上海農商銀行：以普惠金融行“惠農之路” 繪就都市農業新圖景

“要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展。”作為金融工作政治性、人民性的集中體現，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業經營的“小生意”，另一頭連著經濟發展的“大格局”。扎根上海75年，上海農商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅持“相伴成長”，聚焦不同時代、不同行業、不同企業的發展特點，持續提升社會民生、小微企業、“三農”等重點領域的金融服務可得性，全力書寫普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農商銀行應當踐行的企業使命，更是時刻保有的家國情懷。

金融是鄉村振興重要的驅動力。今年，中央一號文件把推進鄉村全面振興作為新時代新征程“三農”工作的總抓手，鄉村全面振興的畫卷更加具象化，一幅涉農金融“新圖景”躍然眼前。

上海農商銀行始于農信。75年來，一代代農信人、農商人肩挎背包、手握算盤、腳踏自行車，穿梭在廣袤的鄉村與城鎮之間，有力踐行了“農信精神”“背包精神”和“農商精神”。這些精神穿越時空、歷久彌新，閃耀著鼓舞士氣、激勵人心的光芒。

從農村信用合作社到現代化商業銀行，上海農商銀行姓農不忘農。近年來，上海農商銀行加強頂層設計，優化資源配置，聚焦鄉村振興金融投入，切實加大“三農”領域金融支持力度，打造符合大都市特點的“精品農業”，保持“三農”金融服務區域市場領先地位。

01、扛起產業振興大旗 欣欣向榮

鄉村要振興，產業必振興。

產業興旺是農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展的前提。鄉村不僅是上海這座超大型城市的稀缺資源，更是提升城市能級的重要承載地。如今，上海在持續推進“五個中心”建設的進程中，這條都市農業發展之路的科技創新“含金量”可謂越來越高。

在上海青浦金澤的大片稻田里，JC農業合作社負責人孫菁旌正一步步將農業智慧化發展落于實踐中——從農業生產機械化，到農事管理信息化，從推動數字化模型升級，到實現農業智慧化。

孫菁旌身上有很多標簽，“赴美留學”“金融精英”“高知女性”等等，而最讓她自豪的，則是“跨界新農人”的身份。

講起創業心路歷程，孫菁旌感慨萬千，初心是為了讓更多人體驗到吃到兒時第一口新米飯的幸福感。但毫無農作經驗的她，對于前提需要的投入還是“低估”了。為了保證大米的口感，合作社需要建立恒溫倉，讓稻谷有一個最佳的保存環境，還需要建設現代化加工場，現碾現配才能保證大米的新鮮度。

首筆啟動資金投入后，后續的生產資金從哪里來？沒有抵押物、沒有漂亮的財務報表，僅有一腔投身農業的熱忱和過硬的農業技術，能拿到銀行的貸款嗎？

在她還沒有足夠的底氣向銀行開口時，上海農商銀行卻跨前一步，給了孫菁旌信心與肯定。在深入了解了合作社技術實力和發展預期后，上海農商銀行為JC農業合作社提供了300萬元信用貸款，解了資金的燃眉之急。而這一合作經過多年的深入，也在基礎貸款上延伸辦理了無還本續貸，進一步降低合作社資金成本，提升貸款體驗。

與JC合作社一樣得到上海農商銀行普惠金融支持的還有上海HH園藝有限公司。這是一家專業從事蝴蝶蘭等高檔花卉苗木栽培、種植和銷售一體的現代農業企業。與傳統花卉公司不同，HH園藝擁有專業的研發、培植團隊和能力。

隨著銷路的打開，備貨采購以及技術升級的需求都讓企業面臨較大的資金壓力。但沒有廠房、設備等抵質押物，通過傳統方式可獲取的信貸資金有限。抱著試試看的心態，企業找到了上海農商銀行。銀行調查后發現，企業擁有多項自主農業知識產權，并持有農業農村部頒發的植物新品種權證書，這無疑是公司的“無形資產”——植物新品種權與專利權、注冊商標權、著作權同屬知識產權范疇，可以作為知識產權進行質押，并依法進行轉讓。

但即便擁有如此科技含金量，涉農知識產權領域也鮮有先例可循。資產評估、質押、處置等方面問題都需要直面，而植物新品種權質押融資業務在目前上海的同業銀行中，基本屬于空白。

為了將客戶利益放在首位，上海農商銀行不斷查證相關評估依據，還第一時間聯系第三方評估公司，積極協同農業科研院所，用農業專業知識加持，解決植物新品種權的價值評估問題。同時內部開辟審批通道，一事一議，最終以企業自身持有的植物新品種權作為質押，成功為其提供200萬元貸款支持，這也成為上海市首例植物新品種權質押融資業務。

這一突破不僅幫助企業迸發生機，更解決了農業“知”產變現的實際問題，讓植物新品種權質押融資業務“從零到一”有了行業范本。上海農商銀行金融服務都市農業的實例又再下一城。

02、創新鄉村服務模式 生生不息

農村要翻新，模式先創新。

都市新農村是怎樣的一幅面貌呢？奉賢區青村鎮李窯村值得走一走。

這里是上海市第三批鄉村振興示范村之一，有了網紅村——吳房村的成功經驗，李窯村的鄉村規劃更加突出其自身特色——打通農、商、文、旅，發展“產、城、鄉”三個片區。

李窯村規劃建設分為兩期，以G1503高速公路南側“鄉”片區為一期建設范圍，北側 “產、城”兩個片區為二期建設范圍。其中，“鄉”片區為此次主要規劃建設區域，以農耕文化體驗和特色文旅為主，營造鄉村理想生活。區域共由前導區、餐飲市集區、文創雅集區、國學教育區、康養民宿區、農業市集區六個部分組成，打造“農業+旅游+文化+電商平臺+民宿”為一體的特色產業區。

