財(cái)富、健康與用戶信任：21歲螞蟻的AI新十年

未來十年，螞蟻想通過阿福，在用戶心中完成從“管理資金”到“管理生命周期”的敘事跨越。

文｜徐婷

編輯｜孟雯

在生命健康這一關(guān)乎人類終極福祉的領(lǐng)域，中美都在不約而同地加速擁抱AI。

2025年12月，螞蟻推出AI健康助手獨(dú)立應(yīng)用「阿福」，聚焦健康咨詢、報(bào)告解讀與健康檔案管理，并強(qiáng)調(diào)無廣告干擾與專業(yè)邊界。

一個(gè)月后，OpenAI 正式發(fā)布ChatGPT Health，又以約1億美元收購AI醫(yī)療初創(chuàng)公司Torch——這家被外界視為“美版阿福”的團(tuán)隊(duì)，其核心能力在于將分散的個(gè)人健康數(shù)據(jù)，整合為可被大模型持續(xù)調(diào)用的統(tǒng)一健康記憶。

幾乎同一時(shí)間，Anthropic 也宣布其AI產(chǎn)品Claude開始支持接入用戶健康記錄與健身數(shù)據(jù)。

2025年，醫(yī)療AI領(lǐng)域的年投資額達(dá)14億美元，幾乎是2024年的三倍。在所有AI應(yīng)用賽道中，醫(yī)療的增長速度僅次于聊天機(jī)器人和代碼生成。

AI醫(yī)療的浪潮席卷而來，不同的是，這次是以螞蟻為首的國內(nèi)力量率先搶灘。

一

支付底座之上，錨定健康

21歲的螞蟻焦慮著，也創(chuàng)新著。

支付寶依然是中國最強(qiáng)的支付工具，但支付本身已不再是高增長業(yè)務(wù)；信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融板塊，在監(jiān)管框架內(nèi)邊界清晰，更多承擔(dān)的是穩(wěn)定現(xiàn)金流的角色，而非想象空間。

當(dāng)支付走向成熟、金融回歸穩(wěn)態(tài)，螞蟻把支撐其下一個(gè)十年的核心，鎖定在了健康。

原因是多方面的。宏觀上，伴隨人口結(jié)構(gòu)的變化，健康已上升為國民級(jí)需求。國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，中國60周歲及以上老年人口為?3.1億人?，占總?cè)丝诘?2.0%，已進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。

聚焦到螞蟻?zhàn)陨恚枰粋€(gè)強(qiáng)力的C端增長引擎煥活生態(tài)，而健康應(yīng)用具備成為“超級(jí)入口”的所有潛質(zhì)：剛需、高頻、遷移成本高。

剛需自不必說，人人都想要健康的體魄，高頻指的是線上咨詢而非線下問診。OpenAI官方統(tǒng)計(jì)，全球每周有超過2.3億人次向ChatGPT提問健康與保健相關(guān)問題，相當(dāng)于一家全球級(jí)“數(shù)字門診平臺(tái)”的就診量。當(dāng)一個(gè)APP擁有你過去五年的心率軌跡、基因圖譜和體檢波動(dòng)時(shí)，你就會(huì)被深度綁定在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，極難轉(zhuǎn)移。

國內(nèi)AI應(yīng)用發(fā)展歷程，圖源匯豐前海證券

支付工具追求“用完即走”，而健康管理需要“深度留存”，只有獨(dú)立才能更好地承接需求，所以螞蟻沒有把AI健康能力簡(jiǎn)單地嵌入支付寶，而是選擇推出獨(dú)立應(yīng)用「阿福」。

AI深刻改變著醫(yī)療的服務(wù)模式與效率，而AI認(rèn)知輔助是C端AI醫(yī)療最大的結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)。

日常生活中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)大量“拖著不看”和“亂看”的決策，并非因?yàn)槿狈︶t(yī)療資源，而是缺乏“理解”：看不懂體檢報(bào)告和用藥說明，不知道哪些癥狀值得去醫(yī)院、哪些可以先觀察……

