杭州婚姻律師：離婚時為子女買的保險要分嗎？

在一些婚姻家事案件中，家庭保單的處理是財產分割的焦點之一。特別是當投保人為夫妻一方，而被保險人是雙方未成年子女時，保單的現金價值是否屬于夫妻共同財產、離婚時是否應予分割，實踐中存在不同的裁判觀點。李曉娟律師從實務角度，結合典型案例與司法指引，對此類爭議進行專業解析。

一、主流觀點：視為對子女的贈與，離婚時不分割

目前，多數法院傾向于認為，夫妻在婚姻關系存續期間，以共同財產為未成年子女購買的人身保險，本質上是對子女的贈與。基于保護未成年人利益的原則，該保單所對應的現金價值不宜作為夫妻共同財產進行分割。

案例：

（2018）京0115民初14039號案：法院明確認定，父母為子女投保人身保險應視為對子女的贈與，保單現金價值屬于子女財產，不在離婚雙方之間分配。

浙江省高級人民法院民一庭《關于審理婚姻家庭案件若干問題的解答》第十五條：明確規定此類保險視為對子女的贈與，不作為夫妻共同財產分割。

江蘇省高級人民法院《家事糾紛案件審理指南（婚姻家庭部分）》第四十三條：進一步指出，保險最終利益歸屬于未成年子女的，應視為贈與，離婚時不作為共同財產分割。

律師提示：在家庭正常生活期間，以未成年子女為被保險人購買的、具有保障功能的保單（如健康險、教育金保險等），法院通常尊重其贈與屬性，以保障子女的長期利益。這體現了司法實踐對未成年人權益的特殊保護。

二、例外情形：可能被認定為夫妻共同財產予以分割

盡管主流觀點支持不分割，但在特定情況下，法院仍可能將相關保費或現金價值納入夫妻共同財產進行分割。

案例：

（2019）京0102民初28480號案：法院支持了分割請求，主要基于兩點理由：

1.缺乏贈與合意：大額保費支出未經配偶同意或追認，不符合夫妻雙方共同贈與的意思表示。

2.行為正當性存疑：投保行為發生在雙方分居期間，涉及大額財產處置，可能構成轉移、隱匿夫妻共同財產。

李曉娟律師提示：

如果投保行為具備以下特征，分割風險將顯著增加：

-投保時間敏感，比如離婚訴訟期間或分居期間；

-保費金額巨大，超出家庭正常開支范圍；

-未征得配偶同意，且無證據證明為雙方共同意愿；

-保單類型特殊，比如終身壽險且受益人為父母，子女并非實際利益獲得者。

這類案件在實務中法院審核的要點是，不僅會關注“被保險人為子女”這一形式要件，更會深入審查保單類型、受益人設定、子女能否實際獲得利益等實質內容。比如，如果保單為終身壽險且受益人為父母，子女僅為“被保險標的”，則贈與性質的基礎可能被動搖。

在離婚糾紛期間，一方擅自為子女大額投保，易被對方主張為惡意轉移財產。法院將結合投保時間、金額、家庭經濟狀況等因素綜合審查其合理性。

即使離婚時法院認定保單為贈與不予分割，如果離婚后投保人擅自退保并取得現金價值，另一方仍可提起離婚后財產糾紛之訴，要求就該退?？铐椷M行分割。因為退保行為實質上是將原已贈與子女的財產權益重新轉化為夫妻共同財產，配偶有權主張分割該變現款。原則。

李曉娟律師給當事人的建議：

如果家庭已配置此類保單，應提前梳理保單信息、投保時間及資金來源，并注意保存能體現共同贈與意愿的證據（比如溝通記錄）。如果面臨離婚訴訟，對于對方可能存在的“突擊投保”行為，應及時主張權利，提供相關線索，以維護自身財產權益。

婚姻家事案件中的財產分割復雜而具體，尤其是涉及保險等金融資產時，更需專業細致的法律分析。建議在面臨相關糾紛時，盡早咨詢專業婚姻家事律師，結合具體案情制定應對策略。

聲明：本文僅基于公開司法案例及實務觀點整理，不構成正式法律意見。個案具體情況請咨詢專業律師。