孩子壓歲錢存款利率竟比成人“香”？銀行爭搶“小客戶”

轉載于：銀行新一線 ｜ 作者：孟凡霞 周義力

壓歲錢不僅是春節期間長輩贈予孩子的新春祝福，也是孩子們的過年儀式感所在，而如何科學配置、合理管理這筆“成長資金”，已成為眾多家長的共同關切。

北京商報記者注意到，近期包括國有大行、股份制銀行及城農商行在內的多家銀行機構均密集推出未成年人壓歲錢專屬儲蓄、理財產品，通過切入春節假期財富管理需求，為孩子和家長提供多元化的資金管理方案，部分存款產品利率較普通存款更有優勢。分析人士稱，此舉不僅能為銀行鎖定長期穩定的低成本資金，更能提前搶占年輕客群，帶動后續理財、保險、教育金等綜合業務落地，進而有效提升銀行長期收益與客戶黏性。

銀行搶灘“小客戶”

2月23日，北京商報記者梳理發現，春節期間工商銀行、華夏銀行、廣發銀行、招商銀行、北京農商行等多家銀行密集上線未成年人專屬儲蓄、定期存款及理財活動等多元化資金配置方案，精準對接家長與孩子的壓歲錢管理需求。

國有大行中，以工商銀行為例，其推出的“親子專屬賬戶”支持孩子自主規劃資金投資，家長可實時查看賬戶動態并進行代管，助力孩子從小建立財商意識。同時，該行精選適配不同需求的基金池，針對短期閑錢增值、低風險偏好客戶，提供匯添富短債債券C、工銀尊益中短債債券C、富國短債債券型基金C等中短債產品；針對長期儲蓄、陪伴孩子成長的需求，則推出匯添富中證500指數增強C、工銀黃金ETF聯接C、華夏中證A500ETF聯接C等指數基金。

股份制銀行亦推出差異化產品。華夏銀行針對未成年人推出“陽光成長計劃”，家長可陪同孩子線下辦理兒童銀行卡，并實現親子賬戶一鍵綁定，孩子可選擇“陽光存”“月成長”兩種儲蓄模式，資金自動轉入生成定期；廣發銀行“自由卡”以“定制夢想卡面+專款專用+親子共管”為核心，給予孩子獨立金融賬戶，家長可通過手機銀行代管并代買定制存款產品；招商銀行App則上線“金小葵管家”專區，為未成年人壓歲錢規劃提供黃金、保險等多元理財選項。

城農商行則主打定制化與低門檻。如廣西北部灣銀行推出“夢想儲蓄1號”整存整取產品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分別為1.4%、1.65%、1.9%；如東農商銀行則面向18周歲以下青少年推出起存1萬元、單戶最高5萬元的壓歲錢定制存單，利率設定為1.3985%，寓意“一定上985”。

綜合來看，當前銀行對壓歲錢市場的布局主要聚焦三類形態：一是未成年人專屬儲蓄或卡片賬戶，起存門檻低，附帶卡面定制、專款專用等功能；二是壓歲錢專屬定期存款或特色存單，部分機構在合規框架內給予階段性利率上浮及權益激勵；三是親子共管式資金管理方案，將壓歲錢納入家庭資產配置，提供定投、理財等多種服務。

對于銀行為何會密集布局壓歲錢賽道，全力爭搶未成年人“小客戶”，博通咨詢首席分析師王蓬博表示，當前銀行凈息差壓力凸顯，傳統業務利潤空間持續壓縮，擴大獲客范圍、挖掘新增盈利點成為行業共識。銀行集體發力兒童金融，本質是從傳統對公、大眾零售業務，向全年齡段、全生命周期細分客群深度經營轉型，通過差異化、場景化服務鎖定長期低成本資金，這也是當前零售銀行轉型的核心方向。

王蓬博進一步指出，相較于成人金融，兒童金融不僅能為銀行鎖定長期穩定的低成本資金，更能直接綁定整個家庭客戶資源，提前搶占年輕客群，后續可帶動理財、保險、教育金等綜合業務落地，在息差收窄背景下，有效提升銀行長期收益與客戶黏性。

部分兒童專屬存款利率實現“反超”

值得關注的是，部分銀行的兒童專屬儲蓄產品，利率優勢尤為突出，甚至超過同類成人產品。北京商報記者注意到，廣西北部灣銀行50元起存的兒童儲蓄產品最高年利率為1.9%，與該行5000元起存的個人整存整取（尊享版）產品最高年利率持平。

而北京農商行“陽光寶貝卡”專屬儲蓄產品，更是出現“孩子存1000元利率高于成人存20萬元”的現象。該產品1000元起存，1年期、2年期、3年期年利率分別為1.5%、1.6%、1.75%，而同期限普通定期存款掛牌利率僅為1.15%、1.2%、1.3%，即便是20萬元起存的2年期大額存單，利率也僅為1.5%，低于兒童專屬產品同期水平。

對于兒童產品利率優于成人同類產品的現象，中國企業資本聯盟副理事長柏文喜表示，未成年人客戶對銀行的價值，核心體現在“時間復利”與“生態鎖定”兩大優勢。一方面，未成年人擁有50—60年的金融生命周期，有利于銀行挖掘客戶終身價值，且以孩子為紐帶，可撬動整個家庭的金融服務需求；另一方面，“人生第一家銀行”的情感連接易形成長期品牌依賴；同時，兒童賬戶由監護人代管，交易頻次低、欺詐風險小，運營維護成本顯著低于成人賬戶，且教育金、保險、留學等長鏈條需求，為銀行嵌入場景、拓展業務提供了廣闊空間，這種以點帶面的生態效應，是成人客戶難以比擬的。

柏文喜進一步分析稱，從資金成本看，未成年人存款規模小、期限長，對銀行流動性管理壓力較小；從獲客成本看，銀行將兒童產品高利率視為“獲客補貼”，換取一個具備50—60年生命周期的客戶，投資回報率極高；從風險成本看，兒童賬戶由監護人代管，運營維護成本顯著低于成人賬戶。他表示，這種定價策略在客戶增長期具有合理性，但需配套嚴格的成本核算與客戶轉化追蹤機制。

王蓬博建議，銀行需進一步擴大服務范圍、完善產品體系，嚴控合規與風險，深耕財商教育與生活場景，形成完整業務閉環。而對于家長而言，應優先選擇正規金融機構，優先考慮親子共管賬戶，明確產品類型與風險等級，做好交易限額與信息保護，堅決規避高風險業務，實現壓歲錢的安全增值與財商教育的雙重目標。

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