車險該怎么買既省錢又靠譜？

保險的本質是風險轉移，是「花小錢辦大事」，車輛保險也一樣，車子每天在路上行駛，動態運動的時刻，隨時隨地都有輕則磕碰、重則碰撞的交通事故風險，當發生這些意外之事時，汽車保險的重要性就體現出來了。

一般來說，汽車保險屬于財產保險的一種，汽車保險在我國，又可以區分為兩種，分別是每年必買的強制險以及車主(司機)可根據自身實際情況按照意愿自愿性購買與否的商業險。

所謂強制險，全稱交通強制險，強制性保險的意思是車輛上路，按照交通法規要求必須購買——國家強制性力量促使。強制險方面，只要是同一款車型，在任何一家保險公司購買，其報價幾乎都是一樣的，絲毫不差。如我給旗下某國產轎車購買強制險，選擇了中國人壽公司，強制險報價為￥ 522.5元，保險額度為￥ 200,200元，其中包括了￥ 180,000元的死亡傷殘賠償限額，￥ 18,000元的醫療費用賠償限額以及￥ 2,000元的財產損失賠償限額。而且一般來說，車主在哪家平臺購買了強制險，同時要向這家保險公司一并支付每年必繳的車船稅（針對純燃油車主，新能源車免稅呢）。由于我駕駛的車型為自然吸氣發動機引擎排量為1.6L，按照規定，每年交￥ 360元的車船稅，由承保強制險的保險公司代為收取

上交國庫

如果造成了非常嚴重的交通事故，且當車主負主要責任時，很明顯，那強制險的￥ 200,000保險額度是不夠用的，這就引出了廣大車主耳熟能詳的商業險。商業險充當了強制險之外的補充，就像普通人在購買了國家牽頭推動的城鄉居民醫療保險之外，有余力的人還會給自己添置一份商業醫療險。車輛商業險的范圍可就多了，簡直是五花八門，包括但不限于第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、車身劃痕險……其中又數第三者責任險最為普遍常用購買。

所謂第三者責任險，是這樣一種險種。第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30％。因為交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，

可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。

所謂車輛損失險，是這樣一種險種。車輛損失險是車輛保險中用途最廣泛的險種，它負責賠償由于自然災害和意外事故造成的自己車輛的損失。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴重，都可以由保險公司來支付修理費用。發生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險公司負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以責任限額為限。

所謂車上人員責任險，是這樣一種險種。發生意外事故，造成本車駕駛員本人的人身傷亡，如果本車負有責任，保險公司將按條款規定進行賠償。司機座位責任險屬于車上人員責任險的司機座位部分；以及發生意外事故，造成本車乘客（非駕駛員）的人身傷亡，如果本車負有責任，保險公司將按條款規定進行賠償。乘客座位責任險屬于車上人員責任險的乘客座位部分。

所謂車身劃痕險，是這樣一種險種。無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險公司負責賠償。車身劃痕險為附加險，必須在投保車輛損失險之后方可投保該險種。

以售價￥ 300,000的小米SU7 MAX純電動轎跑車為例，其交強險的報價為￥ 950元；商業險的報價為￥ 8,300元，其中包括了 ￥ 2,200元300萬額度的第三者責任險，￥4,812元的車輛損失險，￥528元的車上人員責任險，司機及乘客的保額分別為10萬、1萬，還有￥760元的車身劃痕險。

這就引出了一個問題，商業險種類繁多，紛繁復雜，該怎么買最劃算？實際上，如果你駕車的區域每年汛期容易發生水浸街事件——參考往年歷史：如深圳、佛山、東莞、玉林這些高風險易發內澇城市，那給車輛投保車輛損失險是非常有必要的，一旦車輛來不及救出成為了泡水事故車，那么就可以根據購買的車輛損失險，給車輛進行定損全損報廢，換回車輛的價值賠償資金，否則，動則四五千元起步的車損險，占據了商業險報價的50%以上的大頭，則真沒必要充當袁大頭購買。

實際上，車險的購買渠道非常之多，包括但不限于找保險經紀人、支付寶、微信、京東各大第三方保險經紀互聯網科技平臺，還有各大保險公司的線下網點直營營業部以及各大保險巨頭的在線投保網站、App軟件，我傾向于自己登錄各大車險App自主獲取車險報價購買，不找車險代理人。

中國市場上具有經營車險業務布局的保險公司，起碼超過數十家，那該選哪一家？一個定論：在車險報價相差不太大的情況下，盡量選業務布局范圍廣、車險營收、知名度排名前10名的保險巨頭，包括但不限于中國平安、中國人壽、中國人保、中國大地、太平洋財險、陽光保險，等等。因為以上保險公司廣泛地開展了車險業務，網點遍布全國各地，一旦發生了交通事故時，相信他們擁有更多的勘查理賠定損保險人員，能最快最及時地響應投保人(被保險人『車主』)的需求，第一時間趕到事故現場，定責賠付，車主也最容易獲得滿意的服務；倘若投保了不知名小車險公司，因為這類保險公司往往人力物力不足，估計發生事故時，等待道路救援及保險賠付服務的過程將是無盡的漫長。

一個冷知識，車輛的交強險與商業險，是可以分開在兩家不同的保險公司分別購買的。例如，你可以做這樣的一種搭配組合：在中國人保買交強險，在中國平安買商業險；其次，不同的車險公司，當車主司機投保時，其給予司機隨贈的保險權益也是不盡相同的。以我這么多年的車險購買經歷來看發現，有的車險公司會給車主附贈一些用車權益，有些則鐵公雞一毛不拔不贈送，有些則附加條件比較苛刻才送。如中國人壽，要求車主必須購買他們的車損險才贈送一些用車權益，單單購買它家的第三者責任險作為商業險可什么都不送。中國平安則比較厚道大方了，我曾經購買過旗下的商業險，手機登錄中國平安App，它每個月都給我贈送一張15元的加油券或10元的充電券(二選一)，同時保險年度內還附贈2次免費道路救援服務，包括但不限于換胎、搭電、拖車等~

看遍此文，以后怎么購買車險，你該懂得怎么做才能實惠到家了吧？祝廣大車友都高高興興上路，平平安安抵達每一程。