“新加坡CPF有多余的錢，怎么處理收益才能最大化？”

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截至目前，大多數即將步入退休年齡的新加坡人，應該都已經熟悉近年來公積金制度最大的一項調整：年滿55歲時，特別賬戶（SA）的關閉。

這項調整于2025年生效，當時公積金局關閉了年滿55歲及以上會員的特別賬戶。以往存放在特別賬戶里的儲蓄，在你年滿55歲后，處理方式將有所不同。

當你年滿55歲時，公積金局會為你創建一個退休賬戶（RA）。你的特別賬戶儲蓄將優先轉入這個退休賬戶，直至達到全額存款（FRS）。如果你的特別賬戶儲蓄不足，公積金局會從你的普通賬戶（OA）中提取款項來補足差額。

任何超出所需退休存款額的特別賬戶儲蓄，將不再保留在特別賬戶中。相反，它們會被轉入你的普通賬戶（OA），并可以隨時提取。

對于在2026年年滿55歲的新加坡人，相應的退休存款額為：

• 基本退休存款標準（BRS）：110,200新元

• 全額退休存款標準（FRS）：220,400新元

• 超額退休存款標準（ERS）：440,800新元

一旦你的退休賬戶（RA）建立并且所需的退休存款額已劃撥完畢，你可能會發現自己還有多余的公積金儲蓄。那么關鍵問題就變成了：你應該如何處理這些多余的儲蓄？

總的來說，主要有三種選擇。

選擇一：將多余儲蓄留在普通賬戶中

最直接的選擇就是將多余的資金留在你的普通賬戶（OA）中。

目前，你的普通賬戶享有每年2.5%的基礎利率，并且這筆資金保持流動性。這意味著，在年滿55歲后，只要你已經留夠并劃撥了所需的退休儲蓄進RA后，就可以隨時提取這筆錢。

試想一下，如果你提取公積金儲蓄并將其存入普通的銀行儲蓄賬戶，除非你積極追逐促銷利率或滿足多種條件，否則可能賺取非常微薄的利息（各大銀行利率現在年利率最高也就1.4%）。

因此，將資金留在普通賬戶（OA）可以是一種低成本不需要你操心的方式，既能持續獲得穩定的回報，又能在需要時保持資金的靈活性。

還有一個許多人忽略的好處。根據《公積金法》，公積金存款受到法律保護，免受債權人追索。與存放在普通銀行賬戶的資金相比，這為你的儲蓄增添了一層額外的保障。

選擇二：將退休賬戶補足至超額退休存款（ERS）

對于那些專注于最大化退休收入的人來說，另一個選擇是補充個人退休賬戶（RA）。

公積金局允許年滿55歲及以上的會員自愿將他們的退休賬戶補足至超額存款額（ERS）。自2025年起，超額存款額被設定為基本退休存款額的四倍，今年的標準為440,800新元。

一些人選擇這個選項的原因很簡單：退休賬戶儲蓄越高，意味著在公積金終身入息計劃（CPF LIFE）下，每月能獲得的終身入息就越高。例如，一個在2026年年滿55歲并預留了超額存款存款的人，在公積金終身入息標準計劃下，從65歲起每月大約能獲得3,180到3,410新元。

然而，這伴隨著一個重要的權衡：選擇用錢補充了退休賬戶的操作是不可逆的。這筆資金將被鎖定用于退休，日后無法再一次性提取出來。因此，你的資金流動性將顯著受到影響。

選擇三：提取多余公積金儲蓄

第三個選擇是，在你年滿55歲并達到所需退休存款額后，提取多余的公積金儲蓄。這不一定要一次性完成。公積金局允許你根據自身需求，逐步提取這些資金。

一些退休人員提取儲蓄是出于以下意圖：

• 將資金投資到其他地方

• 償還房屋貸款

• 支持家人

• 在公積金系統外保留更多現金儲備

對于那些希望投資的人來說，這些資金可以投入諸如國庫券（T-bills）、新加坡儲蓄債券（SSBs）、股票、交易所交易基金（ETFs）或單位信托等工具。

然而，有兩個關鍵點需要記住。

首先，提取公積金儲蓄實際上是不可逆的。一旦資金離開公積金系統，你不能簡單地在日后將相同金額存回你的普通賬戶（OA）。其次，你日后任何自愿性的公積金繳款都將遵循標準的分配比例，這意味著只有一部分資金會進入你的普通賬戶。

此外，自愿性公積金繳款每年設有37,740新元的上限，這限制了你能夠多快地重建你的公積金余額。

目前來說看，公積金會員在如何處理任何多余儲蓄方面仍然擁有靈活性。有些人可能更愿意補充其退休賬戶（RA）以獲得更高的終身收入。另一些人則可能選擇將資金留在普通賬戶（OA）中以保持靈活性，或者提取出來用于其他財務目標。

關鍵在于，這個決定不應僅僅基于公積金利率的差異。相反，真正的問題是：你希望你的公積金儲蓄在你的整體退休計劃中扮演什么角色？

了解每個選項如何影響你的流動性、收入保障和長期退休計劃，能幫助你最大限度地利用你的公積金儲蓄。

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