美國私人財富管理協會｜一圖看懂：政府工作報告里的保險進化史

當一項政策連續二十年“常駐”政府工作報告，它所承載的便不再是簡單的行業敘事，而是一個大國在時代變局中的戰略定力。

2006年8月，國務院發布《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。這是自1980年我國恢復保險業以來，首個以國務院名義發布、專門針對保險業改革發展的綱領性文件發布實施。

當年的政府工作報告對保險業提出明確兩點要求：深化改革、拓寬服務領域。20年來，保險在政府工作報告中的“出鏡率”或許有起伏，但其內涵的深化從未停止。從涉及到社會保障的各大險種，到農業保險、出口信用保險等產業支持保險，再到大病保險、長期護理險等民生舉措，保險業的功能邊界持續拓展。

2006年-2025年“保險”在《政府工作報告》中的關鍵詞

出口信用保險從“擴大規模”到“承保規模和覆蓋面”雙提升，連續11年的堅守見證了中國外貿的韌性；農業保險從“保物化成本”到“保完全成本、保收入”，中國連續兩年穩居全球第一大農業保險市場；個人養老金從“規范發展”到“加快發展”，開戶數突破1.5億，制度從試點走向全國；長期護理保險從“擴大試點”到“加快建立”，覆蓋近3億人，即將完成從試點到全面建制的歷史性跨越；大病保險從“全覆蓋”到“精準保障”，三重保障協同發力，困難群眾綜合保障率持續提升。

保險議題的持續“刷屏”，折射出中國經濟治理的一個深層邏輯：用制度化的風險對沖，為大國航船系緊“安全帶”。

出口信用保險：連續11年的“穩外貿”定心丸

“擴大出口信用保險承保規模和覆蓋面”——2025年政府工作報告中的這一表述，已是該險種連續第11年出現在報告之中。

這串數字的背后，是全球化逆流中中國制造的韌性突圍。2015年，當“擴大出口信用保險規模，加大對大型成套設備出口融資應保盡保”首次寫入報告時，中國貨物貿易出口額約14.1萬億元。十一年后的2025年，中國已連續9年保持貨物貿易第一大國地位，出口信保的護航功不可沒。

量化成果足以說明問題。國家金融監督管理總局局長李云澤曾表示，“十四五”時期以來，保險業助力實施穩外貿政策，出口信用保險覆蓋面持續擴大，累計提供風險保障4.4萬億美元，較“十三五”時期增長52%。中國信保披露數據顯示，2024年該公司全年承保金額超10214億美元，同比增長10%；支付賠款超25.8億美元，同比增長11.7%；服務支持客戶超22.7萬家，同比增長12.4%。進入2025年，這一勢頭仍在延續：上半年承保金額5656億美元，同比增長13.5%；服務客戶22.3萬家，同比增長11.9%。

北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生曾表示：“出口是拉動經濟增長的重要力量，擴大出口信用保險承保規模和覆蓋面，可以讓更多的出口企業獲得支持和保障，增強企業出口的信心和動力。”

更具深意的是，出口信保的觸角正從傳統外貿向新質生產力延伸。在浙江杭州，以DeepSeek、宇樹科技等為代表的“杭州六小龍”企業，其高科技產品“出海”背后，有人保財險出口信保業務為其保駕護航的身影。這印證了一個趨勢：中國的政策性保險工具，正在從“保貨物”向“保技術”“保產業鏈”升級。

農業保險：全球第一大市場的風險保障網

如果說出口信保是對外開放的“護城河”，農業保險便是糧食安全的“壓艙石”。

2025年，中國農業保險交出亮眼成績單。金融監管總局統計顯示，農業保險保費收入1555.5億元，累計提供風險保障5.3萬億元。從保費規模看，中國已連續第二年成為全球第一大農業保險市場。

這一地位的取得，與政府工作報告的持續推動密不可分。回顧近年報告，從2007年的“積極發展農業保險，擴大農業政策性保險試點范圍”，到2021年的“擴大完全成本和收入保險試點范圍”，再到2023年財政部等三部門發布通知，“將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍擴大至全國所有產糧大縣”，政策脈絡清晰可見。

數字背后是實實在在的保障升級，農業保險已覆蓋農業生產的各個環節，風險保障也逐步由保物化成本向保完全成本、保收入轉型。2025年，大豆完全成本保險和種植收入保險政策覆蓋到除中央單位外的所有省（區、市），提供風險保障446億元，同比增長37.02%。這意味著，農民種地不再只保“種子化肥錢”，而是保住了“一年到頭能掙多少”的預期收入。

個人養老金：從“試點破冰”到“全國鋪開”的三年之變

2022年11月，個人養老金制度在36個先行城市（地區）啟動實施。彼時，政府工作報告中的表述還是“規范發展第三支柱養老保險”。三年后的2025年，這一表述已升級為“加快發展”，制度也從試點城市推開至全國。

