你我貸投訴圍城：嘉銀科技一邊講合規(guī)，一邊踩紅線

2025年10月助貸新規(guī)全面落地，行業(yè)正式邁入合規(guī)嚴(yán)管新階段，綜合融資成本年化24%紅線、息費合并計算、透明披露等要求，成為助貸機構(gòu)不可觸碰的監(jiān)管底線。作為赴美上市七年的金融科技企業(yè)，嘉銀科技對外高調(diào)釋放“以合規(guī)為基、穩(wěn)健蓄力”的轉(zhuǎn)型信號，試圖塑造合規(guī)經(jīng)營的正面形象。然而，其旗下核心助貸平臺你我貸卻深陷用戶投訴漩渦，隱性收費、違規(guī)催收、信息不透明等問題頻發(fā)，讓企業(yè)的合規(guī)宣言淪為空談。

春節(jié)本是金融服務(wù)需求集中釋放的節(jié)點，也是金融合規(guī)風(fēng)險的集中暴露期。嘉銀科技一邊對外宣講合規(guī)轉(zhuǎn)型，一邊任由旗下平臺游走在監(jiān)管灰色地帶，通過復(fù)雜的業(yè)務(wù)拆分與關(guān)聯(lián)操作規(guī)避監(jiān)管，維持高收益模式，最終陷入合規(guī)自白與用戶投訴的雙重圍城。

息費拆分玩貓膩 綜合成本突破監(jiān)管紅線

助貸新規(guī)的核心要義，是將利息、增信服務(wù)費、咨詢費、擔(dān)保費等全部納入綜合融資成本核算，嚴(yán)禁通過費用拆分變相抬高借款人負擔(dān)。這一規(guī)定直指行業(yè)長期存在的“明低暗高”收費亂象，而嘉銀科技旗下你我貸，卻依舊在息費計算上大做文章。

打開你我貸平臺首頁，顯眼位置標(biāo)注著年化利率7.2%-24%，看似完全符合監(jiān)管要求，實則暗藏收費陷阱。黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，你我貸累計投訴量已突破9萬條，其中“隱性收費”“高額服務(wù)費”成為高頻投訴關(guān)鍵詞。大量用戶反饋，平臺在借款合同中僅標(biāo)注基礎(chǔ)利息，卻在還款環(huán)節(jié)強制收取“增值服務(wù)-債務(wù)管理服務(wù)費”，且該費用未提前明確告知，也未納入年化利率核算。

有用戶投訴顯示，其在你我貸申請兩筆共計35000元借款，分12期償還，每期固定還款3309.25元，看似利息已接近24%監(jiān)管紅線。但在首期還款時，平臺以增值服務(wù)費為由，額外扣除3937.5元，兩筆借款合計收取服務(wù)費7875元。經(jīng)測算，疊加服務(wù)費后，該筆借款綜合名義年化利率已超36%，遠超24%的監(jiān)管上限，涉嫌變相發(fā)放高利貸。

更值得警惕的是，此類違規(guī)收費并非個例，而是你我貸的普遍操作。平臺將高額服務(wù)費分?jǐn)傊潦灼诨蚯皫灼谑杖。ㄟ^“前期高收費、后期低還款”的方式，模糊真實資金成本，讓借款人在不知情的情況下承擔(dān)超額息費。這種息費拆分、暗地加收的行為，完全違背了助貸新規(guī)關(guān)于息費透明、合并核算的核心要求，也嚴(yán)重侵害了金融消費者的知情權(quán)與公平交易權(quán)。

關(guān)聯(lián)方搭建收費防火墻 表外運作規(guī)避監(jiān)管核查

為了讓違規(guī)收費合理化，嘉銀科技精心搭建了一套股權(quán)迷宮式的運作體系，通過無直接股權(quán)關(guān)聯(lián)、卻有深層人事與業(yè)務(wù)綁定的第三方機構(gòu)，收取高額服務(wù)費，實現(xiàn)費用表外化，既規(guī)避監(jiān)管核查，又美化上市公司財報。

用戶扣款記錄顯示，你我貸收取的增值服務(wù)費，最終均流入廣西廣木資產(chǎn)管理有限公司賬戶。從工商股權(quán)信息來看，廣木資管與嘉銀科技無任何直接股權(quán)關(guān)聯(lián)，看似是獨立第三方機構(gòu)。但深入核查發(fā)現(xiàn)，廣木資管法定代表人、執(zhí)行董事王俊，早年曾擔(dān)任上百家嘉銀系企業(yè)征信分公司的法定代表人，與嘉銀科技有著深厚的歷史人事淵源，屬于典型的“表面無關(guān)聯(lián)、實質(zhì)一體化”運作。