阿福的價(jià)值，恰好落在這一層。

通過拍攝體檢報(bào)告、掃描藥盒、上傳病例文件，阿福將專業(yè)、晦澀的醫(yī)學(xué)信息，轉(zhuǎn)譯為普通人能夠理解的語言。同時(shí)支持拍攝皮膚狀況或用語音描述癥狀，這對(duì)不習(xí)慣打字的老年人也十分友好。

最重要的是，健康數(shù)據(jù)“天然屬于個(gè)人”，無論是ChatGPT 連接 Apple Health，還是螞蟻沉淀在支付寶里的醫(yī)保、支付、運(yùn)動(dòng)、慢病數(shù)據(jù)，都是用戶自然產(chǎn)生的，平臺(tái)沒有辦法“造數(shù)據(jù)”。

這意味著AI醫(yī)療不需要去“搶流量”，而是去“理解你已經(jīng)有的數(shù)據(jù)”，這對(duì)沒有社交流量的OpenAI和螞蟻來說，是彎道超車的好機(jī)會(huì)。

只是在C端AI醫(yī)療中，最大門檻并非算力，而是信任。魏則西事件后，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療陷入了長達(dá)十年的“自證清白”泥潭。即便邁入AI時(shí)代，公眾對(duì)于“搜索+醫(yī)療”依然保持高度警惕。

為了快速打穿用戶的心智壁壘，螞蟻阿福除了承諾“問答無廣告”外，還選擇了最傳統(tǒng)的營銷手段：撒錢。螞蟻集團(tuán)CEO韓歆毅在采訪中透露，螞蟻在阿福推廣上已投入“小幾個(gè)億”，并計(jì)劃2026年繼續(xù)飽和式投放，直至實(shí)現(xiàn)用戶自傳播。

但單純?nèi)鲥X買不來信任，為了解決深層的醫(yī)療公信力疑慮，螞蟻還將重金投向“看不見”的底層建設(shè)：如邀請(qǐng)超千位頂尖名醫(yī)開設(shè)AI分身；與多地官方機(jī)構(gòu)合作，如重慶“渝小健”、廣州“穗小伊”等城市級(jí)醫(yī)療智能體入駐阿福；還有浙江國家醫(yī)療人工智能基地，為阿福專業(yè)醫(yī)療大模型提供技術(shù)與資源支持……通過可核驗(yàn)的醫(yī)生背書和官方合作構(gòu)建信任壁壘。

截至2026年初，螞蟻阿福月活用戶已超過3000萬，其中約55%來自三線及以下城市，老年用戶占比約為三分之一。

這也與中國基層醫(yī)療的真實(shí)需求高度重合：最需要健康認(rèn)知輔助的人，恰恰是那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)最不熟練、對(duì)信息甄別最無力的人。

支付解決的是“身外之物”的流轉(zhuǎn)，健康觸達(dá)的是“生命資產(chǎn)”的根基，過去十年，螞蟻已在支付領(lǐng)域完成了信任的原始積累。

未來十年，螞蟻想通過阿福，在用戶心中完成從“管理資金”到“管理生命周期”的敘事跨越。

二

阿福的商業(yè)化猜想

“健康是福，健康的事就找阿福。”理想狀態(tài)下，阿福能夠通過長期的健康數(shù)據(jù)記錄，理解你的血壓變化、用藥依從性、運(yùn)動(dòng)習(xí)慣和體檢指標(biāo)，并通過一系列細(xì)小的干預(yù)，比如提醒復(fù)查、督促按時(shí)用藥、鼓勵(lì)多運(yùn)動(dòng)等，來提升你的健康狀態(tài)。

但硬幣的另一面，是這種長期、全面的數(shù)據(jù)收集可能會(huì)讓用戶陷入無法掌控風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)局面。

