普惠金融案例 | 常山農(nóng)商銀行：“1+N”金融活水潤(rùn)?quán)l(xiāng)土，創(chuàng)新激活鄉(xiāng)村振興新動(dòng)能

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)為基，金融為脈。在新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)的背景下，如何破解鄉(xiāng)村發(fā)展中資金短缺、產(chǎn)業(yè)乏力、機(jī)制僵化等難題，成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展的核心課題。常山農(nóng)商銀行深刻把握鄉(xiāng)村振興的時(shí)代要求，積極貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興相關(guān)決策部署，緊扣地方發(fā)展核心理念，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興主辦銀行職能，聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局創(chuàng)新打造“1+N”強(qiáng)村富民新模式，以金融力量為支撐，構(gòu)建起特色鮮明的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)體系，讓金融活水真正流向田間地頭，為鄉(xiāng)村共富繪就堅(jiān)實(shí)底色。

“1+N”模式簡(jiǎn)介

“1+N”強(qiáng)村富民新模式，是常山農(nóng)商銀行立足鄉(xiāng)村實(shí)際需求，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的突破性探索。這一模式以“精準(zhǔn)賦能、生態(tài)共建”為核心，構(gòu)建起覆蓋鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展全鏈條的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

其中，“1”是模式的核心主軸，聚焦鄉(xiāng)村振興主辦銀行的核心職能，牢牢鎖定共富項(xiàng)目這一關(guān)鍵抓手，將金融資源、政策資源、產(chǎn)業(yè)資源精準(zhǔn)導(dǎo)向鄉(xiāng)村發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，明確服務(wù)鄉(xiāng)村振興的核心方向——即圍繞鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)培育、集體經(jīng)濟(jì)壯大、村民增收致富等核心需求，形成“資金跟著項(xiàng)目走、項(xiàng)目跟著需求走”的精準(zhǔn)對(duì)接機(jī)制。

“N”則是模式的延伸支撐，體現(xiàn)多維服務(wù)的立體化延伸。通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、定制服務(wù)方案、聯(lián)動(dòng)多方資源等方式，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限，構(gòu)建起“信貸支持+產(chǎn)業(yè)規(guī)劃+資金管理+風(fēng)險(xiǎn)防控”的全鏈條服務(wù)生態(tài)。從項(xiàng)目前期的調(diào)研規(guī)劃，到中期的資金投放，再到后期的運(yùn)營(yíng)扶持，“N”維度服務(wù)貫穿鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的每個(gè)環(huán)節(jié)，讓金融服務(wù)從“單一輸血”升級(jí)為“生態(tài)造血”。

在“1+N”模式的框架下，常山農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了“興村貸”等核心產(chǎn)品，配套建立村級(jí)財(cái)富管理機(jī)制，形成了“產(chǎn)品+機(jī)制+資源”的閉環(huán)服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村振興注入可持續(xù)的金融動(dòng)力。

興村貸——助力村集體蝶變

常山縣何家鄉(xiāng)溪東童話村的華麗蝶變，正是“1+N”模式賦能鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的鮮活范例。這個(gè)曾一度沉寂的村莊，在金融活水的精準(zhǔn)滋養(yǎng)下，如今已蛻變?yōu)檫h(yuǎn)近聞名的“童話小鎮(zhèn)”。

溪東村坐落于長(zhǎng)風(fēng)水庫(kù)之畔，水庫(kù)形如新月，靜靜環(huán)抱村莊。雖坐擁青山綠水的生態(tài)稟賦，但長(zhǎng)期以來(lái)，村莊產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)，青壯年多外出務(wù)工，村內(nèi)閑置農(nóng)房與荒地隨處可見，是典型的經(jīng)濟(jì)薄弱村。守著好山好水卻沒好出路，成了村民與村干部共同的心頭難題。

2021年村兩委換屆后，班子錨定“文旅融合”發(fā)展方向：依托村莊山水相依的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，將閑置農(nóng)房改造為童話主題文旅項(xiàng)目。然而，項(xiàng)目啟動(dòng)之初便面臨三大現(xiàn)實(shí)困境：改造資金缺口大；村民參與意愿低，擔(dān)心項(xiàng)目失敗“血本無(wú)歸”；缺乏專業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，文旅項(xiàng)目的規(guī)劃、管理、營(yíng)銷全成了“攔路虎”。