量化數據記錄了這場靜默的變革。截至2025年6月15日，我國個人養老金開戶人數已突破1.5億戶。截至2025年11月25日，個人養老金產品總數已達1245只，包括37只理財類產品、466只儲蓄類產品、437只保險類產品和305只基金類產品。

更值得關注的是投資回報的穩健性。Wind數據顯示，截至2025年11月25日，全市場305只Y份額基金中，共有293只成立以來的回報率為正，占比約96%。被動指數類產品表現尤為突出，部分科創創業50ETF聯接Y份額成立以來回報率超40%。

但挑戰同樣存在。全國政協委員、南方科技大學副校長金李指出，個人養老金的實際繳存比例僅占30%左右，反映出“開戶積極、繳存猶豫”的現狀。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，未來需推動稅優政策優化、擴大投資范圍、探索默認投資機制。

“開戶熱、繳存冷”的背后，是第三支柱從制度建立到觀念普及的必經陣痛。 正如對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔所言，個人養老金制度的真正成熟，需要建立標準化的長壽風險對沖機制。

長期護理保險：近3億人托底的“社保第六險”

在應對人口老齡化的敘事中，長期護理保險（長護險）正從邊緣走向核心。

2025年政府工作報告的表述尤為關鍵：從往年的“穩步推進試點”“推進建立”升級為“加快建立”。國家醫保局黨組書記、局長章軻在2025年底的全國長護險高質量發展大會上明確表示，“十五五”時期，長護險制度將從試點轉向全面建制。

這一升級的底氣，來自九年試點的數據積累。最新數據顯示，截至2025年底，長護險制度已覆蓋近3億人，累計惠及超330萬失能群眾，基金支出超千億元，年人均減負約1.2萬元。制度還提供了就業崗位約30萬個，拉動相關產業社會資本投入約600億元。

在地方實踐中，長護險的民生效應尤為直觀。浙江寧波作為全國首批試點城市，參保人數已達839萬，累計為近5萬名重度失能人員提供服務。在寧波市海曙區廣安養怡院，院長劉建麗告訴記者，長護險實施后，機構入住率提高了5到6個百分點，護理員數量從不到100人增長到近200人，且隊伍呈現年輕化、專業化趨勢。

“以前每個月送母親去醫院換導尿管，就像‘掉一層皮’。”慈溪市82歲失能老人魏美芬的家人感慨，如今專業護理服務送到家，家庭負擔大大減輕。

然而，挑戰同樣不容忽視。目前試點地區長護險籌資仍主要依賴醫保基金劃轉，在醫保基金運行壓力增大的背景下，這種模式面臨可持續性風險。全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳建議，可設計“個人+企業+財政”三方籌資模式，探索設立個人長期護理賬戶。

大病保險：三重保障下的民生底線

作為多層次醫療保障體系的重要一環，大病保險在2025年持續發力。

2025 年，大病保險政策創新升級亮點紛呈。全國全面落實連續參保與零報銷激勵機制，對連續參保滿 4 年的居民，每多繳 1 年大病保險最高支付限額提高不低于 1000 元，部分地區如安徽歙縣、桐城等地提升幅度達 3000 元；當年未報銷的參保人次年可獲同等額度提升，累計最高可增加統籌地區原封頂線的 20%，形成 “健康儲蓄” 式保障模式。針對低保對象、特困人員等困難群體，政策傾斜力度持續加大，起付線降低 50%、支付比例提高 5 個百分點且全面取消最高支付限額。基本醫保、大病保險、醫療救助綜合保障三重保障制度實施后，農村低收入人口政策范圍內住院報銷比例達 90%，有效防范因病致貧返貧風險。

湖南、重慶等地數據顯示，2025年當地大病保險分別為113萬人次、80余萬人提供風險補償，切實減輕群眾醫療負擔。金融監管總局數據顯示，我國大病保險已服務12.2億城鄉居民。

“建立重特大疾病保障和救助機制”自2013年寫入政府工作報告以來，大病保險已成為我國醫療保障領域的"常駐"政策議題。從最初的制度試點到全面覆蓋，再到持續提高保障水平，體現了國家對解決"因病致貧、因病返貧"問題的高度重視。

2012年國務院印發試點意見后，大病保險制度從地方探索走向全國推開，2019至2023年各級財政累計補助超3萬億元，為待遇提升奠定堅實基礎。2023年全國1156萬患者享受報銷，人均減負約8000元，最高報銷額度超百萬元。面對大病高額醫療費用，大病保險支撐了億萬家庭渡過難關。

保險不僅僅是風險管理的商業模式，更是底線思維的制度安排。2026年的“兩會”已經來臨。當新的政府工作報告再次聚焦保險議題時，我們有理由期待：這個行業，正在大國治理的棋局中，落子越來越重。