易得花頂風作案：年化逼近36%，無資質(zhì)擔保瘋狂收費

助貸行業(yè)規(guī)范化整改已進入深水區(qū)，監(jiān)管層多次強調(diào)將綜合融資成本納入統(tǒng)一核算、嚴守24%合規(guī)上限，推動行業(yè)回歸普惠與合規(guī)本源。然而在2026年開年至今，助貸平臺易得花因違規(guī)收費、變相抬升利率遭到大量用戶集中投訴，成為新規(guī)實施后頂風違規(guī)的典型樣本。該平臺通過多層主體拆分、高額擔保費疊加、隱性收費不透明等手段，將實際年化利率推至36%附近，同時合作多家無資質(zhì)擔保機構(gòu)違規(guī)收費，嚴重侵害金融消費者合法權(quán)益，也暴露出行業(yè)整改中仍存在的監(jiān)管盲區(qū)與責任漏洞。

在消費維權(quán)平臺上，關(guān)于易得花的投訴集中指向綜合成本超標、收費不透明、強制收取擔保費等問題。多位借款人反映，平臺在申請環(huán)節(jié)僅展示基礎(chǔ)利息與還款計劃，對擔保費、服務(wù)費等關(guān)鍵成本刻意弱化或隱藏，待完成身份核驗、征信授權(quán)、放款到賬后，用戶才發(fā)現(xiàn)需承擔一筆遠超預(yù)期的額外費用。這種“先放款、后收費”的操作模式，讓借款人在不知情的情況下背負畸高成本，構(gòu)成典型的誤導與強制收費。

從實際案例來看，易得花的息費結(jié)構(gòu)極具迷惑性。有用戶借款數(shù)千元分12期償還，表面利息處于合規(guī)區(qū)間，但疊加擔保服務(wù)費后，總費用遠超利息總額，按IRR真實口徑測算，綜合年化利率普遍在35%以上，幾乎觸碰36%高利貸紅線。更有用戶在首期還款時被收取高額擔保費，金額甚至高于當期應(yīng)還本金，形成變相“砍頭息”，進一步加重借款人前期還款壓力。實測顯示，該平臺在借款確認頁折疊隱藏綜合費用，擔保費、融資管理費、服務(wù)費等多項費用疊加后，總額可達利息數(shù)倍，借款人在簽約前難以完整感知真實資金成本。

除了利率超標，易得花的主體混亂與資質(zhì)缺失問題更為嚴重。其運營主體興弦網(wǎng)絡(luò)科技（廣東）有限公司已被列入經(jīng)營異常名錄，登記住所與經(jīng)營場所無法聯(lián)系，消費者維權(quán)時難以找到有效責任主體。與此同時，平臺通過公眾號、合作擔保方頻繁切換運營主體，形成復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)，進一步模糊責任邊界，為違規(guī)收費提供掩護。

更值得警惕的是，為易得花提供增信服務(wù)的多家機構(gòu)，被地方金融監(jiān)管部門明確認定不具備融資擔保資質(zhì)。按照監(jiān)管要求，非融資擔保機構(gòu)不得開展融資性擔保業(yè)務(wù)，更不得以擔保名義向借款人收費。但在實際操作中，這些無資質(zhì)機構(gòu)長期依托易得花平臺，按月或按筆穩(wěn)定收取擔保相關(guān)費用，單筆金額從數(shù)百元到數(shù)千元不等，累計規(guī)模可觀。無資質(zhì)主體違規(guī)開展金融增信服務(wù)并收取費用，已涉嫌非法經(jīng)營，也給借款人資金安全與維權(quán)追償帶來巨大隱患。另有用戶反映，部分擔保服務(wù)未在合同中明確列明，未經(jīng)本人確認便被直接扣費，流程嚴重不合規(guī)。

在助貸新規(guī)明確框架下，易得花的一系列操作，本質(zhì)是以信息中介之名，行高息收費之實。監(jiān)管早已劃定紅線：助貸平臺不得向借款人收取息費，所有增信費用必須計入綜合融資成本，資金方需對合作機構(gòu)與整體成本盡到審查與管控責任。易得花表面定位為信息對接與咨詢服務(wù)，實際深度介入收費環(huán)節(jié)，通過息費分離、多主體分賬的方式，將超息部分包裝為擔保與服務(wù)費用，刻意規(guī)避利率監(jiān)管。其合同約定費率與實際執(zhí)行金額嚴重不符，實際收費遠超紙面約定，構(gòu)成合同違約與違規(guī)收費。

問題的關(guān)鍵還在于，此類違規(guī)行為為何能在新規(guī)落地近一年后持續(xù)存在？一方面，部分持牌資金方與易得花開展合作時，未嚴格履行穿透審查義務(wù)，對增信機構(gòu)資質(zhì)、實際收費標準、綜合成本是否合規(guī)等核心事項核查不到位，未能守住合規(guī)入口關(guān)。另一方面，監(jiān)管協(xié)同存在短板，經(jīng)營異常、App違規(guī)、無資質(zhì)收費等線索分屬不同監(jiān)管領(lǐng)域，信息共享與聯(lián)合懲戒機制尚未完全打通，給違規(guī)平臺留下鉆空子空間。此外，多層主體嵌套、收費名目碎片化，也增加了穿透監(jiān)管與消費者舉證維權(quán)的難度。

當前，助貸行業(yè)已進入合規(guī)優(yōu)勝劣汰階段，頭部機構(gòu)普遍將綜合年化成本控制在24%以內(nèi)，依靠技術(shù)與風控提質(zhì)增效。隨著商業(yè)銀行合作白名單制度全面落地，高定價、低合規(guī)、高風險的中小平臺將逐步被清出正規(guī)合作體系。易得花長期維持接近36%的定價水平，依賴無資質(zhì)擔保與隱性收費維持盈利模式，不僅違背監(jiān)管導向，也與行業(yè)規(guī)范化趨勢背道而馳。若不立即停止違規(guī)收費、壓降綜合成本、清理不合規(guī)合作方，終將被監(jiān)管整治與市場選擇雙重淘汰。

對于廣大借款人而言，遇到類似隱性收費、強制擔保、利率不明的情況，應(yīng)保留借款合同、還款流水、收費明細等證據(jù)，向金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門與消費維權(quán)平臺投訴舉報，依法要求退還違規(guī)收取的費用。同時提醒消費者，選擇信貸服務(wù)時優(yōu)先查看機構(gòu)資質(zhì)、完整核算綜合年化成本，警惕“低息引流、高費收割”的套路陷阱。

助貸行業(yè)的核心價值是普惠與便利，而非規(guī)避監(jiān)管、牟取高利。易得花等平臺的亂象再次證明，監(jiān)管整改必須持續(xù)深化、穿透到底，資金方、增信方、助貸平臺需各負其責，真正把綜合成本降下來、把收費透明度提上去，才能守護好金融消費者的合法權(quán)益，推動行業(yè)走向健康可持續(xù)發(fā)展。