他先后“轉戰”出任中信銀行副行長、中國進出口銀行副行長，成為當時最年輕的“中管干部”。

2014年，曹彤做出一個令人意外的決定——放棄政策銀行副行長身份，加盟騰訊系的微眾銀行，成為這家國內首家互聯網銀行的首任行長。但在微眾銀行工作約一年后，曹彤選擇離開，開始自主創業。他來到廈門，與當地國企金圓集團合作，籌建廈門國際金融技術公司和“廈金所”。

2022年7月，曹彤回歸職業經理人角色，擔任華瑞銀行董事長，成為這家全國首批民營銀行第三任掌門人。然而在任還不到三年，曹彤又于2025年3月因個人原因掛帥而去。

曹彤的辭任發生在華瑞銀行業績回升的關鍵時期。在他領導下，華瑞銀行2024年實現營業收入20.67億元，同比增長41.31%；實現歸屬股東凈利潤2.21億元，同比大幅增長314.62%。與此同時，在其任職期間，還扭轉了該行此前不斷攀升惡化的資產質量情況，不良貸款率實現了“兩連降”，從2022年的1.86%高位壓降至2023年末的1.66%，而后進一步降至2024年末的1.65%。

然而，業績向好的背后，該行合規管理問題逐漸顯現。2025年，華瑞銀行共收到三張監管罰單，累計被罰沒779.76萬元，成為當年收到罰單數量最多的民營銀行之一。這些罰單揭示了該行內部管控的嚴重缺陷，包括績效薪酬管理不到位、未經核準履行高管職責、向關系人發放信用貸款等多項違規問題。

曹彤的離職無疑給華瑞銀行的治理結構帶來了不確定性，不僅面臨領導層真空，還需要應對監管處罰帶來的聲譽損害。比如，不少監管罰單所指出的問題還涵蓋了“生產環境數據安全管控不足、現場檢查發現問題整改不徹底”等方面，特別是在貸款管理方面，華瑞銀行存在“貸款五級分類不準確、違規少提減值準備、貸款管理嚴重違反審慎經營規則”等嚴重問題，這些情況反映了該行在內控機制上的薄弱環節。這對于一家資產規模達572.3億元的銀行來說，潛在風險不容小覷。

此外，華瑞銀行的個人貸款占比過高，截至2024年末，個人貸款余額占貸款和墊款總額比重高達84.68%。這種業務結構過于集中的局面，也需要經驗豐富的領導層來把控風險。

面對曹彤辭任帶來的顯性挑戰，華瑞銀行采取了一系列應對措施，首先最緊要的便是找到合適人選進行補位，保證戰略延續性。于是在2025年4月，該行董事會推舉行長吳克照代為履行董事長職責，最終由其正式接任。

財務多面手吳克照掌舵，

此次換防有何深意？

按照術業有專攻的原則，在銀行業擁有較高知名度的曹彤突然辭任情況下，似乎應該還是由金融履歷非常豐富的具備大行管理經驗的人選扛起重任。要知道，華瑞銀行此前對一把手的選拔任用也一直是踐行這樣的邏輯。

進一步觀察，華瑞銀行在九年歷程中已經歷了四任掌門，除了此次正式履新的吳克照外，其他三位董事長均是銀行業的老將，金融經驗相當厚實。其中，曹彤履歷毋需多言；首任董事長凌濤曾任央行研究局副局長、寧波分行行長、上海分行副行長等；第二任董事長侯福寧在履新前則長期深耕上海銀行圈，曾任上海銀行副行長、上海農商行行長等。

但如今華瑞銀行卻一改往日作風，選擇了職業生涯起步于運營商財務領域的吳克照挑起大梁，這其中或有干部培養的需要，讓他拓展視野，為財務端改革創新注入活力以及完善內部治理結構。

事實上，吳克照在財務領域是多面手，擁有豐富的實踐經驗。其職業生涯始于中國聯通，先后擔任溫州分公司計財部副經理、浙江分公司財務部副總經理及蕭山分公司總經理等職務。然而他并未局限于通信行業的發展軌道——在蕭山聯通總經理任上不足一年，便果斷轉向，跨入金融領域，加盟溫州銀行，先出任總行計劃財務部總經理，隨后晉升為上海分行黨委書記、行長，逐步在銀行體系內承擔起更重要的領導職責。

吳克照有國企和銀行復合領域的財務任職經歷，在目前銀行對財務管理越來越重視的情況下，他的升任掌舵，可以主導華瑞銀行由上至下的財務改革，同時更重要的是，優化財務端也能進一步降低內控風險，這對于當下因內控頑疾而多次被處以重罰的華瑞銀行而言，是有一定積極作用的。

除了干部培養，這次吳克照升任更為核心的目的，或許還在于將戰略延續并深化，尋求業務安全穩健增長。

承接上文履歷，在離開溫州銀行后，2023年4月吳克照加入上海華瑞銀行，擔任執行董事、行長兼首席合規官，與時任董事長的曹彤搭檔，共同實施了一系列強有力的戰略舉措，護航該行穩健發展。

