三年前放棄保險選存款，你后悔了嗎？

最近中金一份數據預測，2026年，我國居民到期定期存款總規模將高達75萬億。

什么概念呢？

2025年全國GDP預估總量僅140萬億。

意味著今年到期的存款，快頂上半壁江山了。

這里面絕大多數都是一年期以上的存款，也就是很多人三年前五年前買進去的。

倒推一下，就是2021-2023年利率相對高位時存入的。

而很多人可能沒留意，2023年7月31日之前，市場上普遍還能買到固定復利3.5%的儲蓄險。

算下來，十年年化單利接近4%，二十年更是逼近5%。

如今，當初兩種不同的選擇，結果已悄然拉開距離。

今天就結合瑩瑩當時買的保單，和大家聊聊：

當錯過的復利3.5%的保險，我們損失了多少？

而當下存款到期，又該如何補救？

2021-2022年，瑩瑩陸續配置了3份儲蓄險。

一份是2021年的11月份買的，一次性交了5萬。

還有兩份是分五年、十年這種，長期繳費的。

當時還專門拍視頻分享過，但卻收到了滿屏質疑。

“現在小銀行存款都有3.5%，誰還買保險？”

“難道未來一定會降息嗎？萬一加息呢”

還有一些人說保險公司不靠譜，破產倒閉了怎么辦？

如今五年過去，市場狠狠打了這些質疑的臉。

保單收益也清晰可見。

就拿最早買的那一份來說，2021年11月份，一次性繳5萬元。

這份是固定類增額終身壽，每年現金價值有多少，清晰地寫進合同里。

現金價值在投保的第四年就回本了，也就是去年2025年的11月份。

當持有到10年，現金價值會增值到68345元，折算年化單利3.66%。

持有20年時，現金價值會增值到98870元，年化單利是4.88%。

更關鍵的是，這是終身鎖定的復利3.5%，哪怕未來利率降到0甚至負，也不受影響。

那如果當年你放棄了保險，選擇存銀行，現在收益有多少？

我們就以100萬為例，方便計算。

假設2021年選擇存銀行，利率按照3.5%計算。

那存五年，到期利息為17.5萬，本息合計117.5萬。

現在到期后，五年期定存利率已經降至1.3%。

若選擇繼續存五年，那再到期利息只有7.64萬。

十年下來，本息合計125.14萬。

而如果當時選擇的是復利3.5%的保險，一次性繳100萬。

那持有10年時，現金價值可以增值到136.69萬。

也就是說，十年間，存存款比買保險少賺11.5萬。

如果持有20年這種，假設未來15年存款一點利息都不降，完全按照1.5%的利息，那100萬最終本息約為141.9萬。

而保險的現金價值可以增值到197.7萬，少賺55.8萬，少了一半的本金。

對于一個普通人來講，這可不是小數目，說不心疼是假的。

但當年多數人就是選擇了存款。

說到底，有兩個認知誤區，讓大家錯過了長期收益。

首先第一個，對保險的刻板印象。

我們很多人一提到存錢，第一反應就是存銀行，覺得別的方式都不踏實。

尤其是保險的口碑也不好，就會產生很多疑問。

“保險不靠譜！”

“保險公司會倒閉！”

“收益都是畫餅！”

