千萬別買錯！這樣買百萬醫療險才有用

最近看到群里有寶媽吐槽，前年給老公買了一份百萬醫療險，今年老公急性闌尾炎發作，手術后住院7天，醫保報銷完，自費7000多元，申請理賠時，卻沒有順利拿到賠償，保險公司給的理由是沒達到百萬醫療險1萬的免賠額。

群里一片嘩然，很多寶媽開始擔憂自己買的百萬醫療險，普通疾病住院時，也會用不上。

還有理賠過的寶媽吐槽起了自己買的百萬醫療險的續保條件，理賠后不再讓續保，續保要漲價等等。

百萬醫療險的好處毋庸置疑，幾百塊保費就能撬動幾百萬的保額，而且報銷不限社保范圍，讓普通人也能看得起大病，吃得起好藥貴藥，但很多人在挑選百萬醫療險時，容易忽略兩個關鍵點：免賠額和續保條件。

全家人的保障包括孩子出生后的保險，都是我一手負責的，和絕大數寶媽一樣，剛接觸保險時，我也怕買錯，怕關鍵時刻用不上，所以事先我做了很多功課，今天就結合親身經驗，和大家分享一下如何買百萬醫療險，才能讓其發揮最大的價值。

免賠額其實很好理解，就是沒有達到約定的額度，保險公司是不用理賠的。

為什么會有這個設定呢？

百萬醫療險一向親民，主打低保費高保額，比如三十來歲的人，一年的保費也就兩三百塊，報銷額度卻高達上百萬。

但價格親民、報銷額度又高的背后是有條件的，簡單說，就是有理賠門檻。這樣保險公司才能控制理賠率，也才能將保費控制在普通人都消費得起的水平，產品的穩定性才可以得到保證，不至于說因為賠得太多，今年還能買，明年產品就漲價，或是直接停售了。

目前大部分的百萬醫療險，都設定了1萬的免賠額，即住院治療，醫保報銷完后，個人自付自費的錢需要超出1萬元以上，百萬醫療險才能報銷。

比如群里寶媽老公闌尾炎手術總共花費1.5萬元，其中醫保報銷8千，實際個人自付自費7千元。由于沒有達到1萬免賠額，所以這7千元是無法報銷的。

不夠免賠額就無法賠付，這也是導致很多人覺得買了百萬醫療險卻報銷不了，認為是“坑”的原因。

從百萬醫療險理賠數據來看，有1萬免賠額的產品，實用性會大打折扣。某平臺就發現，無法獲賠的百萬醫療險用戶中，有49%是因為需要抵扣免賠額。

這也切合實際，畢竟大部分家庭是大病沒有，小病不斷，像闌尾炎、急性肺炎、子宮肌瘤這些普通疾病住院治療，往往就花費幾千，累計起來也是一筆不小的開銷，但只要今年沒達到1萬免賠額，明年續保后，免賠額又會回歸到1萬。買了保險，理賠好幾次，都達不到報銷條件，確實挺讓人郁悶的。

所以，給家人尤其是老人、孩子這種抵抗力低、容易生病住院的家庭成員挑選百萬醫療險時，我建議，盡量優先挑選免賠額低，甚至是0免賠額的產品。

說完免賠額，再來說，什么是保證續保？以及百萬醫療險為什么要挑選能保證續保的？

所謂保證續保，就是在約定的期限內（比如6年或20年），無論是否發生過理賠、身體健康是否惡化，以及產品是否停售，都能不影響我們的保障，還能正常買，正常賠。

無疑，保證續保的百萬醫療險，才能真正給到我們長期、穩定的保障。畢竟像癌癥、腦中風這些大病，1年是沒法治愈的，至少需要3-5年的時間我們的身體才能逐步恢復。

那買的百萬醫療險可以保證續保，就能高枕無憂了嗎？也不是，我們還要關注保單到期后的續保條件，很多保險公司會要求重新過健康告知，如果健康狀況達不到要求，比如感染了乙肝大三陽，查出了肺結節，或者查出癌癥理賠了，就可能無法再續保。那后面再生病，費用也只能自己出了。

