【全是技巧】如何有效識別洗錢人員？

一、身份識別的難點

諸如銀行、虛擬貨幣交易所、金店這些機構(gòu)，在日常對抗洗錢過程中，時常會存在著許多的難點，如果不能準確識別這些難點，那么就會卷入洗錢者的洗錢漩渦。總的來說，常見的識別難點如下：

●1.身份造假。加密貨幣交易所和金店可能會遇到客戶使用偽造的身份證明文件進行交易。這些偽造文件可能包括假護照、假身份證、假地址證明等。

●2.身份信息不完整或不一致。客戶在不同平臺或不同時間提交的身份信息可能不一致，或者在多個系統(tǒng)中記錄的信息不完整。這種情況可能導(dǎo)致難以準確識別客戶的真實身份。

●3.頻繁更換身份信息。有些客戶可能會通過造假頻繁更換身份信息，例如更換姓名、地址、聯(lián)系方式等，以逃避監(jiān)控和審查。這種情況增加了識別客戶真實身份的難度。

●4.多次小額交易分散大額資金。客戶可能通過多次小額交易分散大額資金，從而繞過大額交易的監(jiān)控和報告要求。這種行為會使得交易所和金店難以發(fā)現(xiàn)可疑的資金流動。

●5.高風(fēng)險客戶管理不當。對于被認為是高風(fēng)險的客戶，如果交易所和金店沒有采取足夠的措施進行盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)控，可能會導(dǎo)致洗錢行為未被及時發(fā)現(xiàn)。

二、如何找出面具背后的真實身份

●1.嚴格的身份驗證程序。加密貨幣交易所和金店應(yīng)當實施嚴格的身份驗證程序，確保客戶提供的身份證明文件真實有效。可以通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行驗證，或者與公安、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門核實身份信息。當客戶在加密貨幣交易所注冊時，要求其上傳身份證明文件。系統(tǒng)會自動連接到公民身份信息系統(tǒng)進行驗證，確保文件的真實性。如果發(fā)現(xiàn)任何異常，立即拒絕注冊并標記為可疑客戶。

●2.多層次的身份驗證。在進行初步驗證后，還應(yīng)進行多層次的身份驗證。例如，通過視頻驗證、實地查訪、回訪客戶等方式進一步確認客戶的身份真實性。對于高風(fēng)險客戶，可以要求補充其洗錢者身份資料或身份證明文件。當客戶在金店購買大額黃金時，不僅要求其提供身份證明文件，確保客戶與文件上的照片一致。還要核查稅務(wù)、銀行流水等收入信息，如有必要，可以進行實地查訪或回訪，進一步確認身份。

●3.使用先進技術(shù)進行驗證。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，可以提高身份驗證的效率和準確性。比如，洗錢者在洗錢過程中，通常會涉及資金的歸集，可以通過建立大數(shù)據(jù)模型，對高危行為進行分類，以此來識別高危人群，進行標記。再比如，通過面部識別技術(shù)驗證客戶身份，或者利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄和驗證客戶的身份信息，確保信息的不可篡改性。交易所可以引入面部識別技術(shù)，要求客戶在進行交易時進行面部掃描。系統(tǒng)會自動比對掃描結(jié)果與客戶提供的身份證明文件照片，確保兩者一致。此外，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄客戶的身份信息和交易記錄，確保信息的透明和不可篡改。

●4.持續(xù)監(jiān)控和盡職調(diào)查。對于高風(fēng)險客戶，應(yīng)進行持續(xù)監(jiān)控和盡職調(diào)查。了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或經(jīng)營狀況等信息，并加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析。交易所和金店對高風(fēng)險客戶的每一筆交易進行實時監(jiān)控，定期更新客戶的風(fēng)險評估報告。如果發(fā)現(xiàn)任何異常交易行為，立即進行深入調(diào)查，了解資金的具體來源和用途。

●5.定期更新和審核客戶信息。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，定期更新和審核客戶的身份信息，確保信息的及時性和準確性。如果發(fā)現(xiàn)客戶提交的身份證件或身份證明文件過期，應(yīng)及時要求客戶更新資料。每六個月對所有客戶的信息進行一次全面審核，確保所有信息都是最新的。如果發(fā)現(xiàn)任何過期或不準確的信息，立即聯(lián)系客戶進行更新。如果客戶未能在合理時間內(nèi)提供更新信息，暫停其賬戶使用權(quán)。

●6.建立高效的信息共享機制。加密貨幣交易所和金店應(yīng)建立高效的信息共享機制，與洗錢者金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)共享可疑交易和客戶身份信息。這有助于形成全面的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，提高識別和打擊洗錢活動的效率。加密貨幣交易所和金店可以與洗錢者金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)建立合作協(xié)議，定期分享可疑交易和高風(fēng)險客戶的信息。通過這種信息共享機制，運用大數(shù)據(jù)分析模型，可以更有效地識別和阻止洗錢活動。

●7.員工培訓(xùn)和意識提升。通過定期的反洗錢培訓(xùn)，提高員工對客戶身份識別重要性的認識和操作能力。員工應(yīng)熟悉最新的反洗錢法規(guī)和要求，能夠有效識別大額及可疑交易，提高整體反洗錢能力。每季度組織一次反洗錢培訓(xùn)，邀請行業(yè)專家講解最新的反洗錢法規(guī)和案例分析。通過培訓(xùn)，增強員工的反洗錢意識和技能，確保洗錢者們能夠在日常工作中有效識別和處理可疑交易。