不可否認，過去保險行業存在銷售誤導、理賠糾紛等問題，確實讓人心有疑慮。

但現在信息高度發達的時代，如果你去認真了解一下，會發現保險可能是國內監管最嚴的金融行業之一。

有十大安全機制，重重把關。

即便保險公司真的走到了經營不下去的地步，根據《保險保障基金管理辦法》，保單必須轉讓給其他保險公司；

若沒有公司主動承接，監管會指定保險公司接手，你的保單權益不會受損。

比如近些年，運營出問題的保司，新華人壽、安邦保險、華夏人壽等，無論是大公司，還是小公司，客戶每一張保單，都是正常兌付，沒有任何一個人的權益，受到影響。

所以僅憑固有偏見，放棄了長期收益，這就是認知不足導致的代價。

第二、高估對流動性需求。

保險一般會有一定的回本期，很多朋友擔心這期間需要用錢，到時候取出來虧本，就會放棄保險。

選擇相對靈活的存款，期間如果有需求，可以改成活期取出，最多犧牲點利息，至少本金不會虧。

可現實往往是，我們高估了自己對流動性的需求。

那筆存了三五年的錢，到期后真正立刻花掉的并不多，大多數人還是轉存了，只是利率已今非昔比。

過去經濟上行期，短期存款到期后還有同類利率產品可選；

但在利率下行周期，我們就不能再按照過去的模式。

必須要把資產里一部分不用的，放在長期可以鎖定收益的資產里面，實現收益最大化。

這里有朋友會說，萬一利率以后再漲回來呢？

可以說這個概率非常小，至少短期內不會。

再退一步說，即便未來利率上漲，你完全可以再把錢拿出來投資。

因為保險不是一點靈活性沒有，如今很多儲蓄險最快第五年也可以拿利息，本金不少。

既解決短期資金需求，又兼顧收益與靈活。

那么到今年2026年，如果說真的有存款到期了，現在買保險還來不來得及？

實話說，現在市場產品肯定不如當年香。

因為保險產品的預定利率，也是根據市場利率水平、自身投資收益率等因素綜合確定的。

近年來，利率都是一路下滑，自然保險利率也不能獨善其身。

并且，現在保險行業建立了預定利率與市場利率掛鉤的動態調整機制。

也就是監管每季度根據市場利率的變化，比如5年期以上LPR、5年期定期存款利率、10年期國債收益率等發布預定利率研究值。

保險公司據此調整新產品的預定利率上限，防范利差損風險。

只是保險利率有一定的滯后性，所以現在儲蓄險依然是更優選擇，收益普遍能達到存款的2-3倍。

如果你現在完全接受不了風險，可以買純固收的產品。

前五年每年收益跟存款差不多，從第六年開始每年固定領取兩個點的收益。

如果不退保，可以一直吃利息。

中途如果有需求需要退保，從五年以后又隨時可以拿回來，本金不少。

比如中英人壽的悅活人生C款。

一位30歲女性，躉交100萬的情況下。

在保單第五年末這年，直接領回本金的6.4%，也就是64300元。

就像5年期定存一樣，在第五年年末一次性把前五年的利息全部打給你。

折算下來，年化收益率是1.29%。

對比當前銀行5年期定存利率1.3％，幾乎是持平的。

但從第六年開始，每年可以固定領取本金的2%，也就是2萬元。

只要你不退保，這個收益可以穩穩吃一輩子。

而且只要熬過前三年的封閉期，從第四年以后，領利息的同時，本金一直在，可以隨時選擇退保，拿走全部本金。

如果你覺得這種固定類產品收益太低了，也可以買分紅類型的。

每年大概可以領取3%左右利息，做到目前存款收益的兩倍以上。

本金呢，五年以后也隨時可以拿回來。

比如，復星保德信的星頤朱雀版。

這時領取金額會由保底+分紅兩部分組成。

其中分紅從第一年就可以領取，每年預期收到本金的1.3%-1.4%左右，也就是1萬4-1萬5。

接著從第5年末開始，每年固定年金部分是本金的1.77%，也就是17750元。

兩部分加起來，在保單第一年末到第四年末之間，每年預期可以吃息1.4%-1.5%，和當前5年期定存相當；

但是從第五年末開始，每年預期可以吃息3.3%。

對比當前五年期定存1.3%的收益，直接翻了兩倍還要多。

穩定吃利息的同時，賬戶現金價值回本速度非常快。

從第五年開始，它賬戶里面剩的現金價值會漲到1007140，超過本金。

并且此后的每一年，你一邊領年金的同時，賬戶里的現金價值基本是維持在本金左右。

當然，它們分紅部分是不保證的。

需要優先選擇經營穩健、分紅實現率高的保險公司。

關于保險公司的運營狀況、分紅實現率，我們都做過詳細測評，可以讓你的規劃老師給你詳細講解一下。

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過去，我們依賴存款就能實現資產增值。

但現在利率下行的趨勢下，就要學會放下對保險的偏見。

盡量去做多元化配置，才能讓資產持續增值。

別再為當年錯過復利3.5%的保險而遺憾，過去的已經過去，當下才是最好的時機。

現在選對產品、做好配置，說不定多年后回頭看，你會慶幸自己這次果斷做了決定。