2023年，提出要發揮數字普惠優勢，深化打造O2O新模式，利用線上進件、大數據風控、分級線上線下聯動審批等效率優勢，提速本地小微經營，同時結合本區域市場特征，通過瑞誠貸產品、線上線下“房抵貸”及大額個人經營貸款、瑞e系列產品構建的數字供應鏈體系，實現小微金融服務衍生效應。

在此基礎上，2024年又將戰略進一步延伸，提出要圍繞股東場景深耕出行金融，逐步連接行、食、住、游、商、娛、養等各類場景，鏈接“航旅+出行+酒店+本地生活”等消費場景，通過創新出行金融產品、優化消費金融服務供給、將更多金融資源配置到惠民生、促消費等關鍵領域，激活消費市場潛力。

現在華瑞銀行在出行金融業務上雖然實力強勁，但口碑卻出現了“滑鐵盧”，消費端的諸多投訴接踵而來，多次因借款利息過高、暴力催收等問題被推至輿論風口。根據年報披露，華瑞銀行2024年全渠道共計接收1418件金融消費者投訴，同比增加了212件，2022及2023年分別達1451和1206件，過千件的投訴量，是值得警惕的事項。

在此背景下，吳克照的升任掌舵，無疑被寄予了一定希望，需要補足此前經營戰略的風控短板，且繼續創新和強化其在數字金融、普惠金融等方向上的核心優勢，拓寬業務護城河。

經營挑戰頗多，

新官上任如何應對？

目前華瑞銀行正處于經營發展的關鍵時期，雖然業績整體表現還不錯，但持續性待考，吳克照正式履新后的挑戰也并不小。具體來看：

一是業務結構失衡影響行業成長性。審視華瑞銀行收入結構，中收板塊多年來始終難露喜色，持續多年均在利潤表中體現為虧損狀態，2020-2024年實現手續費及傭金凈收入分別為-1.8億元、-3.5億元、-2.87億元、-5.28億元及-9.23億元，期間累計虧損額超22億元。若考慮到成本端相關費用攤銷，其實際情況或更為嚴峻。

可見，華瑞銀行的營收結構目前仍高度依賴于傳統的利息凈收入。在減費讓利政策持續深化的背景下，該行由于整體規模有限，規模效應尚未充分顯現，致使其中間業務收入增長乏力，面對市場波動時抗風險能力相對薄弱。

二是同業競爭上稍顯羸弱。頭部的微眾、網商、蘇商等實力強勁的民營銀行，憑借股東資源、客群等優勢持續擴大業務布局；腰尾部的后起之秀同質化競爭加劇，以低費率、高線上化率分流長尾客戶，華瑞銀行攬客優勢面臨挑戰。

表現在業績比拼上，尤為明顯。作為“老牌”民營銀行，華瑞銀行的經營狀況在同業中算不上亮眼，以2024年所披露的詳細業績作為比較，該行年末的資產規模達572.3億元，在19家民營銀行中排至第九位，雖進入民營銀行同業前十，但也被后來者居上反超。比如，中關村銀行和富民銀行均較華瑞銀行晚成立，但2024年兩者總資產均突破600億大關，分別位列同業第七、第八位。

從經營質效來看，2024年華瑞銀行營收和凈利潤排名均為第8，處于中間梯隊，算是穩中有進，但不良貸款率因處高位而掉至行業末尾，在19家民營銀行不良率排名（由低到高）中位至倒數第5。

三是從監管環境來看，針對民營銀行的監管要求正在持續收緊。2025年10月起施行的網絡貸款管理新規，明確要求銀行對合作機構實施穿透式管理；與此同時，異地吸收存款、聯合貸款模式以及數據安全等方面，也成為監管聚焦的重點領域。

華瑞銀行如果仍在合規紅線附近徘徊，很可能招致更嚴格的監管約束，甚至部分業務受到限制。加之該行物理網點稀少、品牌認知度較弱、客戶獲取成本居高不下，如何在追求規模擴張的同時有效管控風險，無疑是這位新任董事長必須應對的嚴峻考驗。

基于此，我們也可做出一些預判，吳克照正式掌舵后，預計將延續現有戰略，而非進行顛覆性調整，但會將較多精力放在調結構、控風險，以及繼續在出行金融、智慧供應鏈金融、數字普惠金融等優勢領域加強創新，提升客戶粘性和市場競爭力。

因此短期看，華瑞銀行組織架構和戰略方向保持穩定，業務不會出現較大波動，但需補齊各項短板，以應對激烈的市場競爭和復雜的客戶需求；長期看，這樣一位多元化路徑成長的掌門人掌舵后，能否為戰略轉型注入新動能，值得持續觀察。

丨每財網&每日財報聲明

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