常山農(nóng)商銀行在“鄉(xiāng)村振興大走訪”中得知溪東村的困境后，迅速啟動(dòng)“1+N”模式服務(wù)機(jī)制，組建專項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)深入村莊調(diào)研。通過(guò)實(shí)地勘察、村民座談、市場(chǎng)分析，團(tuán)隊(duì)為溪東村量身定制了“文旅振興專項(xiàng)方案”。針對(duì)資金缺口，該行通過(guò)“興村貸”產(chǎn)品為村集體提供700萬(wàn)元定制化授信，精準(zhǔn)“輸血”解燃眉。

“1+N”模式的服務(wù)不止于資金投放，更延伸至全鏈條賦能。該行依托自身客戶資源，聯(lián)合周邊網(wǎng)點(diǎn)策劃“童話村親子游”推廣活動(dòng)，拍攝的短視頻在省級(jí)媒體播放，為“溪東童話村”打響名氣；針對(duì)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)中的資金周轉(zhuǎn)需求，提供50萬(wàn)元“流動(dòng)資金快貸”，支持村集體采購(gòu)文創(chuàng)產(chǎn)品、完善餐飲配套；為解決游客支付不便問(wèn)題，免費(fèi)為村內(nèi)所有商戶上門安裝掃碼支付設(shè)備，并手把手培訓(xùn)村民使用線上收款工具。

如今，通過(guò)引進(jìn)摩天輪、打造主題水上樂園、開發(fā)特色民宿，溪東村將山水美景巧妙轉(zhuǎn)化為引流資源，成了名副其實(shí)的“浙西童話村”。今年暑假開園以來(lái)，村莊接待游客達(dá)5萬(wàn)人次，不僅帶動(dòng)村民在家門口就業(yè)，更讓增收愿景照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，書寫出“文旅興村”的共富新篇章。

全鏈?zhǔn)浇鹑凇哺粚?shí)踐結(jié)出“共富果”

在浙西常山這片孕育著“中國(guó)胡柚之鄉(xiāng)”美譽(yù)的土地上，一顆金黃的胡柚曾承載著農(nóng)戶的生計(jì)希望，卻長(zhǎng)期深陷“果賤傷農(nóng)”的困境。直到2023年春節(jié)，以胡柚為原料的“宋柚汁”爆火，讓常山胡柚完成了從“尋常果”到“黃金果”的華麗轉(zhuǎn)身。這場(chǎng)蝶變的背后，是常山農(nóng)商銀行十年如一日的金融賦能，用“1+N”全鏈?zhǔn)椒?wù)澆灌出鄉(xiāng)村振興的豐碩成果。

2013年的常山，胡柚收購(gòu)價(jià)長(zhǎng)期徘徊在每斤6毛左右，農(nóng)戶們守著滿山果樹卻難見收益。彼時(shí)剛成立的浙江常山恒壽堂柚果股份有限公司（柚香谷）面臨“無(wú)抵押、無(wú)信用記錄”的初創(chuàng)困境，常山農(nóng)商銀行用200萬(wàn)首貸甘霖，為瀕臨萎縮的胡柚產(chǎn)業(yè)播下了第一顆金融種子。這不僅解了企業(yè)燃眉之急，更讓農(nóng)戶看到了產(chǎn)業(yè)升級(jí)的希望。

2015年，柚香谷決定將源自中國(guó)、流落日本的古柚品種香柚引種回國(guó)，與常山胡柚進(jìn)行品種改良。企業(yè)斥資1.5億開墾荒山，開啟5年種植攻堅(jiān)，而這期間正是胡柚價(jià)格的低谷期。在企業(yè)零營(yíng)收的蟄伏歲月里，常山農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理化身“金融果農(nóng)”駐點(diǎn)田間。當(dāng)胡柚與香柚成功融合培育出獨(dú)特品種，“宋柚汁”的研發(fā)突破技術(shù)瓶頸，胡柚收購(gòu)價(jià)悄然攀升至每斤2.5元，首批參與合作的農(nóng)戶年增收超萬(wàn)元。

