金融法草案征求意見，反洗錢監管被寫入金融基礎法

3月20日，司法部、中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、國家外匯局就《中華人民共和國金融法（草案）》公開征求意見，征求意見時間截至4月19日。（草案全文，請后臺回復關鍵詞“ 金融法草案 ”獲?。?/p>

公開信息顯示，這部草案共11章95條，被定位為金融領域基礎性法律，內容覆蓋金融機構、金融監管、金融風險處置以及金融發展與安全等多個板塊。

對反洗錢領域而言，草案第八十四條明確提出，國家健全反洗錢監管制度，預防和遏制洗錢、貪污腐敗、恐怖主義融資以及相關犯罪活動，維護國家安全、公共利益和金融秩序。

反洗錢條款被寫入這部草案，關鍵不在于文本里出現了“反洗錢”三個字，而在于它所處的位置。第八十四條位于“金融發展與安全”一章，與跨境資金違法違規流動風險、金融安全保障能力等內容前后銜接。放在整部草案的結構中看，這一安排更像是在金融領域基礎性法律層面，對反洗錢在整體金融治理中的制度位置作進一步明確。

需要區分的是，金融法草案與反洗錢法并非替代關系。修訂后的《中華人民共和國反洗錢法》已自2025年1月1日起施行，現行制度已經對反洗錢監督管理、義務主體責任、調查措施和法律責任作出系統規定。

也就是說，反洗錢法解決的是反洗錢工作本身如何開展、責任如何配置等專門問題；而金融法草案作為基礎性法律，處理的是金融活動如何界定、金融監管如何展開、風險如何處置、金融安全如何維護等總體性問題。

放在這一層級上理解，第八十四條的意義就比較清晰了。反洗錢法回答的是“反洗錢工作怎么做”，金融法草案則進一步回答“反洗錢在整個金融體系中處于什么位置”。這也是為什么，草案對反洗錢的寫法沒有停留在單項合規義務層面，而是直接與國家安全、公共利益、金融秩序并列。司法部公開的草案說明也將“健全反洗錢監管制度，提高金融安全保障能力”列為主要內容之一。

從公開文本看，這次寫入至少有三點值得關注。

其一，反洗錢的制度位置被進一步抬升。草案第八十四條將反洗錢與洗錢、貪污腐敗、恐怖主義融資以及相關犯罪活動并列，并明確落到國家安全、公共利益和金融秩序層面。對于金融機構和反洗錢從業者來說，這意味著反洗錢在基礎性法律框架下被置于更明確的金融安全坐標之中。

第八十四條　國家健全反洗錢監管制度，預防和遏制洗錢、貪污腐敗、恐怖主義融資以及相關犯罪活動，維護國家安全、公共利益和金融秩序。

其二，反洗錢被放進了更完整的金融監管邏輯里。草案第三條明確，金融活動包括與支付結算、征信等直接相關的貨幣和信用活動，國家將金融活動全部納入監管，依法打擊非法金融活動。第八條提出穿透式監管、持續監管和監管全覆蓋，第五十條提出對同類金融活動制定和執行一致的監管標準。將這些條文結合起來看，反洗錢工作未來被看待的方式，可能會更少停留在單項流程和單項報送層面，而更多與機構治理、客戶管理、賬戶體系管理、交易識別和風險控制能力聯系在一起。

第三條　本法所稱金融活動，是指自然人、法人及非法人組織從事的與存款、貸款、保險、證券、期貨和衍生品、基金、信托、支付結算、征信等直接相關的貨幣和信用活動。國家將金融活動全部納入監管，依法打擊非法金融活動。 第八條　金融監管堅持管合法更要管非法、管行業必須管風險原則，實施分類分級管理。強化機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管，實現金融監管全覆蓋。 第五十條　對金融活動依法實施監督管理。對同類金融活動制定和執行一致的監管標準，規范金融活動，防范金融風險，保護金融消費者、投資者合法權益。

其三，反洗錢與非法金融活動治理、跨境資金風險防控、執法協同被更清楚地放到一起。草案第五十九條提出，國務院金融管理部門與公安、國家安全、司法等機關加強線索移送、信息共享等工作銜接，依法打擊金融違法犯罪活動。第七十一條至第七十三條圍繞防范和打擊非法金融活動建立協調機制、監測預警和調查處置安排。第八十三條則提出，促進跨境資金依法有序流動，防范應對跨境資金違法違規流動風險。對反洗錢實務而言，這組制度安排的含義在于，反洗錢工作越來越難以被理解為金融機構內部的一條獨立合規線，而是更明顯地嵌入跨部門協同、非法金融活動治理和跨境風險防控體系。

第五十九條　國務院金融管理部門與公安、國家安全、司法等機關加強線索移送、信息共享等工作銜接，依法打擊金融違法犯罪活動，維護國家金融安全。 第七十一條　禁止任何形式的非法金融活動。 第八十三條　國家提高開放條件下金融安全保障能力。促進跨境資金依法有序流動，防范應對跨境資金違法違規流動風險。

反洗錢網認為，這次草案的現實意義，未必在于立刻新增了多少具體動作，而在于反洗錢工作的制度坐標被進一步前移。過去在一些機構內部，反洗錢更容易被理解為客戶盡調、名單篩查、可疑交易報告、制度建設和檢查整改等相對獨立的工作模塊。

這些內容仍然是反洗錢工作的基本盤，但從草案的結構看，監管關注點顯然不只在“動作是否完成”，還包括這些動作能否嵌入機構治理、支付結算管理、跨境交易識別、賬戶體系管理和整體風險控制之中。對金融機構而言，這意味著反洗錢更接近一項基礎治理能力，而不只是單線條的專業義務。

當然，這個判斷是基于草案結構作出的歸納，也與“全面加強金融監管、防范化解金融風險、提高金融安全保障能力”的立法思路是一致的。

對銀行、支付機構、證券、保險以及涉及跨境業務的主體來說，這種變化至少提示了兩個方向。一是反洗錢工作的制度位置不會弱化，反而會更明顯地與金融安全、非法金融活動治理和跨境風險防控相連接。二是反洗錢工作的評價方式大概率仍會朝著穿透和聯動繼續推進，不只看單項操作是否完成，也更看客戶風險分層是否有效、交易識別是否有質量、數據和系統支撐是否可靠、與業務和治理體系是否真正打通。

目前，金融法草案仍處于公開征求意見階段，最終條文如何定稿，還有待后續立法程序觀察。但從現有公開文本看，反洗錢監管被寫入金融領域基礎性法律草案，已足以說明其在金融治理中的制度位置正在進一步清晰。

對金融機構和反洗錢從業者而言，這更適合放在整體金融安全框架中理解。

這里是反洗錢網，關注反洗錢表象之下的風險識別、資金鏈治理與制度變化。

來源丨反洗錢網(AMLCN.COM) 觀點僅供參考