消費貸貼息的背后

前文回顧：

弱弱地問下，您會貸款消費嗎？

偶爾零花刷刷信用卡，還沒到“回款日”早早就把錢還上了，我想這是今天大環境下，大多數正常人的做法了。

那消費貸貼息會帶來什么？

短債長投。

這里說的“投”，并不是狹義的馬上拿去投資，而且區分了貸款的性質。

比如房貸，你貸款20年也好、30年也罷，只要正常還款，銀行幾乎沒有貸后管理的，貸款存續期間，是百分百安全穩定的。

而消費貸，是每年一審的，今年貼息了，便宜一星半點、尺度放寬很多，但是你想在這20年或30年期間，都安全穩定，完全不可能，銀根稍微緊一緊，你第二年貸不貸得下來可就兩說了。

（這方面本周線下沙龍，我針對性聊聊，不懂的可以過來，報名）

就在剛才，大家應該收到了各個新聞平臺推送的消息了吧：

為什么會反復強調，不能用于非消費領域？

就是怕大家“用歪了”、“用錯了”。

比如股市及某些線上投資（過于敏感這里不細說了）。

因為大家都深知，我們現在的居民存款已經162萬億了，有錢的不缺錢花，沒錢的也不敢貸款消費，搞來搞去，最后弄成南轅北轍的樣子。

最可怕的是，有些人，完全不懂，拿去替換房貸。

我隱隱地感覺，這個比例，到最后很可能是最大的。

其實銀行業在去年就搞了一小段的消費貸貼息，多家銀行消費貸貼息都降到了2.5%上下，但是執行一段時間后，發現大家根本不是拿來消費的，甚至也不是投資的，就直接簡單粗暴地貸出錢來，把房貸還了。（有人說，沒有消費憑證，銀行能放款嗎？那說明你沒貸過消費貸）

因為怕風控失控，去年這件事很短暫就被叫停了，后面的利率又回到了3以上。

我給那些有心通過消費貸替換房地的人提個醒：

消費貸只是超短期貸款，并且每年的審查尺度完全不確定，一旦審核不過，你可得想好了退路。

其實這波貼息，不僅涉及消費貸，還涉及抵押貸，按照目前的情況看，只要在紅線之下的，都是應批盡批。

但抵押貸其實也分長期和短期，比如1年期、3年期、5年期，還有中間不歸本的更長的10年甚至20年。

我只能說，對于長期貸款而言，10年和20年穩的，其他的還是盡量不要選。

換句話說，真想拿到2.5%甚至2.2%以下長期資金的正確姿勢，是抵押貸而不是消費貸。

單純比較貸款優質度而言，在2.2%的抵押貸面前，按揭和公積金貸都是只能是算雞肋。

而且在這一波，很多銀行都有個不成文的規定，長期貸款不做深度貸后，也就是說，抽貸問題已經不是你需要考慮的問題的，而是需要考慮你的房子夠不夠優質，是否能獲批且貸出相對應的額度，并保證利率足夠低。這就是另一個話題了，后面有空我再細講。

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