2019年底，產(chǎn)品面市即獲熱捧，推動(dòng)胡柚收購(gòu)價(jià)穩(wěn)定在每斤4元以上，較2013年足足上漲4倍。“銀行的資金不是救急，是救了胡柚的命，救了我們農(nóng)戶的致富夢(mèng)！”柚農(nóng)王大伯算起增收賬笑得合不攏嘴。價(jià)格的革命性上漲，徹底改變了“果賤傷農(nóng)”的惡性循環(huán)，讓胡柚真正成為帶動(dòng)農(nóng)戶增收的“黃金果”。

2022年，面對(duì)“宋柚汁”熱度燎原導(dǎo)致的斷貨危機(jī)，常山農(nóng)商銀行4000萬(wàn)“設(shè)備貸”48小時(shí)內(nèi)火速到賬，助力企業(yè)建成智能生產(chǎn)線，產(chǎn)能從3億躍升至45億。這一關(guān)鍵支持帶來(lái)的不僅是企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，更是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)找娣峙錂C(jī)制的重構(gòu)。產(chǎn)能擴(kuò)張帶來(lái)胡柚需求量的幾何級(jí)增長(zhǎng)，柚香谷順勢(shì)建立“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”合作模式，帶動(dòng)280余戶農(nóng)戶標(biāo)準(zhǔn)化種植胡柚。企業(yè)不僅提供保底收購(gòu)價(jià)，更免費(fèi)培訓(xùn)種植技術(shù)，使漫山胡柚林成為名副其實(shí)的“共富果園”。

金融活水的滋養(yǎng)不僅惠及農(nóng)戶，更讓村集體資產(chǎn)煥發(fā)新生。在輝埠工業(yè)園區(qū)童家村，3棟黃色外立面的標(biāo)準(zhǔn)廠房格外醒目，這片閑置了17年的28畝土地，如今全部出租給柚香谷用于技術(shù)研發(fā)、原料生產(chǎn)和冷庫(kù)項(xiàng)目，每年為村集體帶來(lái)180萬(wàn)元租金收入。白石鎮(zhèn)的土地流轉(zhuǎn)模式同樣成效顯著。2018年，草坪村連同小白石村、曹會(huì)關(guān)村流轉(zhuǎn)2400余畝土地，租賃給柚香谷種植香柚苗近60余萬(wàn)株，每年僅土地流轉(zhuǎn)一項(xiàng)就為村集體及農(nóng)戶增收300余萬(wàn)元。這些案例共同構(gòu)成了“土地租金+廠房租賃+光伏收益”的多元增收格局，讓村集體在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲得實(shí)實(shí)在在的收益。

“宋柚汁”的成功不僅帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)濟(jì)效益，更顯著提升了常山的區(qū)域知名度和品牌價(jià)值。作為“浙江省飲”，宋柚汁的風(fēng)靡讓“中國(guó)胡柚之鄉(xiāng)”的美譽(yù)傳遍江浙乃至全國(guó)，推動(dòng)常山胡柚從地方特產(chǎn)升級(jí)為區(qū)域名片。這場(chǎng)由金融活水引發(fā)的產(chǎn)業(yè)革命，不僅讓一顆胡柚實(shí)現(xiàn)了價(jià)值躍遷，更構(gòu)建了“信貸投入—技術(shù)突破—市場(chǎng)擴(kuò)容—利益共享”的鄉(xiāng)村振興閉環(huán)。在常山大地上，金融賦能鄉(xiāng)村振興的鮮活實(shí)踐正在書寫新的篇章。

優(yōu)勢(shì)亮點(diǎn)

常山農(nóng)商銀行“1+N”金融服務(wù)模式之所以能高效賦能鄉(xiāng)村振興，核心在于其突破傳統(tǒng)金融服務(wù)局限，形成了“精準(zhǔn)性、全鏈條、協(xié)同化、可持續(xù)”的鮮明優(yōu)勢(shì)，具體可概括為五大亮點(diǎn)：

