金融健康的全球對話與本土實踐 ——CGAP中國行側記

2026年2月，世界銀行扶貧協商小組（CGAP）代表團開啟了為期五天的中國之行。從深圳的數字金融標桿到杭州的科技與傳統金融雙軌實踐，從臺州的小微金融創新示范區到北京的全球智慧碰撞，代表團跨越四城，走訪微眾銀行、螞蟻集團、浙江農商、臺州銀行等多家領先機構，深度參與金融健康國際研討會，與中國監管部門、金融機構、研究機構展開全方位交流。這場跨越南北的調研，既是國際視野對中國金融健康實踐的一次專業檢閱，更是中外理念碰撞、經驗互鑒的生動實踐，為全球金融健康發展注入新動能。

22日，調研首站聚焦深圳微眾銀行，數字技術如何賦能普惠金融與金融健康成為核心議題。作為國內數字銀行的標桿，微眾銀行打破傳統銀行線下網點模式，將所有業務流程遷至線上，企業提交資料后，審批與放款效率大幅提升，真正實現 “讓金融普惠大眾” 的使命。代表團重點參觀了極具科技感的企業總控中心（ECC），這個宛若 “作戰指揮中心” 的空間，承擔著實時監控、系統協調與風險預判等關鍵職能，讓國際專家直觀感受到中國金融科技的硬 核實力。這種科技普惠的模式，為全球小微企業金融健康實踐提供了絕佳范本。代表團成員由衷感慨。微眾銀行與CAFI在小微企業金融健康領域合作多年，2025 年聯合推出的金融健康測評工具，基于企業現金流狀況、風險防范水平、融資與債務結構等核心指標，為企業提供專業診斷與定制化改善建議，可以作為小微企業穩健發展的“金融健康體檢儀”。

2月3日，代表團一行抵達杭州，一天之內感受兩種截然不同卻同樣高效的金融健康賦能路徑。上午走訪的螞蟻集團，以AI技術構建起多元化的居民金融健康服務矩陣，令人目不暇接。智能保險顧問“蟻小保”精準匹配普惠保險產品，AI金融管家“螞小財”提供個性化理財規劃，“三筆錢”資產配置工具引導用戶區分“應急資金、儲蓄資金、長期投資資金”，“賬單助手”通過消費提醒與還款建議助力理性消費。這些工具不僅降低了金融素養不足人群獲取優質服務的門檻，更通過場景化引導，幫助用戶增強財務韌性、提升投資未來的能力。尤其值得關注的是，2025年螞蟻集團與CAFI合作推出的金融健康智能體，用戶輸入相關財務信息后，即可獲得專屬“體檢報告”與改進建議，還能通過AI助手實時咨詢，上線半年已有超65萬人參與互動。

當然，AI賦能也面臨現實挑戰。如果是保險、理財等與錢相關的決策，人們總會格外謹慎。所以如何增強用戶對AI建議的信任度、確保用戶提供信息的客觀性，仍是需要持續探索的課題。而人與人之間真實互動帶來的信任感，短期內仍是AI難以替代的優勢。

當天下午，浙江農商聯合銀行則展現了傳統金融機構的轉型智慧。作為扎根浙江的本土銀行，其擁有4千多家網點、1萬多家豐收驛站，幾乎實現浙江鄉鎮與農村全覆蓋。在數字化轉型浪潮中，浙江農商聯合銀行實現 97% 業務線上化辦理，但依然堅守特色網格化管理，通過線下人與人的深度交互，實現細分客群的精準觸達與精細化服務。線下網點早已超越傳統金融服務范疇，成為舉辦社區活動、提供便民服務的“鄰里中心”。依托地緣人緣優勢，銀行與客戶建立起深厚信任：客戶還款困難時可享受靈活還款計劃，實現更好的銀行不良率控制；基于長期合作信任，客戶對貸款利率敏感度相對較低，銀行可以通過合理定價維持商業可持續。這種“關系型貸款”模式，讓客戶獲得十足的安全感與財務掌控力，而這些主觀感受正是金融健康的核心衡量指標之一。

