深耕本土+科技賦能 西安銀行打造城商行增長新范式

在銀行業凈息差持續收窄、盈利壓力加劇的2025年，西安銀行交出了一份亮眼的成績單：前三季度實現營業總收入76.91億元，營收增速達39.11%，歸母凈利潤20.33億元；斬獲第九屆中國零售銀行創新實踐大獎“TOP10城農商銀行零售銀行獎”，成為西部地區唯一獲此殊榮的城農商銀行；同時摘得“2025數字銀行·數字生態建設領航之星”稱號。從業績低迷到A股城商行營收增速榜首，從傳統區域銀行到零售與數字雙輪驅動的標桿，西安銀行的突圍之路，為城商行轉型提供了極具參考價值的實踐樣本。

2024年7月梁邦海接任西安銀行董事長，成為該行發展的重要轉折點。在此之前，西安銀行經歷了業績低谷：2022年營收、凈利潤雙雙下滑，2024年上半年營收同比增幅僅5.77%，凈利潤增幅跌至0.31%。梁邦海上任后，該行迅速調整戰略，聚焦零售轉型與數字賦能，2024年下半年營收、凈利潤同比分別增長20.81%、8.62%，2025年上半年營收同比大漲43.7%，凈息差逆勢上行49個基點至1.7%，遠超城商行1.37%的平均水平，資產規模突破5000億大關至5390.99億元，各項核心指標全面向好。

零售業務的深度轉型，是西安銀行業績增長的核心引擎。該行錨定“政府的金融子弟兵、監管的金融優等生、市民的金融服務生”三大定位，構建起貼合地方民生的零售服務體系。在政企聯動方面，依托“1+1+N”四聯黨建模式，將金融服務延伸至民生、社區、園區等多元場景，破解了區域城商行零售獲客難的行業痛點；面向市民，深度聯動陜西老字號、文旅及非遺資源，打造“金融+本土文化”的權益體系，讓零售業務擺脫單純的產品屬性，成為融入地方生活的載體；在合規風控上，啟動合規管理建設三年行動，實現零售業務全流程風控，讓合規與發展雙向賦能。

聚焦“一老一小”、人才服務、新就業群體等特色賽道，西安銀行打造了差異化的零售業務矩陣。針對老年客群，推出西北地區首個養老金融品牌“西銀禧安健”，創新“金融+公證”服務模式，獲評全國“養老金融示范服務機構”；針對少兒客群精準對接民生剛需，做實民生金融服務；作為“西安人才服務銀行”，推出人才專屬金融產品，搭建三款人才服務小程序，服務用戶超12萬人；設立全市首家新就業群體紅色驛站，打造“休憩+金融+公益”的綜合服務平臺，讓零售金融更有溫度。這些舉措讓該行零售品牌的區域辨識度與客戶認可度持續提升，成為業績增長的重要支撐。

數字化轉型的全面落地，為西安銀行的發展注入了科技動能。該行摒棄全國化擴張思路，深耕本地場景，以“場景+生態+數據”模式打造數字金融生態，形成了獨特的競爭優勢。在企業服務端，2024年5月上線的“薪資管家”平臺，集成智能算薪、個稅管理等多項功能，成為中小微企業的“數智財務助手”，并斬獲金融科技創新大獎；在民生服務端，智慧社區服務覆蓋西安400余個社區、近50萬市民，實現水電、物業等費用的線上便捷繳納；在政務服務端，打造“西安人才”“興咸人才”等一站式平臺，覆蓋近13萬高層次人才，實現政策咨詢、融資對接的數字化辦理。

數字人民幣的創新應用，成為西安銀行數字化轉型的亮點。作為全國首批接入數字人民幣的法人機構，該行形成“8+1”運營模式，與西安市機關事務服務中心共建的“后勤服務保障卡”覆蓋23個黨政機關辦公區，打造了全國首個黨政機關數字人民幣服務生態圈；參與建設“數字人民幣西安通”平臺并與“i西安”互聯互通，推動數字人民幣場景的全面拓展。同時，該行通過API、SDK等技術構建開放銀行生態，貫通B、C、G端服務鏈條，連接微信、支付寶等主流平臺，實現金融服務的跨行業、跨渠道延伸。

在內部運營與風險管控方面，數字化技術的應用實現了效率與風控的雙重提升。西安銀行引入RPA、OCR、NLP等AI技術，打造“數字員工”平臺，覆蓋百余個自動化業務場景，每年節省超5萬小時手工操作時間，反洗錢協查報告生成從2天縮短至15分鐘，單位結算賬戶備案效率提升10倍。在智能風控領域，構建基于實時流計算、機器學習的風控系統，接入人民銀行資金流平臺，覆蓋10余個業務渠道，成功攔截各類可疑交易，避免客戶資金損失超5000萬元。2025年上半年，該行不良貸款率降至1.6%，撥備覆蓋率提升至205.7%，資產質量持續改善。

西安銀行的營收高增長，還得益于對息差的精準把控與區域產業的深度綁定。在負債端，該行2025年上半年個人存款平均利率同比下降57個基點至2.71%，大幅降低資金成本；在資產端，對公貸款利率逆勢上行20個基點至4.89%，貸款增量98%投向租賃商務、建筑、水利環境等政務與基建領域，依托西安高新區新能源車、半導體等產業集群的發展紅利，實現信貸規模與定價的雙重提升。值得注意的是，該行并未追求利潤的短期高增長，而是將28.3億元信用減值損失計提，占營收比重提升至54%，通過風險前置為長期發展筑牢“安全墊”。

盡管發展勢頭良好，西安銀行仍需直面行業共性與自身發展的挑戰。其一，逾期貸款占比從2024年末的2.36%升至2025年上半年的2.78%，總額增至80.99億元，資產質量管控仍需加強；其二，核心一級資本充足率有所下滑，資本消耗對信貸擴張形成一定約束；其三，7.3億元PPP項目貸款訴訟雖一審勝訴，但連帶責任方啟迪環境財務狀況惡化，后續債務追償仍存不確定性。此外，銀行業凈息差持續收窄的行業環境，也對該行的資產負債管理能力提出更高要求。

從區域城商行到行業轉型標桿，西安銀行的發展路徑印證了城商行“深耕本土、特色發展”的核心邏輯。通過零售業務與地方民生的深度融合，數字化技術與實體經濟的精準對接，該行實現了業績的逆勢增長，也為城商行轉型提供了清晰的方向：摒棄規模擴張的同質化思路，立足區域資源打造特色業務，以數字技術賦能服務升級，讓金融真正扎根地方、服務地方。未來，隨著“十五五”煥新工程的推進，西安銀行若能持續夯實技術底座、深化場景生態建設，有望在區域金融發展中持續領跑，成為城商行高質量發展的典范。