果然財(cái)經(jīng)|開智駕出現(xiàn)剮蹭“智駕險(xiǎn)”理賠難，車企真能兜底嗎？

齊魯晚報(bào)·齊魯壹點(diǎn)記者 尹睿

據(jù)交通運(yùn)輸部數(shù)據(jù)顯示，在剛剛過去的清明假期，公路人員流動(dòng)量預(yù)計(jì)為77845萬(wàn)人次。僅假期首日，全國(guó)高速公路車流量就突破6267萬(wàn)輛次，其中新能源車超過1400萬(wàn)輛次。在高速公路上一眼望去，不少開啟了“小藍(lán)燈”的智能駕駛車輛已成為尋常風(fēng)景。

然而，當(dāng)智駕帶來的便利與事故風(fēng)險(xiǎn)相遇，一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題擺在了車主面前：智駕過程中發(fā)生剮蹭或事故，到底誰(shuí)來賠？車企兜底的“智駕險(xiǎn)”真能兜住嗎？

“雷達(dá)沒報(bào)警，剮了才知道”

“我開車經(jīng)常會(huì)用智駕領(lǐng)航功能，到目前為止，開了9300多公里，差不多75%的時(shí)間都在使用智駕功能。”去年11月，濟(jì)南市民張先生購(gòu)入了一輛搭載高階智駕功能的新能源汽車。此外，隨車還附贈(zèng)了智駕險(xiǎn)，車企承諾，只要是智駕系統(tǒng)開啟狀態(tài)下發(fā)生的事故，車企兜底。

這個(gè)清明節(jié)，張先生不例外地在出行途中開啟了智駕。一路高速跑下來，本想著能輕松不少，沒想到卻碰上了一件糟心事。

“在智駕過程中，我的車和旁邊車道的車出現(xiàn)了剮蹭。”張先生告訴記者，問題在于“車輛雷達(dá)未報(bào)警，導(dǎo)致我沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)”。等他反應(yīng)過來時(shí)，事故已經(jīng)發(fā)生。事后，張先生第一時(shí)間向車企工作人員反映情況，對(duì)方的回復(fù)讓他有些意外，“工作人員表示，責(zé)任較難界定，建議我先使用自己的車險(xiǎn)。”

這讓張先生犯了嘀咕：買車時(shí)承諾的“智駕開啟狀態(tài)下廠家兜底”，真出了事怎么就成了“責(zé)任難界定”？那份隨車附贈(zèng)的智駕險(xiǎn)，到底能不能兜得住？

無(wú)獨(dú)有偶，同樣開啟智駕的謝女士也遇到了類似問題。上個(gè)月，她在使用自動(dòng)泊車功能時(shí)，車胎被刮傷。謝女士告訴記者，車企工作人員說“上報(bào)廠家”，但此后便沒了下文。

L2級(jí)輔助駕駛的“責(zé)任真空”

張先生和謝女士的遭遇并非個(gè)例。此前，因過度信賴智駕而釀成的事故屢見不鮮。今年1月1日，湖南衡邵高速，駕駛員鄒某開啟車輛輔助駕駛功能后竟熟睡長(zhǎng)達(dá)20多公里，最終導(dǎo)致車輛偏移撞上護(hù)欄，車體嚴(yán)重受損。

1月6日，杭州杭新景高速大門口隧道內(nèi)，一輛黑色小車突然失控與隧道壁相撞，駕駛?cè)朔Q當(dāng)時(shí)開著輔助駕駛功能，因自己未及時(shí)接管車輛以應(yīng)對(duì)路況變化，導(dǎo)致車輛失控。

人保財(cái)險(xiǎn)2025年理賠數(shù)據(jù)顯示，涉及輔助駕駛的事故平均單車損失達(dá)4.7萬(wàn)元，較傳統(tǒng)事故高出35%。

從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的高先生向記者表示，“目前上路的智駕都屬于L2級(jí)輔助駕駛，也就是從法律上講，駕駛員需要隨時(shí)準(zhǔn)備接管，一旦智駕出事了，還是得由人來?yè)?dān)責(zé)。”

他進(jìn)一步解釋，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《道路交通安全法》及其實(shí)施條例，駕駛員始終是車輛的實(shí)際操控主體。另外，在2026年2月13日，最高人民法院發(fā)布第48批指導(dǎo)性案例中，明確車載輔助駕駛系統(tǒng)不能替代駕駛?cè)顺蔀轳{駛主體。駕駛?cè)思せ钶o助駕駛功能后，仍是實(shí)際駕駛?cè)蝿?wù)的執(zhí)行者，負(fù)有確保行車安全的法律責(zé)任。

此外，高先生還告訴記者，現(xiàn)在很多車企都推出了智駕險(xiǎn)，但保障范圍其實(shí)相當(dāng)有限。“有些智駕險(xiǎn)其實(shí)只管自動(dòng)泊車這一個(gè)環(huán)節(jié)，也有一些覆蓋了上路場(chǎng)景的智駕險(xiǎn)，但基本都要等到普通車險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠完之后，才賠剩下的。”

“智駕險(xiǎn)”探索多年

事實(shí)上，車企與保險(xiǎn)業(yè)對(duì)智駕保障的探索已持續(xù)多年。早在2019年6月，長(zhǎng)安汽車就推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)面向消費(fèi)者的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)：自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)“放心泊”，由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司承保。