2月4日，代表團前往臺州——全國小微金融改革示范區，這里的城商行（臺州銀行、浙江泰隆商業銀行）以獨特的小微金融服務模式，給國際專家留下深刻印象。在當地科技企業，智能機器人在生產、服務領域的廣泛應用展現了中國數字經濟的活力；而當地銀行將數字技術與人際信任深度融合，實現了低不良率與高普惠覆蓋率的雙重突破。有趣的是，當地銀行從業者苦惱于信貸增速放緩、不良率小幅抬升等“煩惱”，在代表團看來，這樣的普惠信貸規模與風險管控水平在全球范圍內都處于領先地位，堪稱“幸福的煩惱”。

其實，經過十多年發展，中國已構建起多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融服務體系。世界銀行 Global Findex 數據顯示，中國受訪者銀行賬戶擁有率從 2011 年的 64% 提升至 2024 年的 90%，接近高收入國家水平；正規渠道借貸占比達 41%，遠高于其他發展中經濟體。當“金融可得性”問題基本解決，“金融服務質效”成為新的競爭焦點。臺州與浙江的實踐給出清晰答案：人們終將選擇那些能提升自身金融健康水平，帶來安全感、掌控感與未來信心的金融服務。關注金融健康，已成為金融機構打造差異化競爭優勢、實現可持續發展的重要路徑之一。

2月5日下午，北京金融健康國際研討會成為本次行程的高潮。來自UNSGSA、UNEP FI、IFC、CGAP等國際機構，中國人民銀行、財政部等監管部門，以及各類金融機構、研究機構的代表齊聚一堂。CAFI 與 CGAP 分別分享中國金融健康研究成果與全球實踐經驗，螞蟻集團、中金財富等機構展示了 AI 技術在金融健康領域的創新應用，銅川市人行支行線上分享了地方金融健康評估工具構建與金融知識普及的務實做法。

圓桌討論中，中外嘉賓圍繞金融健康測量框架、AI 工具應用、政策納入路徑等議題展開深度交流。大家一致認為，金融健康已成為衡量普惠金融高質量發展的重要指標之一，中國在技術應用、場景創新等方面的實踐具有重要借鑒意義，而國際社會的成熟度量框架與實踐經驗也將助力中國進一步完善金融健康生態。

當前，全球已有多個國家將金融健康上升為國家戰略：英國發布《金融健康國家戰略》，加拿大推出以提升國民財務韌性為核心的《2021-2026年國家金融素養戰略》，美國的《國家金融包容戰略：促進全民金融普惠、韌性與福祉》將政策重心從 “金融可得性” 轉向 “深層賦能”，肯尼亞以提升國民金融健康為核心目標推出《國家金融包容戰略（2025-2028）》，印度尼西亞等國領導人亦公開強調將金融健康作為國家優先事項。中國在這一領域的探索，既立足本土國情，又與全球趨勢同頻共振。

這場跨越四城的調研，讓世界清晰看到中國金融健康建設的扎實進展：從科技企業的AI 工具創新到傳統銀行的基于信任關系的金融服務，從地方政府的試點探索到全國層面的政策倡導，中國已形成多層次、多維度的金融健康實踐體系。而金融健康的本質，正是在金融服務市場飽和背景下，通過以客戶需求為中心的創新，實現機構發展與客戶福祉的雙贏。

AI 時代為金融健康建設提供了前所未有的機遇，而人與人之間的信任仍是不可或缺的基石。CGAP中國行搭建的溝通橋梁，讓中外經驗在碰撞中融合，讓創新實踐在交流中升華。隨著更多機構參與其中，更多創新實踐持續涌現，金融健康必將成為普惠金融高質量發展的核心引擎之一，為個人幸福、企業發展與經濟穩定注入持久動力。這場全球對話與本土實踐的交融，只是一個開始，未來中外各方將在金融健康領域開展更多深度合作，共同探索金融服務賦能美好生活的新路徑。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發布于以上平臺