從“金融補(bǔ)位”到“信心托舉”：數(shù)字普惠的“百信樣本”

經(jīng)過(guò)十余年發(fā)展，普惠金融已實(shí)現(xiàn)從“有沒(méi)有”到“好不好”的歷史性跨越。然而，覆蓋不均衡、服務(wù)效率低、供需匹配難仍是橫亙?cè)谛袠I(yè)面前的現(xiàn)實(shí)難題。一邊是普惠群體對(duì)靈活、可信賴(lài)金融服務(wù)的渴求，一邊是傳統(tǒng)金融服務(wù)在效率、成本與風(fēng)控之間的艱難平衡。如何以可持續(xù)的方式，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“毛細(xì)血管”，成為行業(yè)共同探索的方向。

在此背景下，中信百信銀行發(fā)布品牌宣傳片《百姓的信心銀行》，聚焦“小鎮(zhèn)青年安家”“小微企業(yè)周轉(zhuǎn)”“中產(chǎn)家庭財(cái)富規(guī)劃”三大生活化場(chǎng)景，呈現(xiàn)其作為國(guó)有控股數(shù)字銀行，以科技賦能破解普惠痛點(diǎn)的實(shí)踐路徑，亦傳遞出“以金融溫度托舉民生信心”的品牌主張，為數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展提供了可借鑒的行業(yè)樣本。

從安家夢(mèng)到生意經(jīng)：差異化賦能普惠進(jìn)階

長(zhǎng)期以來(lái)，普惠金融服務(wù)存在結(jié)構(gòu)性失衡：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受制于運(yùn)營(yíng)成本與風(fēng)控邏輯，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)和新市民群體的精準(zhǔn)觸達(dá)；而長(zhǎng)尾普惠客群因“缺抵押、缺征信、缺數(shù)據(jù)”，長(zhǎng)期面臨“融資無(wú)門(mén)、服務(wù)無(wú)路”的困境。

此前，監(jiān)管層多次呼吁“健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系”，作為國(guó)有控股的數(shù)字普惠銀行，中信百信銀行聚焦未被充分滿足的金融需求，成為普惠金融服務(wù)體系中重要的“補(bǔ)位者”。在本次發(fā)布的品牌宣傳片中，中信百信銀行呈現(xiàn)了三類(lèi)具有代表性的普惠人群：渴望安家的小鎮(zhèn)青年、急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)主、追求穩(wěn)健增值的中產(chǎn)家庭。他們所面臨的不僅是資金困境，還有發(fā)展過(guò)程中的信心缺口。

中信百信銀行將信心具象化為可感知的金融服務(wù)：為新市民提供“好會(huì)花”個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，支持其生活進(jìn)階與技能提升；為小微企業(yè)打造“生意貸”，實(shí)現(xiàn)“一分鐘審批、隨借隨還”；為家庭用戶(hù)構(gòu)建多元化財(cái)富產(chǎn)品體系，陪伴其從“穩(wěn)健保值”邁向“漸進(jìn)增值”。截至2025年6月末，該行已累計(jì)服務(wù)用戶(hù)超1億人，其中新市民占比過(guò)半，截至2025年三季度末，中信百信銀行普惠小微貸款余額達(dá)127.03億元，較年初增長(zhǎng)39.58%。

這一組數(shù)據(jù)的背后，是數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融邏輯的根本性革新。通過(guò)構(gòu)建用戶(hù)動(dòng)態(tài)畫(huà)像、整合多維數(shù)據(jù)資產(chǎn)，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)了從“人找錢(qián)”到“錢(qián)適配人”的服務(wù)轉(zhuǎn)變，為行業(yè)提供了“金融+科技”深度融合的破局思路。

以科技韌性托舉：重塑服務(wù)邏輯

《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提出：“強(qiáng)化科技賦能普惠金融，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式。”中信百信銀行之所以能實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景、差異化的普惠服務(wù)，正是依托其背后強(qiáng)大的數(shù)字技術(shù)支撐。

作為原生的數(shù)字普惠銀行，中信百信銀行積極探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)在金融場(chǎng)景的應(yīng)用創(chuàng)新，構(gòu)建了“云化、敏捷、智能、安全”的數(shù)字銀行范式。

在融資效率方面，“百鏈系統(tǒng)”以數(shù)字信用重塑評(píng)估體系，借助AI模型實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押授信，將審批效率提升65%，部分場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)“分鐘級(jí)”放款。該系統(tǒng)通過(guò)深度挖掘稅票、流水等數(shù)據(jù)，為企業(yè)構(gòu)建“動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)畫(huà)像”，使額度核定與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)擺脫對(duì)靜態(tài)報(bào)表的依賴(lài)，轉(zhuǎn)向基于實(shí)時(shí)經(jīng)營(yíng)軌跡的立體決策。

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，“百信分”與“ModelOps體系”形成雙輪驅(qū)動(dòng)。前者采用預(yù)訓(xùn)練與遷移學(xué)習(xí)算法，有效評(píng)估普惠客群信貸風(fēng)險(xiǎn)；后者通過(guò)模型全生命周期自動(dòng)化管理，將風(fēng)控模型迭代效率提升160%，顯著拓展了風(fēng)險(xiǎn)管理半徑。

在服務(wù)體驗(yàn)方面，“靈犀”智能體以大模型為核心，覆蓋80%客服場(chǎng)景，用戶(hù)通過(guò)微信小程序“一句話”指令即可完成業(yè)務(wù)辦理，打破傳統(tǒng)客服響應(yīng)滯后、路徑復(fù)雜的局限。目前該智能體月活用戶(hù)已超10萬(wàn)，成為數(shù)字銀行“服務(wù)溫度”的重要載體。

從中信百信銀行的實(shí)踐中可以看出，隨著新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，普惠金融服務(wù)的高質(zhì)量落地，已不能僅靠政策引導(dǎo)或產(chǎn)品疊加實(shí)現(xiàn)，而須依賴(lài)“場(chǎng)景深耕+技術(shù)迭代+生態(tài)協(xié)同”的系統(tǒng)性能力。在構(gòu)建包容、便捷、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)進(jìn)程中，信心不只是一句口號(hào)，而是可被傳遞、可被托舉的金融力量。