阿福默認(rèn)通過支付寶賬號(hào)登錄，并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，其權(quán)限請(qǐng)求涵蓋了大量敏感信息，用戶需要授權(quán)其訪問運(yùn)動(dòng)、心率、睡眠等身體數(shù)據(jù)，以及就診記錄和體檢報(bào)告等醫(yī)療信息，甚至關(guān)聯(lián)醫(yī)保、掛號(hào)和支付。

但阿福目前尚未公開獲得ISO 27001信息安全管理體系認(rèn)證，在隱私協(xié)議上，阿福也沒有明確列出合作機(jī)構(gòu)的清單或詳細(xì)說明數(shù)據(jù)的共享范圍和流向。

一旦平臺(tái)遭遇黑客攻擊或內(nèi)部違規(guī)操作，可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露，尤其阿福還支持為家庭成員創(chuàng)建健康檔案，又進(jìn)一步增加了家庭隱私的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

雖然螞蟻表示采用隱私計(jì)算技術(shù)，確保數(shù)據(jù)“可用不可見”，但還是會(huì)在無形中抬高用戶對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)安全的信任成本。

此外，還有一個(gè)不能被忽視的關(guān)鍵細(xì)節(jié)是螞蟻集團(tuán)與國泰產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)。2016年，螞蟻集團(tuán)對(duì)國泰產(chǎn)險(xiǎn)增資8.33億元，并以51%的持股比例，成為國泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東。螞蟻集團(tuán)現(xiàn)任總裁歆毅、副總裁張彧相繼出任過國泰產(chǎn)險(xiǎn)的董事長。

阿福推出后，螞蟻在實(shí)質(zhì)上完成了對(duì)用戶健康數(shù)據(jù)、支付流水與保險(xiǎn)承保的全覆蓋。

一個(gè)既了解你的身體狀態(tài)，又知道你的支付能力和風(fēng)險(xiǎn)敞口的系統(tǒng)，會(huì)引起用戶“大數(shù)據(jù)殺熟”的擔(dān)憂，除非阿福永不商業(yè)化。

截自國泰產(chǎn)險(xiǎn)2024年年報(bào)，“其他保險(xiǎn)”主要指支付寶渠道銷售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

韓歆毅在接受晚點(diǎn)的采訪時(shí)提到，阿福在基礎(chǔ)健康問答服務(wù)上完全免費(fèi)，且未來的商業(yè)設(shè)計(jì)也將以“可負(fù)擔(dān)性”為核心，而非短期的數(shù)字和規(guī)模。這表明，阿福未來大概率要進(jìn)行商業(yè)化，只是不會(huì)走互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療競(jìng)價(jià)排名的舊模式。

由此，我們可以再來預(yù)測(cè)下阿福未來商業(yè)化的走向。其存在兩種可能，一種是借鑒阿里健康"醫(yī)+藥"模式，利用其月活3000萬流量池，從健康咨詢導(dǎo)流至線上問診與藥品零售，實(shí)現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)，這也是目前國內(nèi)已經(jīng)驗(yàn)證過的成熟商業(yè)模式。

另一種更具野心、也更具挑戰(zhàn)的路徑是：阿福通過改善用戶的健康狀況，降低螞蟻保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率。這條路需要螞蟻在集團(tuán)內(nèi)跑通一場(chǎng)關(guān)于“用戶信任與商業(yè)利益切割”的終極實(shí)驗(yàn)，尤其要在數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與核保算法上建立堅(jiān)實(shí)的“防火墻”，才會(huì)在一定程度上消解用戶“醫(yī)療歧視、保險(xiǎn)拒賠”的顧慮。

談及C端AI醫(yī)療的商業(yè)化，無論中外，前景都不算明朗。國內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利的AI醫(yī)療頭部，如愛康國賓、匯醫(yī)慧影、聯(lián)影智能等，大多深耕B端影像輔助或體檢預(yù)測(cè)，賺的是醫(yī)院（to G）和企業(yè)（to B）的效率錢。

國外表現(xiàn)亮眼的頭部選手，如已在納斯達(dá)克上市的精準(zhǔn)診療公司Tempus，或慢病管理公司Livongo（后被Teladoc以185億美元全資收購），其核心邏輯也是To B的SaaS服務(wù)或B2B2C的員工福利包。

