一年幾百塊的保險，30萬一支的抗癌藥能報嗎？2025 商業(yè)醫(yī)療險挑選指南| 圖文

你可能聽說過，有些藥雖然效果好，但價格實(shí)在是“天價”：比如治療肝癌的釔 90，上市后一支30萬，這還“不算貴”；能改造 T 細(xì)胞，從而高效殺傷腫瘤細(xì)胞的 CAR-T，甚至要上百萬人民幣。

那這些先進(jìn)醫(yī)藥，醫(yī)保能報銷嗎？

我們之前在視頻里講過，你每個月工資里扣的“醫(yī)保”，屬于“基本醫(yī)療保險”。聽名字就知道，它的目標(biāo)是覆蓋全民，讓大家都能有基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。

所以很多先進(jìn)醫(yī)藥，基礎(chǔ)醫(yī)保要么只能報一部分，要么就完全不在報銷范圍內(nèi)。

為了在萬一有需要時用得起先進(jìn)醫(yī)藥，一些朋友會考慮買一份商業(yè)醫(yī)療險來兜底。但一年幾百塊的商業(yè)醫(yī)療險，真能給你報銷嗎？

我們會在這期視頻里講清楚，哪些先進(jìn)醫(yī)藥是在基本醫(yī)保之外，需要自己花錢的？你買的商業(yè)醫(yī)療險，是不是真的能覆蓋？不管你現(xiàn)在用不用得到，都建議先收藏。

開始吧～

視頻版

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圖文版

首先，我們要快速復(fù)習(xí)一下各種商業(yè)健康保險的區(qū)別：

商業(yè)醫(yī)保分兩大類。一類叫“補(bǔ)償型保險”，也就是出現(xiàn)了保單里的情況，就付給你一筆固定的錢。比如“重疾險”，就是假如你得了癌癥等重病，立刻給你幾十萬賠付，不管你治病實(shí)際花了 1 萬還是 50 萬，賠付額都不變。

另一類叫“報銷型保險”，也就是按比例報銷你實(shí)際看病的花費(fèi)。其中門診險保額小。大家常聽說的“百萬醫(yī)療險”和“惠民保”，則是針對住院場景的“報銷型保險”，保額更高。

如果我們希望通過商業(yè)醫(yī)療險來覆蓋先進(jìn)醫(yī)藥，那主要選擇就是它們，別買錯了～

那么接下來的問題就是，你買的那款保險，真的能報銷先進(jìn)醫(yī)藥嗎？

這就是重點(diǎn)所在了。

先說“百萬醫(yī)療險”，它們的保額都在百萬以上。在住院時，你醫(yī)療賬單里有一部分會走基本醫(yī)保報銷，剩下自付的部分，就輪到“百萬醫(yī)療險”了。

那醫(yī)院開的醫(yī)療賬單里，哪些藥需要你自付呢？

醫(yī)保目錄里的藥品分為甲類和乙類。其中甲類藥比較基礎(chǔ)，能完全納入基本醫(yī)保的報銷范疇；

乙類藥比甲類療效更好，但價格更高，基本醫(yī)保只報銷一部分，所以也叫“部分自費(fèi)”藥品。

但還有一些價格更高的藥品，完全不在基本醫(yī)保的報銷范圍內(nèi)，需要全自費(fèi)，俗稱“丙類藥”。

比如在癌癥治療上，有一些靶向藥物可以針對特定突變，從廣撒網(wǎng)變成精準(zhǔn)打擊癌細(xì)胞，療效有明顯優(yōu)勢。但價格就很貴了，還得長期用藥。像帕博利珠單抗屬于全自費(fèi)的丙類藥，一萬八一支，按每3周使用2支的標(biāo)準(zhǔn)方案計算，一年光用藥的費(fèi)用就高達(dá) 62.7萬元。

那這些費(fèi)用，百萬醫(yī)療險能不能報呢？

在基本醫(yī)保報銷后，甲乙類藥物需要自付的部分，都可以找百萬醫(yī)療險再報銷。

但丙類藥就得看情況了。如果這份保險中包含“自費(fèi)藥報銷責(zé)任”的話，那合理的丙類藥就能報銷。

還有一些保險并不包含自費(fèi)藥，但會列出一個“特藥清單”，其中可能會包含一些抗癌藥物。只有在清單中的藥品，才能報銷。

所以在買商保時，請務(wù)必注意保單里關(guān)于“社保目錄外藥品”和“特藥清單”的具體條款，它涉及到醫(yī)院開的自費(fèi)藥到底能不能報銷。

至于“惠民保”，它價格更親民，但是在自費(fèi)藥方面保障范圍相對小一些，“特藥清單”里的藥品數(shù)量更少。你根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇就行。

不過，事情到這里還沒有結(jié)束。

我們剛才說的甲乙丙類藥，都是醫(yī)院能開出來的。但還有一些時候，你要用的先進(jìn)醫(yī)藥，醫(yī)院里沒有，只能自己去醫(yī)院外購藥。或者是醫(yī)院開了某個藥的“平替”，但你想去院外找“原版”用。這些費(fèi)用無法體現(xiàn)在醫(yī)院賬單里，那百萬醫(yī)療險還報銷嗎？