通過這些具體的實施步驟和策略，加密貨幣交易所和金店可以有效提高客戶身份識別的準確性和效率，降低洗錢風(fēng)險，維護金融體系的安全和穩(wěn)定。

三、身份識別的制度性建議

針對從事區(qū)塊鏈交易或開發(fā)、黃金在線交易等業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)與人員，筆者建議根據(jù)以下內(nèi)容建立相關(guān)的內(nèi)部身份識別制度：

●（一）適用身份識別的情形

1.開立賬戶，建立合作關(guān)系，提供虛擬貨幣、黃金交易服務(wù)等。

2.為自然人客戶辦理大額虛擬貨幣兌換法幣、大額黃金交易業(yè)務(wù)（建議參照中國人民銀行2017年7月1日施行的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中第五條規(guī)定，將其限制為等值人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的）。

●（二）初次識別的要求

虛擬貨幣交易所要通過公安機關(guān)接口聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。識別并準確評定客戶洗錢風(fēng)險等級，對反洗錢風(fēng)險等級較高的客戶，開展加強盡職調(diào)查。調(diào)查過程中可采取如下措施：

1.要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件。

2.回訪客戶。

3.向公安、工商行政管理等部門核實。

不為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進行交易，不為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

●（三）盡職調(diào)查及持續(xù)客戶身份識別

對于高風(fēng)險客戶或者高風(fēng)險賬戶持有人，虛擬貨幣交易所應(yīng)當了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其交易活動的監(jiān)測分析。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、交易情況，及時提示客戶更新資料信息。客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，應(yīng)中止為其辦理業(yè)務(wù)。

●（四）重新識別客戶的情形

1.客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責(zé)人的。

2.客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

3.獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

4.先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

5.虛擬貨幣交易所或者金店認為應(yīng)重新識別客戶身份的其他情形。

●（五）提高風(fēng)控等級、拒絕開戶或交易的情形

1.基本信息記錄不完整的客戶信息記錄；身份信息過期的客戶信息；身份證編號規(guī)則與證件類型、年齡、性別等信息明顯不符的客戶信息。

2.疑似匿名或被控制賬戶所對應(yīng)的客戶信息，具體表現(xiàn)為：多名毫無關(guān)聯(lián)的客戶，預(yù)留同樣的住宅信息及聯(lián)系方式。

3.多系統(tǒng)間，對同一客戶記錄不相符的信息。

4.未按規(guī)定開展洗錢風(fēng)險分類的客戶；根據(jù)錄入基本信息，洗錢風(fēng)險分類明顯不準確的客戶（如被公檢法機關(guān)調(diào)查凍結(jié)或扣劃的客戶未適時調(diào)整風(fēng)險分類）；不同系統(tǒng)間有多個風(fēng)險分類記錄結(jié)果且結(jié)果不一致的客戶。

5.缺少盡職調(diào)查及持續(xù)客戶身份識別記錄的客戶，或盡職調(diào)查及持續(xù)客戶身份識別記錄不滿足時間或頻率要求的客戶等。

6.篩查同一日同一客戶在短時間內(nèi)、連續(xù)發(fā)生多筆小額交易，或人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上虛擬貨幣兌換法幣交易、黃金交易的情況。

*本文為郭律師團隊原創(chuàng)文章，禁止轉(zhuǎn)載

作者簡介

郭志浩

郭志浩律師，中國致公黨員，北京大學(xué)碩士研究生，盈科律師事務(wù)所中國區(qū)董事、西北政法大學(xué)兼職教授、中南大學(xué)法學(xué)院兼職教授，現(xiàn)任盈科全球涉外刑事中心中國區(qū)主任、盈科全球校所合作委員會執(zhí)行主任、盈科深圳管委會副主任、學(xué)術(shù)工作委員會主任、刑民交叉中心主任等，同時兼任西北政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟與國家安全研究院執(zhí)行院長、中國政法大學(xué)研究員兼涉外法治人才培養(yǎng)實踐導(dǎo)師、山西農(nóng)業(yè)大學(xué)客座教授、深圳市法學(xué)會數(shù)字法學(xué)研究會理事、深圳鏈協(xié)法律專委會主任等。多次榮獲盈科全國優(yōu)秀律師、十佳律師、卓越貢獻大獎、領(lǐng)軍人才等，2022年入選《對話律師》年度封面人物、2024年人物專訪被收入《奮進中國》。 曾辦理眾多百億級經(jīng)濟犯罪、國際紅通、涉黑涉惡等國內(nèi)外重大敏感類案件，且為近三十例刑事案件作出成功的無罪辯護 ，部分經(jīng)典案例被編入《辯策》《盈論》《案說合規(guī)》《影響力聚焦》等著作。此外，其發(fā)表數(shù)篇專業(yè)學(xué)術(shù)論文（部分為 核心期刊 ），出版國內(nèi)首本區(qū)塊鏈行業(yè)法律實務(wù)類暢銷專著《區(qū)塊鏈法律實務(wù)》和反洗錢專著《反洗錢專項法律實務(wù)》（均出版于中國法律出版社）。多次受邀 新華社、路透社 等國家級通訊社的采訪，民主與法治、中國經(jīng)營報、中國產(chǎn)經(jīng)新聞、CCTV華夏之聲、法治日報、新京報、深圳特區(qū)報、廣州日報、浙江日報、南方都市報、南方周末報、財經(jīng)雜志、時代財經(jīng)、界面新聞、第一財經(jīng)、鳳凰新聞、華爾街見聞等數(shù)十家官方媒體均有相關(guān)報道。