多地調整公積金政策：貸款額度大幅提高、可交物業費 新政如何助力買房、住房省錢？

“可以用公積金交物業費了”“首付可以直接用公積金支付”“公積金貸款也能享受貼息了”——近期，多地公積金政策密集調整，讓不少人明顯感受到，這項原本以“買房”為核心的制度，正在發生變化。

日前，紅星新聞記者梳理發現，杭州、蘇州等地新政頗具代表性：杭州推出公積金“直付首付”，申請后資金直接劃轉；蘇州則明確物業費可按實際支出提取，年度上限1萬元。此外，很多城市都已經支持提取公積金用于支付首付款，深圳則允許提取公積金支付契稅。

▲資料圖片 圖據圖蟲創意

從更大范圍來看，各地政策調整已形成趨勢。根據中指研究院不完全統計，今年以來各地優化公積金政策已超過50條，涉及提高貸款額度、優化住房套數認定、擴大提取范圍等多個方向。

這一輪變化背后，并不僅是短期政策調整，而是一場圍繞“如何使用公積金”的制度重構。

提高額度：

從“統一上調”到“分層支持”

在各類調整中，提高貸款額度仍是最直觀的變化，但政策邏輯已經發生改變。

以上海為例，公積金最高貸款額度提高至240萬元，在多子女家庭等政策疊加后可達324萬元，同時政策適用范圍已擴展至二套住房。

杭州則進一步細化額度結構：貸款上限由130萬元提高至180萬元，同時對新市民、青年人給予20%上浮，對多子女家庭、高層次人才給予50%上浮，并疊加綠色建筑、“以舊換新”等政策，最高可實現70%的疊加上浮。

類似的分層設計正在多個城市出現。北京、深圳此前也已提高公積金額度，疊加政策后最高額度分別可達160萬元和231萬元。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，這類政策并非簡單“加杠桿”，而是針對當前住房市場的核心問題——改善需求釋放不暢。“購房者對首付、月供和整體成本更加敏感，提高額度實際上是降低進入門檻，讓換房鏈條重新運轉。”

與此同時，一些城市開始探索降低貸款成本。

例如蘇州針對青年人才推出公積金貸款貼息政策，以貸款100萬元測算，首年利息支出可減少約1.2萬元。李宇嘉認為，未來通過財政貼息等方式，有望進一步提升制度吸引力，特別是對新市民群體。

繳存擴容：

從“單位職工”走向更廣泛就業群體

相比額度調整，業內人士認為擴容更具結構性意義。

當前，沈陽、成都等城市已納入住建部靈活就業人員公積金試點范圍。

以沈陽為例，靈活就業人員可自愿繳存，繳存比例在10%至24%之間自主選擇，繳存基數區間明確，同時支持按月、按季甚至靈活繳存，并允許中途退出提取余額。這一制度安排打破了“必須依附單位”的傳統模式。

成都的試點則進一步降低門檻，將參與年齡擴大至16歲至60歲，并通過降低繳存起點、縮短提取限制周期、支持異地互認互貸等方式，提高制度可及性。

從地方實踐看，類似探索并非孤例。重慶公積金年報顯示，近年來新增繳存人群中，非公單位和靈活就業人員占比持續提升，制度覆蓋結構正在發生變化。

李宇嘉指出，過去公積金制度主要面向穩定就業人群，而隨著就業形態變化，如果制度不擴容，“大量新市民和靈活就業群體既無法參與，也難以真正受益。”

與此同時，各地還在同步優化使用規則。

例如杭州推出“代際互助”，允許父母、子女提取公積金支持購房；福建多地明確，裝修、車位、城市更新等均可納入提取范圍。

從這些變化來看，擴容不僅是“讓更多人進來”，更是通過規則調整，讓制度變得“更容易使用”。

使用場景擴展：

可支付物業費，還能支持危舊房改造

如果說擴容解決的是“誰能用”，那么場景擴展則回答了“能用在哪”。

從各地政策來看，公積金的使用邊界正在明顯外延。

在購房階段，深圳支持提取公積金支付契稅，杭州實現首付直付，西安等城市支持提取公積金用于首付款。

在持有階段，政策開始覆蓋日常居住支出。蘇州、昆山、泰州等地允許提取公積金支付物業費，杭州設定年度1萬元上限，徐州為8000元，蚌埠為5000元。

在更新階段，支持力度進一步增強。武漢明確，危舊房改造可提取家庭成員公積金，并可申請貸款支持。福建、吉林等地則將城市更新、原拆原建納入提取范圍。

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進指出，這一系列變化的核心，在于公積金的功能正在發生轉變——從過去“購房時一次性使用”，逐步轉向“貫穿居住全過程”。

制度轉向：

從“安居賬戶”到“綜合民生賬戶”

《全國住房公積金2024年年度報告》顯示，2024年全國住房公積金繳存額約3.63萬億元，累計繳存余額已超過10萬億元，制度規模持續擴大。

李宇嘉指出，雖然規模不斷擴大，但住房公積金的使用目前還存在一些問題。對于住房消費主體，比如新市民、靈活就業群體，由于在城市買房的比例不高、提取的比例也不高，導致他們繳存積極性較低。同時，老市民要改造舊房子、修繕老房子、加裝電梯等，提取的也不多甚至存在障礙。另外，人口流動頻繁，但跨區域貸款和提取、自動償還等，也存在障礙。

也正是在這一背景下，各地政策呈現出一致方向：一方面，通過提高額度、優化認定規則，提高資金使用效率；另一方面，通過擴容人群、拓展使用場景，讓更多人能夠真正使用公積金。

在今年全國兩會政府工作報告中，“深化住房公積金制度改革”被首次明確提出，“十五五”規劃亦將其作為完善住房保障體系的重要方向。

中指研究院解讀時提到，公積金制度改革是完善住房保障體系的重要方面，擴大使用和覆蓋范圍是深化改革重點，這一判斷和當下各地的政策方向一致。

中指研究院認為，從“改革完善”到“深化改革”，意味著公積金制度將進一步擴大覆蓋范圍，并向物業費、裝修、城市更新等更多居住場景延伸，對靈活就業人員的支持力度也將加大。

李宇嘉建議，未來一方面可以借助財政定向貼息，提振繳存公積金的積極性，還要提高投資收益率，壯大公積金規模。在公積金使用上，充分發揮公積金在新市民群體從“落腳城市到扎根城市”，從“住有所居（租房）到居者有其屋（買房）”等住房消費長周期扶持作用，探索將公積金從“安居單一賬戶”擴展到生育養育教育等“綜合民生賬戶”。

紅星新聞記者 劉亞洲

編輯 張莉 審核 高升祥