80后男性，養老保險繳費15年和20年，養老金最終能夠多領多少錢？

作為一個80后，可能更關注付出和收獲的比較。由于從2030年開始，養老保險繳費年限將逐漸的由15年提高至20年，最終養老金能領取多少錢呢？

我是1981年出生，預計63歲退休。不過，個人可以根據自己的實際情況選擇提前三年退休，也就是60歲。畢竟早退休早領養老金肯定會更多一些。我們按照60歲退休的情況下，社保繳費15年和20年的養老金差距算一算。

養老金是如何計算的？

參加養老保險產生的基本養老金，主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。具體計算公式可參照下圖：

①基礎養老金等于養老金計發基數×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

80后退休，一般都得2040年以后了。屆時養老金計發基數肯定會比現在更高。下面是全國31省份2025年的養老金計發基數情況：

目前全國計發基數最低的是河南省6738元，最高的是上海市12434元。為了簡單起見，假設80后退休，計發基數是1.2萬元。

一般來說，大家都會按照60%的檔次繳費，這樣負擔會輕一些，而實際上相對收益會更劃算一些。這種情況下，平均繳費指數就是0.6。

根據基礎養老金計算公式，平均繳費指數0.6的情況下，繳費每一年可以多領取0.8%的養老金計發基數，繳費15年和繳費20年，分別領取12%和16%，即基礎養老金每月為1440元和1920元。

②個人賬戶養老金部分等于養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

60歲的計發月數是139個月，未來或許會進行修訂吧，但短期內沒有修訂的計劃。如果是不足整數歲的退休計發月數，是按照下面的比例過渡的方式：

養老保險個人賬戶的余額都是按照每月繳費基數的8%進行積累的，差不多相當于按照6000元基數繳費，每月積累480元，一年是5760元。但是這些錢每年都會積累利息，而且還會隨著繳費基數提高而提高。

假設未來退休時算上利息，平均一年個人賬戶能夠積累8000元，15年積累12萬元，20年就是16萬元。

按照計發月數139個月計算，每月個人賬戶養老金是863元和1151元。

以上兩部分養老金相加，也就是說80后退休繳費15年，每月可領養老金2303元，繳費20年每月可領取3071元。

養老金總共能領取多少錢？

我國的人均預期壽命是在不斷增長的，2024年我國人均預期壽命已經達到了79歲。不過，按照普遍規律，男性預期壽命要短于女性。預計目前男性預期壽命約76.3歲左右，但考慮到未來的提升情況，假設80后的男性預期壽命可以達到80歲（畢竟還有近40年的提升）。

另外，退休養老金每年都會根據社平工資和物價增長情況來不斷調整的。像去年的養老金增長率是2%，預計未來也有可能更低，但也有可能更高。

如果按照2%的水平來計算，養老金3071元的情況下，20年總共可領取895407元。養老金2303元的情況下，20年養老金可領取 671482元。這樣實際上領到的養老金差額為223,925 元。養老金漲幅是1%的情況下，差額依然有20.29萬元。即使不增長的情況下，養老金差額是18.43萬元。

綜合以上情況，你覺得多繳5年養老金，劃不劃算呢？當然養老金是為了養老，如果你不考慮養老，考慮意外的話，建議還是去買壽險等意外保險吧。