• 一是精準(zhǔn)賦能，靶向破解鄉(xiāng)村發(fā)展痛點(diǎn)。

  模式以“共富項(xiàng)目”為核心錨點(diǎn)，通過(guò)“鄉(xiāng)村振興大走訪”“專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)調(diào)研”等機(jī)制，深度挖掘鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的真實(shí)需求——針對(duì)溪東村文旅項(xiàng)目“資金缺口大、村民信心弱”的痛點(diǎn)，定制700萬(wàn)元“興村貸”授信；針對(duì)柚香谷初創(chuàng)期“無(wú)抵押、無(wú)信用記錄”的困境，送出200萬(wàn)首貸“及時(shí)雨”，實(shí)現(xiàn)“資金跟著項(xiàng)目走、項(xiàng)目跟著需求走”的精準(zhǔn)對(duì)接，避免金融資源“大水漫灌”，切實(shí)解決鄉(xiāng)村發(fā)展的核心梗阻。

• 二是全鏈服務(wù)，從“單一輸血”升級(jí)為“生態(tài)造血”。

  區(qū)別于傳統(tǒng)金融僅提供信貸支持的單一模式，“N”維度服務(wù)貫穿鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展全周期：在前期規(guī)劃階段，為溪東村制定“文旅振興專項(xiàng)方案”；在中期運(yùn)營(yíng)階段，為溪東村提供50萬(wàn)元“流動(dòng)資金快貸”采購(gòu)文創(chuàng)產(chǎn)品、為柚香谷48小時(shí)內(nèi)投放4000萬(wàn)元“設(shè)備貸”破解斷貨危機(jī)；在后期推廣階段，聯(lián)合網(wǎng)點(diǎn)策劃“童話村親子游”、通過(guò)省級(jí)媒體播放宣傳短視頻，構(gòu)建“信貸支持+產(chǎn)業(yè)規(guī)劃+運(yùn)營(yíng)扶持+市場(chǎng)推廣”的全鏈條服務(wù)生態(tài)，幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建立自主盈利能力。

• 三是多方協(xié)同，整合資源激活鄉(xiāng)村發(fā)展合力。

  模式打破金融機(jī)構(gòu)“單打獨(dú)斗”的局限，主動(dòng)聯(lián)動(dòng)多方資源構(gòu)建協(xié)同網(wǎng)絡(luò)：縱向?qū)赢?dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局，精準(zhǔn)承接鄉(xiāng)村振興政策資源；橫向聯(lián)動(dòng)自身客戶網(wǎng)絡(luò)、周邊網(wǎng)點(diǎn)、省級(jí)媒體，為溪東村打響“童話村”品牌、為柚香谷拓展市場(chǎng)渠道；向下延伸至村民與商戶，免費(fèi)為溪東村商戶安裝掃碼支付設(shè)備并培訓(xùn)使用，打通金融服務(wù)“最后一公里”，形成“銀行+政府+市場(chǎng)+村民”的多方共贏格局。

• 四是動(dòng)態(tài)響應(yīng)，高效適配產(chǎn)業(yè)發(fā)展節(jié)奏。

  針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“周期長(zhǎng)、需求多變”的特點(diǎn)，該模式建立快速響應(yīng)機(jī)制：面對(duì)柚香谷“宋柚汁”斷貨危機(jī)，4000萬(wàn)“設(shè)備貸”48小時(shí)內(nèi)到賬，助力產(chǎn)能從3億躍升至45億；針對(duì)溪東村文旅項(xiàng)目的資金周轉(zhuǎn)需求，靈活提供“流動(dòng)資金快貸”，避免項(xiàng)目因短期資金缺口停滯。這種“按需調(diào)整、快速落地”的服務(wù)能力，確保金融支持始終跟上產(chǎn)業(yè)發(fā)展節(jié)奏。