這時候，就要關(guān)注保單里關(guān)于“院外購藥”的規(guī)定了。

有些百萬醫(yī)療險，并不覆蓋院外用藥；

另一些百萬醫(yī)療險，可以報銷在特藥清單里的院外特藥。如果你拿著醫(yī)生的處方，去指定藥店買清單里的特藥，就能理賠；

還有很少一部分百萬醫(yī)療險，能覆蓋特藥清單之外的其他藥品，但保單里也有些咬文嚼字的規(guī)定。

另外請注意，不管哪家保險，院外購藥如果沒有醫(yī)生開具的處方，那都不能理賠。

藥，也只是醫(yī)療的一部分。除了用先進(jìn)醫(yī)藥外，有些朋友可能還想選擇整體都更高端的醫(yī)療服務(wù)，比如去公立醫(yī)院的特需部、國際部，或者私立醫(yī)院。它們都能根據(jù)需求使用先進(jìn)醫(yī)藥，但價格貴得多得多。比如我們查了一下，一次核磁共振，公立醫(yī)院普通部可能只要 500 塊，但私立醫(yī)院就要 3000 塊。

一般的百萬醫(yī)療保險不會覆蓋這些就醫(yī)場景，得加錢買一年大幾千甚至上萬的高端醫(yī)療險才行......但比如好醫(yī)保，今年的2025版中新增了先進(jìn)醫(yī)藥的覆蓋，讓本來幾百塊的百萬醫(yī)療也可以覆蓋一部分的先進(jìn)醫(yī)院就醫(yī)場景了，這個大家感興趣可以去了解一下。

講到這里，我們可以總結(jié)一下：

如果你希望商業(yè)醫(yī)保能覆蓋基本醫(yī)保之外的先進(jìn)醫(yī)藥，首先要買的保險類型是覆蓋這部分責(zé)任的“百萬醫(yī)療保險”，或者“惠民保”也能包含一部分。而且，請務(wù)必看清它們能不能報自費(fèi)藥，對社保目錄外藥品有什么規(guī)定，報銷比例是多少，有無門檻，還是只列了“特藥清單”；以及“院外購藥”能不能報銷；甚至是去公立醫(yī)院特需部、國際部或者私立醫(yī)院，能不能報銷。

圖省心的話，你可以去看看好醫(yī)保，它就是螞蟻保旗下官方的醫(yī)療險品牌。

我們之前就推薦過它，而在今年，好醫(yī)保旗下的三款醫(yī)療險都做了升級（旗艦版、中老年、少兒），2025版重點(diǎn)就是新增了“先進(jìn)藥械保險金”和“院外藥械保險金”保障。

其實(shí)就是兩件事：一是院外購藥全部能報。當(dāng)然，這里指的院外，是指住院期間的外購藥。

另一件就是先進(jìn)藥械覆蓋更廣，主打的就是覆蓋1500種先進(jìn)藥械。

這其中，不止針對癌癥特藥，還覆蓋了所有 2024 年藥監(jiān)局批準(zhǔn)上市的藥械：既包含藥品，也包含人工關(guān)節(jié)、心臟起搏器等醫(yī)療器械。甚至部分未在內(nèi)地上市的靶向藥、植入器械等境外藥，在指定醫(yī)院使用也能理賠。

值得一提的是，我們開頭提到的“抗癌神針”CAR-T，目前我國批準(zhǔn)上市的一共六種，全都在好醫(yī)保升級后的報銷清單中，覆蓋面拉滿。

在醫(yī)院方面，除了之前就覆蓋各地二級和二級以上醫(yī)院的普通部，以好醫(yī)保旗艦版為例還開始覆蓋部分三甲醫(yī)院的特需部、國際部和VIP病房，以及 120 家私立醫(yī)院。如果確診癌癥等特定重疾，在這些好醫(yī)院看病，也能獲得保障。具體的清單可以在產(chǎn)品頁查閱，在北京，它就覆蓋了四十多家三甲醫(yī)院的國際部、特需部。

除此之外，還是用旗艦版舉例，2025 版依然是0免賠額、（癌癥等特定重疾）保證終身可續(xù)保，最大投保年齡還從 55 歲提高到了 60 歲。

當(dāng)然了，如果你看到這里，對新版很心動，但是已經(jīng)買過了老版本的好醫(yī)保，也還是可以去預(yù)約升級。如果你沒購買過任何醫(yī)療險產(chǎn)品，那可以根據(jù)自己的身體情況，認(rèn)真的開始考慮一下了。畢竟，一年幾百塊，相當(dāng)于買個大病用藥的底氣。

當(dāng)然，所有商業(yè)醫(yī)保都要詢問既往癥。好醫(yī)保的2025升級版不對大類疾病做“一刀切”的詢問，只詢問具體疾病，健康告知更清晰，投保后也更有保障。我們也提醒一下，投任何商業(yè)醫(yī)保前，都一定要看健康告知，這會影響后續(xù)的理賠。趁健康時買保險，可能是性價比更高的做法。

最后，這些關(guān)于醫(yī)保的知識，確實(shí)是大家都應(yīng)當(dāng)了解的：

如果你想了解基本醫(yī)療保險的使用細(xì)節(jié)，或者醫(yī)保 DRG 改革的基礎(chǔ)情況，那可以去看我們之前做過的這兩期視頻。

當(dāng)然，最后的最后，我們還是祝愿你：永遠(yuǎn)用不上這些保險，年年白花錢，身體一直健康。

下期見！