所以挑百萬醫療險，較低的免賠額和較好的續保條件都很重要！

看到這里，聰明的寶媽們可能已經反應過來了，那選個沒有免賠額又能保證續保的不就好了？

對，是這個道理沒錯。

其實0免賠額的百萬醫療險一直有，但因為保險公司的理賠成本上升了（住院花了一塊錢也能申請報銷），所以價格都比較貴，動輒上千元。對于小病開銷，這筆保費支出性價比就又不高了。而且一般都是短期的，不能保證續保。

而做到了保證續保的產品，又往往有1萬元的免賠額。畢竟看病貴的問題一直困擾著大家，保險公司也沒法準確估算，未來的醫療費用會不會進一步上漲。

但市場有需求就會有供給，最近十分媽無意中發現了一款價格實惠的0免賠額的百萬醫療險——螞蟻保金選的好醫保.長期醫療（0免賠），我詳細比對了下，無論價格、保障還是性價比都很高。

優勢1

兼顧“0免賠額”及“保證續保”

平時住個院，做個小手術，經過醫保報銷后，自費的部分可能大幾千，不超過1萬的話，普通的百萬醫療險賠不了。而這款好醫保.長期醫療（0免賠）就不存在這個問題，住院花費1元也能報銷。

個人自付自費6年累計1萬以下：按30%比例報銷

個人自付自費6年累計1萬以上：按100%比例報銷

比如群里寶媽老公闌尾炎手術總共花費1.5萬元，其中醫保報銷8千，個人自付自費7千，這7千，好醫保.長期醫療（0免賠）可以報銷30%，也就是2100元，實打實地省錢了。

有人可能覺得30%的報銷比例低了，但如果1萬以下也100%的報銷比例那就不是這個價錢了，好醫保.長期醫療（0免賠）的價格，比市面上其他0免賠額的百萬醫療險，要便宜很多，30歲投保，首年保費僅需318元。報銷使用率高，報銷比例又可，可以說是非常合算了。

此外，它還可以保證續保6年。

很多百萬醫療險是買一年保一年，每次續保都需要重新審核健康情況，一旦生病，想再續保就很難了。

比如乙肝大三陽住院理賠后，第二年續保時，保險公司很可能會因為你生過病，而拒絕續保。

而好醫保.長期醫療（0免賠），在6年的保證續保期間內，無論是否發生過理賠，還是產品下架了，只要自己不退保，就能正常買正常賠。

條款還明確承諾了“到期后不因個人健康狀況拒絕續保”，也就是說大概率1個6年保完了，還能接著保下一個6年。

續保條件寬松且有保證，真的非常贊了！

優勢2

保障全，增值服務很實用

比如質子重離子治療，好醫保.長期醫療（0免賠）能100%賠付，與重大疾病醫療共享幾百萬報銷額度。

質子重離子治療是目前最先進的癌癥放療技術，不僅副作用小，還能把癌癥治愈率提高到驚人的90%，但質子重離子治療價格不菲，一次療程就要30萬左右，醫保還一分不報。如果能報銷這筆費用，我們的經濟壓力無疑又能減輕不少。

好醫保.長期醫療（0免賠）還提供癌癥特藥服務。在癌癥治療中，不可避免需要用到靶向藥、特效藥，這些藥不僅貴，而且在醫院比較難買到，可能需要拿著處方去醫院外指定的藥店買。

像肝癌需要吃的艾瑞卡，月均花費4萬多，乳腺癌需要吃的艾瑞尼月均1萬多，肺癌需要吃的安盛沙，月均1萬6，社保都是不報銷的。

而好醫保.長期醫療（0免賠）贈送免費的特藥直付及取藥送藥服務，沒有藥品清單限制，患者大可以放心用好藥貴藥。

總的來看，好醫保.長期醫療（0免賠）平衡了報銷的實用性和續保的穩定性，價格也不算太高，是目前十分媽了解到的百萬醫療險中，性價比非常不錯的產品。

對于百萬醫療險的挑選，總結起來就是3句話：保費價格適中、報銷使用率高、續保有保障。

就這三點而言，好醫保.長期醫療（0免賠）都是合格的。

如果你還沒有買百萬醫療險或者正在糾結買哪個，那可以看看這款產品，上支付寶搜索“0免賠”就可以找到。

買保險的初衷無非是緩解和降低我們的醫療支出，只有買了能用得上的百萬醫療險才是值得我們優先考慮的。