作為李窯村鄉村振興項目的開發運營單位，上海桃源里城鎮建設有限公司任務艱巨。裝修民宿需要錢、農家樂文娛項目建設需要錢……一面是企業急需資金，村內的鄉村振興項目亟待上馬，一面卻是很多銀行對該運營模式持觀望態度，無法判斷資金投入后的回收情況，所以遲遲未能對企業進行金融支持。

作為最貼近申城農村的商業銀行，上海農商銀行通過反復走訪李窯村，對村里打造的農耕文化+農旅結合產業深入調研，充分認可李窯村鄉村振興的戰略意圖和運營的思路及模式，大膽突破傳統擔保方式，以類信用方式向企業進行授信，通過關聯企業進行保證擔保，企業無需提供任何抵質押物，有效地解決了企業因缺少有效抵質押物而導致的融資難題。上海農商銀行以優惠的信貸資金支持李窯村項目建設運營，支持鄉村振興項目盡快上馬，為鄉村振興示范村產業發展添彩。

李窯村是上海農商銀行創新鄉村服務模式的縮影，上海農商銀行的金融創新遠不止此。在過去幾年中，該行通過金融賦能支持試行村莊歸并，打造融美麗鄉村、主題農旅、現代農業、鄉居頤養于一體的現代田園綜合體；基于集體經濟組織特點，差異化授信政策，為鄉村生態建設發展提供金融支持；加強金融資源傾斜助力整合區內“百村”品牌系列，探路更有效的“國有資產帶動集體資產，集體資產帶動農民增收”的農村造血幫扶機制；順應基層治理數字化轉型趨勢，創新“積分+金融”模式，賦能鄉村治理……從嘉定的聯一村到閔行的民建村，從奉賢的西渡街道到青浦的白鶴鎮，上海農商銀行秉持農信基因，走過一村又一村、一鎮又一鎮。都市農村每一次舊貌換新顏的背后，都有這個鄉村建設最親密、最值得依靠的伙伴。

03、打下信用基石 久久為功

農民要變富，信用必先“富”。

上海是全國改革開放排頭兵，創新發展先行者，如何提升本地農民收入、實現共同富裕，推動自身高質量發展是擺在上海面前的大課題。

長久以來，農村地區普遍存在經濟薄弱、信用缺失的問題，導致傳統金融服務很難適配農村地區各類金融需求。但毋庸置疑的是，農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對于鄉村振興具有重要意義。為破解農村地區金融服務困局，上海農商銀行主動擔當，探索金融助農致富、實現共同富裕的“上海路徑”，例如網格化金融服務模式、夯實建戶立檔基礎工作、持續開展信用村鎮認定、推進“整村授信”模式等等，全力推動完善農村信用體系建設，為農民各類融資需求打下信用基石。

近幾年，“整村授信”模式已在多個村鎮落地，為鄉村振興示范村創建添磚加瓦。“我們的村屋大多建于20世紀70-80年代，不少農宅都出現漏水、屋頂瓦片掉落等情況。”嘉定區星明村書記助理介紹，星明村作為上海市首批組團式翻建村落，共有131戶參與組團式住房更新。“因為缺乏信用支撐，我們向許多銀行申貸時都遇到了審批金額過小，無法滿足翻修裝修資金缺口的問題。”

對此，上海農商銀行推出了線上線下相結合的整村授信金融解決方案。創新定制“預授信”方案，行政村僅需認定為信用村，村民及其直系親屬符合基礎條件就可通過信用方式獲貸，享受低利率成本及綠色通道服務。此外，還有線上申請、隨借隨還、額度可循環等特點，村民金融服務的可得性有效提升。該方案現已惠及嘉定區安亭鎮、金山區廊下鎮、松江區葉榭鎮等數百戶村民。

“上海農商銀行、我們村村委和村民三方坐在一起面對面溝通，最快只需幾分鐘就可以放款，村民們都非常高興。”據王鵬介紹，有了這種“整村授信”的模式，村民們也都更加愿意翻新房屋，改善自己的居住環境，也讓村子整體的面貌煥然一新。

在監管機構及市區各級農委指導下，上海農商銀行先后在青浦金澤鎮、崇明橫沙鄉等鄉鎮揭牌區域內首個“信用鎮”“信用鄉”，同時在多個重點涉農區試點設立鄉村“網格化”金融服務專班，不斷探索出適應都市現代綠色農業發展，助力農民增收致富的金融支農路徑。

普惠金融，一頭連接著農業、農村、農民的“小美好”，另一頭連接著鄉村全面振興的“大愿景”。這條支農、惠農、助農的路上，上海農商銀行從農信一路走來，一步一個腳印，成為萬億資產規模的上市銀行，持續探索一條與超大城市功能定位相匹配的鄉村振興新路子。

跋山涉水不改一往無前，山高路遠但見風光無限。百姓的確信、小微的底氣、三農的圖景，上海農商銀行用時光鐫刻、用真誠書寫“普惠金融助力百姓美好生活”的新故事。