• 五是長(zhǎng)期陪伴，培育可持續(xù)共富動(dòng)能。

  模式不追求“短期見效”，而是以長(zhǎng)期視角陪伴產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)：對(duì)胡柚產(chǎn)業(yè)的支持從2013年持續(xù)至2023年，累計(jì)授信超1.5億元，見證柚香谷從初創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)為龍頭企業(yè)；服務(wù)內(nèi)容從“首貸支持”逐步升級(jí)為“種植技術(shù)對(duì)接+加工設(shè)備升級(jí)+銷售渠道拓展”的全產(chǎn)業(yè)鏈賦能，最終幫助胡柚產(chǎn)業(yè)形成“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的可持續(xù)模式，讓金融活水真正培育出鄉(xiāng)村自身的“造血功能”。

實(shí)踐效果

經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，常山農(nóng)商銀行“1+N”金融服務(wù)模式已在鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)壯大、農(nóng)戶增收、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、地方品牌建設(shè)等方面取得顯著成效，成為金融賦能鄉(xiāng)村振興的“鮮活樣本”，具體效果體現(xiàn)在三大維度：

1. 村集體與農(nóng)戶收入實(shí)現(xiàn)“雙躍升”，共富基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)

• 村集體增收：溪東村從“經(jīng)濟(jì)薄弱村”蛻變?yōu)椤罢阄魍挻濉保衲晔罴?月開園以來(lái)接待游客達(dá)5萬(wàn)人次，通過(guò)民宿、餐飲、文創(chuàng)產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)村集體收入大幅增長(zhǎng)，徹底擺脫“守著好山好水沒出路”的困境；

• 農(nóng)戶增收：胡柚產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)280余戶農(nóng)戶參與標(biāo)準(zhǔn)化種植，胡柚收購(gòu)價(jià)從每斤0.6元上漲至4元以上（漲幅超4倍），農(nóng)戶年均增收超1.7萬(wàn)元，累計(jì)增收達(dá)480萬(wàn)元，“果賤傷農(nóng)”成為歷史，“種柚致富”成為農(nóng)戶共識(shí)，近百名原本外出務(wù)工的村民實(shí)現(xiàn)“家門口就業(yè)”。

2. 鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)完成“華麗蝶變”，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升

• 文旅產(chǎn)業(yè)從無(wú)到優(yōu)：溪東村依托“1+N”模式，將閑置農(nóng)房、山水資源轉(zhuǎn)化為“童話主題文旅項(xiàng)目”，引進(jìn)摩天輪、打造水上樂園，形成“親子游”核心吸引力，填補(bǔ)了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)的空白，成為區(qū)域內(nèi)知名的鄉(xiāng)村旅游目的地。

• 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從“散”到“鏈”：常山胡柚從“散戶種植、低價(jià)滯銷”的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品，升級(jí)為“種植標(biāo)準(zhǔn)化+加工智能化+銷售品牌化”的全產(chǎn)業(yè)鏈體系——柚香谷建成智能生產(chǎn)線，產(chǎn)能提升15倍，“宋柚汁”斬獲“浙江省飲”稱號(hào)，胡柚產(chǎn)業(yè)成為常山縣域經(jīng)濟(jì)的“支柱型特色產(chǎn)業(yè)”，產(chǎn)業(yè)鏈附加值提升超10倍。

3. 地方品牌影響力“持續(xù)擴(kuò)大”，區(qū)域價(jià)值不斷釋放

• 鄉(xiāng)村品牌打響：“溪東童話村”通過(guò)省級(jí)媒體宣傳、親子游活動(dòng)推廣，成為浙西鄉(xiāng)村文旅的“新名片”，年吸引游客量預(yù)計(jì)突破10萬(wàn)人次，帶動(dòng)周邊3個(gè)村莊發(fā)展配套產(chǎn)業(yè)。

• 農(nóng)產(chǎn)品品牌增值：“中國(guó)胡柚之鄉(xiāng)”的品牌價(jià)值通過(guò)“宋柚汁”的市場(chǎng)熱度進(jìn)一步提升，常山胡柚從“區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品”變?yōu)椤敖阆M(fèi)市場(chǎng)爆款原料”，帶動(dòng)全縣胡柚種植面積擴(kuò)大2萬(wàn)畝，形成“品牌帶產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)促增收”的良性循環(huán)。

THE END

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