這套操作的核心邏輯十分清晰：嘉銀科技作為上市主體，不直接收取高額服務(wù)費，而是通過關(guān)聯(lián)方廣木資管代收，相關(guān)費用不計入上市公司賬目。如此一來，嘉銀科技既能維持亮眼的財務(wù)數(shù)據(jù)，保持低不良率與高利潤率，又能將違規(guī)收費風(fēng)險轉(zhuǎn)移至第三方，搭建起一道看似安全的“合規(guī)防火墻”。

除了費用轉(zhuǎn)移，這種關(guān)聯(lián)運作還衍生出套娃式授權(quán)等問題。用戶在申請借款時，被要求一鍵授權(quán)多項信息權(quán)限，卻無法知曉授權(quán)范圍、使用機構(gòu)等關(guān)鍵信息，個人信息被批量共享至嘉銀科技關(guān)聯(lián)的多家機構(gòu)，涉嫌侵犯用戶信息安全。而復(fù)雜的協(xié)議嵌套與主體拆分，讓借款人即便發(fā)現(xiàn)收費違規(guī)，也難以追溯責(zé)任主體，維權(quán)難度大幅增加。

催收亂象頻現(xiàn) 合規(guī)經(jīng)營淪為口號

除了收費亂象，你我貸的貸后催收問題同樣飽受詬病，成為用戶投訴的另一大核心焦點。黑貓投訴平臺上，大量用戶反饋遭遇不當(dāng)催收、言語威脅、騷擾通訊錄等行為，即便在助貸新規(guī)強調(diào)金融消費者權(quán)益保護的背景下，此類亂象仍未得到有效遏制。

有用戶表示，僅逾期一天就遭到催收人員的言語恐嚇，甚至被頻繁撥打親友電話進行騷擾；還有用戶反映，在與平臺協(xié)商還款時，客服態(tài)度蠻橫，拒絕合理訴求，依舊強制收取高額服務(wù)費。這些違規(guī)催收行為，不僅違背了金融服務(wù)的基本倫理，也違反了監(jiān)管部門關(guān)于規(guī)范催收行為的相關(guān)規(guī)定，讓借款人承受著資金與精神的雙重壓力。

一邊是高管頻頻發(fā)聲，強調(diào)合規(guī)轉(zhuǎn)型、科技賦能、穩(wěn)健發(fā)展；一邊是旗下平臺投訴不斷，隱性收費、違規(guī)催收、信息不透明等問題屢禁不止。嘉銀科技的雙面操作，讓其“合規(guī)為基”的表述顯得格外蒼白。業(yè)內(nèi)人士指出，助貸新規(guī)落地后，行業(yè)已進入“合規(guī)即生存”的新階段，任何試圖打擦邊球、繞開監(jiān)管的行為，都將面臨巨大的合規(guī)風(fēng)險與市場反噬。

信任崩塌難續(xù) 合規(guī)底線不容逾越

金融的本質(zhì)是信任，而信任的根基是合規(guī)與透明。助貸新規(guī)的出臺，本質(zhì)是推動行業(yè)回歸普惠初心，摒棄高息暴利模式，以合規(guī)經(jīng)營守護用戶權(quán)益。對于嘉銀科技而言，作為上市企業(yè)，本應(yīng)成為行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿，卻依舊沉迷于費用拆分、關(guān)聯(lián)運作的舊套路，將合規(guī)視為應(yīng)對監(jiān)管的口號，而非企業(yè)發(fā)展的底線。

春節(jié)“過關(guān)”，過的不僅是節(jié)日關(guān)，更是合規(guī)關(guān)、信任關(guān)、責(zé)任關(guān)。嘉銀科技若繼續(xù)漠視監(jiān)管紅線，無視用戶投訴，一味追求短期利潤，即便能通過財務(wù)操作美化報表，也終將失去用戶信任與市場認(rèn)可。當(dāng)前，金融監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)，消費者維權(quán)意識不斷提升，隱性收費、違規(guī)催收等亂象已無處藏身。

從息費拆分突破監(jiān)管紅線，到關(guān)聯(lián)方運作規(guī)避核查，再到催收亂象侵害用戶權(quán)益，嘉銀科技的合規(guī)困境，本質(zhì)是企業(yè)發(fā)展理念的偏差。真正的合規(guī)，不是對外的宣傳話術(shù)，而是對內(nèi)的行為準(zhǔn)則；不是應(yīng)對監(jiān)管的權(quán)宜之計，而是長期發(fā)展的立身之本。對于嘉銀科技來說，唯有徹底摒棄高息違規(guī)模式，全面落實助貸新規(guī)要求，公開透明披露息費信息，規(guī)范貸后催收行為，才能真正走出投訴圍城，重拾用戶與市場的信任。否則，再華麗的合規(guī)自白，也終將被現(xiàn)實的投訴與違規(guī)事實擊碎。

來源：九州商業(yè)觀察

作者：九裘小妹

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