王辰：商業保險和社會保險的關系

2025年10月26日王辰老師老撾旅產會課程分享

各位朋友，大家好，我是王辰。我們繼續來聊保險。

我們今天說一說，商業保險和社會保險到底有什么區別。其實你會發現，許多人找工作的時候，就特別關注公司給不給提供四險一金。為什么關注這個呢？這就證明每個人都需要保險，都在乎保險，都想要很多保險。

四險一金簡單地說，包含養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險，女性還有生育保險，一金就是公積金。客觀地說，社會保險就是單位給我們員工上的保險，都很重要，其實這也是我們自己買的保險。因為我們知道，繳費，首先個人工資中要扣一部分，單位要替我們交一部分。

其實所謂的單位替我們交一部分，也是我們自己的勞動所得，單位沒有把工資全部發給我們，就留了一部分給我們交社會保險，這樣理解，其實都是我們自己買的保險。

但社會保險的原則是“低保障，廣覆蓋，人人都有份，誰也吃不好，保而不包”。也就是說，社會保險是一種社會統籌，是一種公益性質的安排，就是我們社會互助的一種形式。

社會保險每個人的繳費會不一樣，但我們享受的待遇不會有巨大的差異，因為醫療部分每年每個地區報銷都有個限額。然后養老部分，退休之后我們領取個人賬戶部分是有區別，但統籌賬戶每個地區都是一樣的，不管你原來繳費有多大的區別。

打個比方，就好像蓋樓，社會保險就是地基，國家、集體給我們一起打好了，是我們的一種互助，但我們自己要蓋一層樓，二層樓，還是三層樓，是蓋普通住宅，還是蓋別墅，這就取決于我們自己的選擇。

而商業保險就是我們自己對自己的規劃。在社會公共基礎的前提下，如何來提高生活品質的一個必要選擇。過去我們行業的說法，說“社會保險是基礎，商業保險是補充”。

現在看來，這個說法很不準確，其實“社會保險是基礎，商業保險是支柱”，這兩個加一起才能撐起我們人生的大廈，我們才會更好地去奮斗、去創造自己美好的未來。

舉個例子說，如果一個人生病了，社會保險給報銷了一定比例的醫療費。比如我們花了三十萬，它合計報了十多萬，其實二十萬左右還要自費，但如果我們買了足夠的商業住院醫療保險，那現在報銷的額度可以高達幾十萬、上百萬，我們幾乎一分錢不花；如果有住院津貼，還可以得到一定的生活費補償；如果我們得的是重大疾病，比如癌癥，單位也許報了一定的醫療費，那么也許十萬、二十萬，但如果買的是一百萬的重大疾病保險，因為它是約定給付，不要發票，保險公司依然要賠付我們一百萬。

所以我們要知道，一百萬和二三十萬，哪個重要呢？當然一百萬更多，這就是為什么說“商業保險是支柱，社會保險是基礎”了。

至于養老保險也是一樣的，如果單位給我們交的社保，退休之后，每個月領的養老金是三四千塊錢，但我們自己又買了一份商業保險，這樣平均下來，每個月還能補充四五千塊錢，這樣一個月就有了一萬塊錢左右的生活費，這就是“互為補充，互相幫助”，并不矛盾。

今天我們就聊到這里。明天繼續聊這兩個保險的區別。

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【總編：劉佳】

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