純粹面向C端的慢病管理與藥物研發(fā)，仍處在燒錢買增長的深水區(qū)。國外主打慢病數(shù)字療法的Omada Health，2025年Q2凈虧損531萬美元；國內(nèi)平安健康發(fā)布財(cái)報(bào)顯示，C端用戶年均健康服務(wù)支出約200元，企業(yè)端ARPU顯著高于C端。

相比之下，阿福背靠螞蟻集團(tuán)，且有自研的百靈大模型，短期內(nèi)不需要背負(fù)沉重的財(cái)務(wù)KPI。這種資本與技術(shù)上的“富養(yǎng)”，讓阿福能夠避開同行被迫陷入的變現(xiàn)焦慮，踐行韓歆毅“有錢賺也要有命花”的未來使命。

三

螞蟻AI to C的野望

未來AI用戶的爭(zhēng)奪一定是激烈的，最近如火如荼的紅包大戰(zhàn)已能看出苗頭，但螞蟻內(nèi)部對(duì)阿福投入的決心也是堅(jiān)定的。

“阿福必須要贏”，韓歆毅對(duì)阿福的表態(tài)亦是整個(gè)集團(tuán)的戰(zhàn)略。從到處刷屏的阿福廣告中也可見一斑，“大家看到的市場(chǎng)投放其中很小一部分，如果把后面的人力、卡資源、模型技術(shù)投入等這些東西加起來，2024、2025年我們每年在健康的投入是幾十億。”

阿福承載著螞蟻AI to C的野望。為此，除了資源的重押，螞蟻在人員任用和組織架構(gòu)上也進(jìn)行了深度重組。

2024年底，韓歆毅在全員郵件中完成了一次關(guān)鍵的“排兵布陣”：將AI平臺(tái)、AI Infra等技術(shù)部門與數(shù)據(jù)服務(wù)部整合，成立數(shù)據(jù)智能平臺(tái)與服務(wù)部。

一年后，原“數(shù)字醫(yī)療健康事業(yè)部”正式升級(jí)為“健康事業(yè)群”，張俊杰出任健康事業(yè)群總裁，并直接向CEO韓歆毅匯報(bào)。

至此，健康業(yè)務(wù)脫離“金融補(bǔ)充”的從屬地位，與支付寶、數(shù)字支付、財(cái)富保險(xiǎn)、信貸并列，支撐起螞蟻五大核心板塊。

韓歆毅曾形象地比喻，螞蟻要往下一個(gè)十年走，一張桌子必須有三條腿才穩(wěn)，四條腿更好。而這張桌子的新支點(diǎn)，正是AI驅(qū)動(dòng)下的生活、金融與健康三位一體。

更早之前，螞蟻對(duì)AI to C入口的試水，經(jīng)歷過從“探一下”（拍照交互）到“螞小財(cái)”、“支小寶”的探索，最終收攏于“生活管家、金融助手、就醫(yī)助理”三個(gè)核心方向，這種架構(gòu)的深層意圖，是讓AI從“對(duì)話框”走入“真生活”。

就像韓歆毅給全體員工及家屬的“家書”中所言，照顧好自己和家人的生活，管理好健康和財(cái)富，是每個(gè)普通人最大的關(guān)切。這種關(guān)切在AI時(shí)代被具象化為一種陪伴關(guān)系：靈光、螞小財(cái)和阿福都是這種陪伴在不同領(lǐng)域的延展與深化。

這種野心并不止于國內(nèi)，隨著螞蟻國際與AI的深度融合，在“一個(gè)錢包走遍天下”之后，螞蟻還想幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)“一個(gè)賬戶賣到全球”，為未來的智能商業(yè)體驗(yàn)打通最后一公里。

從“支付助手”到“美好生活的伙伴”，螞蟻想證明AI to C的戰(zhàn)場(chǎng)，它仍然留在牌桌，且依舊“能打”。