全國人大代表黃毅：面對大行下沉，中小銀行要有難以復制的軟實力

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“中小銀行的價值，不在于規模多大、跨區多廣，而在于能否扎根一方水土，真正服務好當地經濟。”

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作者 |唐婧 郭聰聰

編輯 |方海平 肖嘉

排版| 黃玥

隨著凈息差持續收窄、大行加速下沉，金融供給側結構性改革已步入深水區。如何重新錨定自身價值，走出一條高質量發展之路，已成為中小銀行從業者共同深思的問題。

在全國人大代表、四川天府銀行董事長黃毅看來，答案不在于規模比拼，而在于回歸本源。“中小銀行的價值，不在于規模多大、跨區多廣，而在于能否扎根一方水土，真正服務好當地經濟。”

2026年全國兩會期間，黃毅在接受21世紀經濟報道專訪時進一步闡釋了這種戰略定力——堅守“服務地方經濟、服務中小微企業、服務城鄉居民”的市場定位不動搖，在守正中把牢方向，在求變中激活動能。

摒棄規模情結，做扎根一方的“毛細血管”

《21世紀》：您近期在接受采訪中提到，中國銀行業已經正式進入“低利率、窄利差”的新常態，在“以量補價”難以為繼的情況下，中小銀行該如何重塑盈利模式？

黃毅：黨的二十屆四中全會和“十五五”規劃建議明確了中小銀行的發展方向，要求我們“專注主業、完善治理、錯位發展”，并“立足當地開展特色化經營”。我們必須摒棄規模情結和速度幻想，回歸服務實體經濟的初心，做區域金融生態中不可替代的“毛細血管”。可以用三個關鍵詞來概括我們的發展思路：守正、求變和平衡。

“守正”，是堅守服務地方、服務中小微的初心。我們緊扣成渝地區雙城經濟圈建設、鄉村振興等國家戰略，持續將信貸資源投向實體經濟重點領域，與地方經濟結成“命運共同體”。

“求變”，則是以創新破解發展瓶頸。圍繞西部特色產業，我們創新推出“兩權一品”（土地經營權、林權、地理標志）質押融資模式，有效盤活地方無形資產；針對個體工商戶和商貿企業，推出純信用、快審批的“天府惠商貸”，滿足“短小頻急”融資需求。同時，全面推進零售業務數字化升級，搭建大數據風控系統與移動展業平臺，實現貸款申請、審批、放款全流程線上化。

求變不等于盲目創新，守正也不等于固步自封。“平衡”是指堅持在合規框架下推進創新，例如，我們通過引入蜀道集團等國有戰略投資者優化股權結構，同時深化“金融+產業+科技”的融合模式，重點支持綠色金融、科技金融等新興領域，實現從“規模擴張”向“質量效益”的轉型。只有在守正中把牢發展方向，在求變中激活發展動能，才能實現規模、效益、風險的協調統一。

《21世紀》：面對國有大行和股份制銀行的下沉競爭，特別是在縣域市場的布局擠壓，四川天府銀行作為區域性銀行，如何利用地緣人緣優勢構建“護城河”？

黃毅：大型銀行的標準化產品和規模化服務，較難覆蓋“小、散、特”的長尾客群，這正是中小銀行的用武之地。中小銀行唯有深耕本土、發揮地緣人緣優勢，通過錯位競爭、場景深耕、數智賦能，才能構建真正可持續的“護城河”。我們的核心優勢不在于跨區擴張或價格競爭，而在于對區域產業的深度理解、與客戶之間的長期信任，以及靈活敏捷的服務機制——這些是難以被復制的“軟實力”。

在實踐中，我們將“本土熟悉度”“人緣信任感”“區域貼近性”轉化為三大核心競爭力：一是深入縣域經濟、特色農業等細分行業，提供“一地一品、一鏈一策”的定制化方案；二是構建基于經營流水、供應鏈關系、水電繳費等多維數據的信用風控模型，提升信用貸款可得性；三是圍繞地方特色產業創新專屬產品，打造差異化服務標簽。

