最多優惠8.33%！新能源車險費改再落地，行業加速尋“兩難”破解之道

在新能源汽車滲透率持續攀升的背景下，作為其重要配套服務的新能源車險，正經歷著一場深刻的定價機制變革。3月23日，北京商報記者了解到，近日新能源車險自主定價系數迎來新一輪優化調整，已經由[0.6，1.4]擴圍至[0.55，1.45]。這是繼2025年9月以來的第二次擴圍。

近年來，我國新能源汽車產業快速發展。2025年，新能源汽車產銷量雙雙突破1600萬輛，同比分別增長29%和28.2%，連續11年穩居全球第一。新能源汽車在飛速發展中，新能源車險"車主喊貴、險企喊虧"的吐槽卻始終揮之不去。

不過，行業也在持續探索新能源車險改革，從優化定價系數讓保費更貼合風險，到探索"車電分離"模式厘清電池資產風險邊界，再到推動車企深入產業鏈發揮數據與技術優勢。這場革新覆蓋維修成本控制、保險精準定價、行業監管完善與未來發展布局等全鏈條，正從根源上重塑新能源車險生態，推動行業走向車主與險企共贏的新局面。

定價區間再擴容

北京商報記者從業內獲悉，近日，新能源車險自主定價系數區間已完成新一輪調整，由[0.6，1.4]擴圍至[0.55，1.45]，目前已經在全國范圍內落地。

所謂車險自主定價系數，是保險公司在基準保費基礎上，根據車型風險、使用性質、車主駕駛行為等因素進行浮動調整的區間因子。系數的浮動范圍直接決定了險企的定價邊界，而獲得更大自主定價權意味著險企在設定保費時擁有更靈活的調整空間，允許險企根據車輛的實際風險水平差異化定價，這有助于險企更精準地匹配風險、改善承保效益，也能讓優質車主享受到更優惠的保費。

對于普通消費者而言，最關心的莫過于未來自己的車險保費是漲價還是降價，調價空間有多少。根據商業車險保費計算公式商業車險保費=基準保費×無賠款優待系數（NCD系數）×自主定價系數來算，理論上調整后車險保費價格最高可降價8.33%，即（0.55-0.6）/0.6=-8.33%。漲價空間同理，（1.45-1.4）/1.4=3.57%。

但需要注意的是，這只是理論上的浮動范圍，實際保費變動還會受到其他因子的制約。盤古智庫高級研究員江瀚表示，自主定價系數下調，意味著優質低風險車主的理論最大折扣力度會更大，理論上的最大降幅不等于實際到手的全額降幅，因為保費還受交通違法記錄、車型零整比等多重因子制約，系數調整只是打開了調價的"天花板"與"地板"。

哪些新能源車車主的保險，能夠觸達新的價格"地板"？上海市海華永泰律師事務所高級合伙人、律師孫宇昊表示，通常具備良好駕駛習慣、出險記錄為零且車輛本身零整比較低的家用新能源車主，將最先享受到降價紅利，因為保險公司有動力通過低價爭取這部分優質業務；反之，行駛里程長、出險率高的網約車等營運車輛，以及維修成本高昂的高端車型或零整比畸高的特定車型，則因其高風險特征而面臨保費上浮的可能。

新能源車險漸進式改革

實際上，這已經是新能源車險自主定價系數第二次調整，2025年9月，新能源車險自主定價系數首次進行調整，區間從[0.65，1.35]擴展至[0.6，1.4]。

相較于2023年傳統燃油車商業車險自主定價系數的浮動范圍直接由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，新能源車險自主定價系數調整頻次更高，每次調整幅度更小，并非直接一步到位。孫宇昊指出，這種"小步快跑"的節奏旨在防止市場因定價區間瞬間放開而出現惡性價格戰或保費劇烈波動，給予保險公司充足的時間來升級精算模型、積累多維度的駕駛行為與車輛損耗數據，從而更平穩地實現風險與價格的精準匹配。

這樣的"小碎步"調整思路，也與監管導向契合。去年初，金融監管總局等四部門發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）曾提到，穩妥優化自主定價系數浮動范圍，對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經營主體的定價科學性。

