2026房貸利率怎么走？

寫在最前方，這是征集文章選題粉絲問的一個問題，答應人家寫的。但本文也只能說是個人關于房貸利率的一點看法，僅供參考。

2026年房貸利率在我看來，下調依然是趨勢，但至于能調整多少？我覺得不會多。

說房貸利率之前先做簡單科普，房貸利率的構成為LPR+bp。

其中LPR是每個月會在中國人民銀行官網上公示的。通常公示日期為每個月20日，如果20日為休息日，則會順延至之后的第一個工作日公示。

LPR調整，簡單講所有房貸都會在相應時間節點調整。比如，存量房貸會在合同約定的變更日做調整。

舉個例子，假如今天LPR調整了，我正在還款的房貸，約定的調整日是每年的1月1日，那么我的正在還款的房貸利率就要等到明年的1月1日才會調整。

bp指的是基點（Basis Point），是金融領域用于衡量利率變動的單位，1個基點等于0.01%。這句是復制百度的。

現在北京首套與二套房執行的BP都是-45，所以我們現在買房做商業貸款的利率為：

3.5(目前執行的5年期以上LPR)-0.45(BP)=3.05(北京現行5年期以上首套與二套房貸利率)。

BP較之LPR不一樣的是，LPR調整了大家都調整，BP一般情況下不調整。

所以，我們去回憶一件事，2026年北京的房貸利率降了么？

對于新贈的二套房貸肯定算降了，因為二套的BP由之前的五環內-5五環外-25，調整成了首套房的-45。

首套與存量呢？因為LPR沒變、首套房BP也沒變，所以首套房的房貸利率其實沒變化，而之余存量而言，至少目前沒人告訴您存量也跟著這次二套的BP調整。

我們再來說LPR今年會怎么樣，我個人看法即便下調，也調整不了多少，看個數據您就明白了。

2024年LPR調整了三次，五年期以上從4.3下調至了3.6；

2025年LPR調整了一次，五年期以上從3.6下調至了3.5。

2024年調整了0.7，而2025年只調整了0.1，要還真能下調為啥2025年就調整了0.1？我個人看法是沒有空間了。

因為2024年6月份，我們的BP也調整到了現在的首套-45，與當時2.85的公積金首套房貸款利率的息差您自己算算還有多少？

而當下，當我們的商貸二套利率向首套利率看齊之后利率為3.05，知道現在五年期以上的二套公積金貸款利率多少么？3.075，甚至高于二套商業貸款利率。

可以說如果商業貸款利率再往下降，就徹底跟公積金利率持平了。那么，要公積金貸款做什么？

我也是基于當下商貸與公斤金貸款利率的息差已經相差不大這件事，才說哪怕26年利率還往下走，走的也不會太多。

再來說存量貸款

我本人是盼望著二套存量利率能調整到當下的3.05這個水平的，畢竟我本人也是存量二套房貸的還貸者。

然而，自打2019年我們開始執行LPR這套標準開始，嚴格意義上講，存量房貸利率就調整了2次。

第一次是2019年改LPR這套標準的時候，可選擇性調整一次。不過當時很多存量用戶拿的貸款利率要低于LPR利率，所以很多人沒換。說白了，那一次調整，其實沒有特別明顯的意義。

第二次是2024年四季度那一撥調整，意義重大！反正我是從5.5左右的利率水平直接降到了3開頭，只不過沒有現在的首二套統一3.05這么低。

所以，第一次是因為改標準允許調整、第二次是因為新增與存量的利率差距過大調整。

那么，這一次二套存量利率調整的概率您自己判斷高不高？

我個人的看法是，不高，但依然期待調整，因為調整了我也能受益。

最后也呼吁一件事，既然當下商貸利率首套二套已經一樣了，是不是也可以適當放開三套甚至以上的貸款了？

畢竟上一次有關于三套房貸款的政策，還是五環外購房資格+1的時候，現在五環外在符合購房資格的前提下已經不限制購買套數了，五環內二孩及以上家庭購買套數也+1了。

文末多勸一句，這不是樓市那個無限上杠桿的時代了。再好的房貸政策，也需要看自身償還能力，能多付點首付就多付點，降風險。或者您有上面新房、二手房方面的問題想要咨詢，歡迎添加小秘書vx：jiayefangtan29，備注所在大區進我們的區域群互通有無~