根據(jù)保險(xiǎn)內(nèi)容，駕駛者嚴(yán)格按照說明書使用APA自動(dòng)泊車系統(tǒng)前提下，因系統(tǒng)質(zhì)量問題導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠償，綜合最高賠付55萬(wàn)元。值得注意的是，這款保險(xiǎn)本質(zhì)上是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)主體由車輛所有者變成了整車制造廠長(zhǎng)安汽車。

此后，自2024年起，多家車企相繼推出了名稱各異的智駕保障計(jì)劃。保障場(chǎng)景包括智能泊車、智能駕駛等多個(gè)場(chǎng)景。

值得注意的是，這些產(chǎn)品并非嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)。上述高先生表示：“現(xiàn)階段的智駕險(xiǎn)更像是車企或智駕方案供應(yīng)商提供的兜底方案，并非真正的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，本質(zhì)上更像是一份企業(yè)承諾。一旦發(fā)生重大事故或企業(yè)承壓能力不足，消費(fèi)者能否真正獲得賠付仍存變數(shù)。”

更關(guān)鍵的是賠付條件設(shè)限重重。記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)車企要求必須“車主有責(zé)”且“事故原因在于智駕系統(tǒng)”才可獲賠。其中，最突出的判斷條件是事故時(shí)智駕系統(tǒng)是否處于開啟狀態(tài)。但問題在于，L2級(jí)輔助駕駛中駕駛員需隨時(shí)準(zhǔn)備接管，若用戶未按《用戶手冊(cè)》要求保持警惕，如“脫眼脫手”、未及時(shí)接管等，將被拒絕賠付。

乘聯(lián)分會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹此前在接受采訪時(shí)也指出，在專屬保險(xiǎn)缺位的情況下，智駕相關(guān)交通事故發(fā)生后，常常出現(xiàn)“車主難追責(zé)、車企易推諉、保險(xiǎn)公司無(wú)賠付依據(jù)”的扯皮局面，消費(fèi)者對(duì)智駕功能的信任度難以提升。

智駕專屬商業(yè)險(xiǎn)將落地

2026年3月29日，在中關(guān)村論壇年會(huì)“重大成果專場(chǎng)發(fā)布會(huì)”上，北京金融監(jiān)管局正式宣布，北京已在全國(guó)率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用，新產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車的統(tǒng)一適配。

據(jù)北京金融監(jiān)管局介紹，新產(chǎn)品基本沿用現(xiàn)有的新能源商業(yè)車險(xiǎn)體系，按照“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”的原則，主要為消費(fèi)者和汽車企業(yè)關(guān)心的特定智駕場(chǎng)景、軟硬件損失等提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

對(duì)于L2級(jí)別輔助駕駛車輛，專屬產(chǎn)品初期主要適用于新能源新車，車主在北京購(gòu)買新車后可自行選擇購(gòu)買專屬產(chǎn)品或現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于L3、L4級(jí)別自動(dòng)駕駛車輛，在北京地區(qū)依法依規(guī)開展測(cè)試或取得正式上路資質(zhì)的車輛均可適用專屬產(chǎn)品。

與車企兜底服務(wù)不同的是，這是由金融監(jiān)管部門主導(dǎo)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)力量開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，具備真正的保險(xiǎn)牌照與精算定價(jià)基礎(chǔ)，是納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系的合規(guī)產(chǎn)品。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)專務(wù)副秘書長(zhǎng)許海東表示，這不僅是金融服務(wù)的一次優(yōu)化升級(jí)，更是通過“兜底”技術(shù)應(yīng)用的不確定性，為產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、商業(yè)化落地筑牢安全防線。

值得注意的是，專屬智駕險(xiǎn)的推出還恰逢L3級(jí)自動(dòng)駕駛商業(yè)化的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。2025年12月15日，工信部公布首批L3級(jí)有條件自動(dòng)駕駛車型準(zhǔn)入許可名單，兩款車型獲準(zhǔn)在北京、重慶指定區(qū)域開展試點(diǎn)運(yùn)行。隨著L3的到來，事故責(zé)任將在一定條件下發(fā)生轉(zhuǎn)移，《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》規(guī)定，在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)激活狀態(tài)下發(fā)生違法或事故，如果車企未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提供證明材料，則需要承擔(dān)事故責(zé)任。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，輕舟智航創(chuàng)始人于騫給出了樂觀預(yù)期：未來自動(dòng)駕駛車輛的保費(fèi)有望比人工駕駛低50%以上，搭載高階智駕功能的車型若能切實(shí)提升安全性，必然會(huì)降低事故發(fā)生率，對(duì)應(yīng)車輛出險(xiǎn)率、理賠總額也應(yīng)下降，這一變化最終會(huì)在車險(xiǎn)保費(fèi)上體現(xiàn)出來。

不過，“智能駕駛保險(xiǎn)”并不是“萬(wàn)能保險(xiǎn)”，上述高先生提醒道：“智駕險(xiǎn)不能幫你扛下所有責(zé)任，用智駕時(shí)要?jiǎng)?wù)必謹(jǐn)記，它只是L2級(jí)輔助駕駛，并不能真正代替人駕駛。”

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