業內人士分析認為，自主定價權的持續擴大，將推動保險公司進一步結合自身險種風控能力、業務結構、綜合成本率等核心因素，動態調整新能源商業險件均保費，其承保利潤率有望得到進一步優化。但與此同時，這也對保險公司的定價能力、風控水平提出了更高要求，倒逼險企實現更精準的定價與更高效的風險管理。

孫宇昊表示，險企必須摒棄粗放的定價模式，轉向精細化管理，險企需要能夠利用大數據、人工智能等技術精準識別不同車型、不同使用性質乃至不同駕駛行為的風險差異，并建立與之匹配的費率體系，否則將面臨因定價過高導致客戶流失或定價過低導致承保虧損的雙重經營風險。

"車電分離"重構風險模型

面對新能源車險長期存在的"車主喊貴，險企叫虧"雙重困境，行業并未止步于費率調整，而是將目光投向了更深層次的結構性變革。

進入2026年，行業對"車電分離"模式商業車險的探索步伐加快。所謂"車電分離"，即車輛與動力電池作為獨立標的物進行銷售、管理和承保。

早在相關政策中就已釋放探索信號。《指導意見》曾提出，研究探索"車電分離"模式汽車商業車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。今年2月，深圳市地方金融管理局等四部門聯合出臺的《關于保險業助力科技創新和產業發展的行動方案（2026—2028年）》同樣指出，在城市交通等特定場景領域探索"車電分離"模式汽車商業車險產品。

目前，部分地區已經開啟"車電分離"承保試點并初見成效。北京商報記者了解到，重慶黔途物流實施首批10輛新能源貨車更換，與傳統采購方式相比，初始投入成本降低30%—50%，保險保費也降低了約30%。

為何"車電分離"能有效降低保費、優化風險？在江瀚看來，在傳統模式下，電池作為整車最昂貴部件之一，其高風險直接推高了整車保額與保費；分離后，車身險僅覆蓋不含電池的部分，保額大幅下降，直接帶動保費降低，試點數據顯示降幅可達30%以上。其次，這一模式確實有助于降低車輛自身的綜合風險暴露。電池由專業運營方統一管理與維護，其專業性遠高于個人車主，能有效減少因不當充放電導致的電池故障與自燃風險，從而從源頭上降低出險率。

陽光財險深圳分公司也公開強調，"車電分離"模式被行業視為系統性解決新能源車險"車主保值焦慮、險企定損復雜"這一核心矛盾的關鍵創新路徑，旨在通過厘清風險主體、實現資產與風險的精準匹配，為市場提供更科學的保險解決方案。

解題需全鏈條協同共治

無論是定價系數優化，還是"車電分離"模式探索，都是新能源車險破局的一個又一個支點。解決新能源車險"保費貴、承保虧"的兩難問題，非一朝一夕之功，既需要時間沉淀積累數據與經驗，更需拿出"綜合療法"，充分調動生態圈中險企、車企等各相關方力量，加強協同合作、探索創新路徑，才能推動行業健康可持續發展。

在頂層設計層面，監管部門正積極推動跨行業協同。在2025金融街論壇年會上，金融監管總局財產保險監管司（再保險監管司）司長尹江鰲曾表示，下一步將引導保險業與汽車業簽署合作備忘錄，探索保險車型綜合分級制度建設，推動降低車型全周期使用成本，實現消費者、車企、保險等多方共贏。

在市場實踐層面，險企與車企共建維修生態、共享數據資源，更是破局的關鍵方向。業內人士告訴北京商報記者，一方面，險企應加大對新能源汽車技術的研發投入，深入研究三電系統、智能駕駛等核心領域的風險點，結合歷史理賠數據與車輛技術參數，建立更精準的風險評估模型，擺脫傳統定價模式的局限，合理制定保費，平衡風險與定價公平。另一方面，需深化與車企的合作，依托車聯網、物聯網等技術手段，合規獲取車輛行駛行為、電池健康狀態等動態數據，推行"一人一價、一程一費"的差異化定價策略，既讓安全駕駛的車主享受保費優惠，也能精準覆蓋高風險群體，破解"定價難、賠付高"的核心痛點。

北京商報記者李秀梅