圍繞上述方向，我們在轉型過程中重點從四個方面展開：

以“場景+產業”驅動產品創新，打造特色服務品牌。立足四川及周邊區域資源稟賦，我們深入調研縣域特色產業、農業產業鏈和小微商圈，推出“一地一品”專屬融資產品。

落實客戶分層管理，推動普惠金融提質增效。通過建立客戶全生命周期管理體系，借助客戶畫像、行為分析與動態評分模型，實現差異化定價、服務與風控，在擴大普惠金融覆蓋面的同時，提升資產收益水平。

深化“政銀擔”協同，構建普惠金融生態共同體。聯合地方政府及相關部門參與普惠金融示范區建設，與擔保機構合作推出批量擔保模式，將擔保費率控制在1%以內；同時引入財政貼息與風險補償機制，并發起設立4家村鎮銀行，打通服務“最后一公里”。

全面推進數智化轉型，科技賦能降本增效。我們堅持“以科技補短板、以智能提效率”，建設“天府云金融”平臺，實現業務全流程線上化與“秒級放款”，大幅提升服務效率和客戶體驗。

此外，我們還圍繞西部科技產業發展，創新科創企業融資服務模式，成為四川省城商行中唯一入選金融科技創新監管工具創新應用項目的機構，以專業化能力填補大型銀行在細分領域服務的空白。

完善資本補充機制，助力中小銀行加強“內功”

《21世紀》：您連續多年關注中小銀行的資本補充機制。在當前環境下，中小銀行通過利潤留存內源補充資本的能力減弱，外源融資渠道相對有限。您對進一步完善中小銀行資本補充工具有何思考？

黃毅：完善資本補充機制，核心在于增強中小銀行服務實體經濟的能力。當前，中小銀行面臨盈利下行和風險加權資產擴張等多重壓力，資本充足水平承壓，這直接制約了信貸投放的空間。

建議進一步拓寬中小銀行專項資本工具的發行渠道，支持更多優質中小銀行發行轉股型資本債券、含定期轉股條款的創新二級資本債，并適當簡化審批流程。同時，應加強財政與央行政策的協調配合，延續并擴大地方政府專項債補充中小銀行資本的試點范圍，探索設立“資本支持基金”或建立風險分擔機制，以此穩定和增強市場信心。

在此基礎上，還需進一步優化貨幣政策傳導機制，提升流動性支持的精準性。目前，貨幣政策在基層傳導中仍存在“最后一公里”的梗阻，部分中小銀行獲取低成本流動性的能力相對有限。

建議擴大結構性貨幣政策工具的覆蓋面，將更多具備區域服務能力的地方法人中小銀行納入支持范圍，例如科技創新再貸款、服務消費與養老再貸款等。同時，可探索實施差異化準備金考核機制，對在普惠金融、綠色信貸、科技貸款等領域達標比例較高的中小銀行，給予結構性降準或進一步降低存款準備金率的激勵。

發揮數據資源作用，應用AI推進降本增效

《21世紀》：您曾點贊“銀稅互動”模式。在打通政府、企業、銀行數據壁壘方面，目前進展如何？您認為還有哪些政策堵點需要突破，才能真正實現“數據多跑路，企業少跑腿”？

黃毅：在推動政府、企業、銀行之間的數據互聯互通方面，我們近年來積極推動與地方政府數據資源的對接，依托四川省公共數據平臺和地方征信平臺，穩步推進稅務、工商、社保、公積金等涉企公共數據的合規接入與業務應用。

目前，我們已通過“天府AI小微貸”等數字化產品，成功將相關數據融入小微企業盡職調查和信貸審批流程，該項目也獲得了四川省“數據要素x”領域的省級獎項，體現了數據融合賦能實體經濟的初步成效。但從實際落地來看，數據層面的壁壘依然存在，主要體現在三個方面：

第一，數據標準不統一。 不同政府部門之間的數據格式、接口規范差異較大，銀行在對接時需要投入大量成本去做適配。對此，我們建議加快制定金融領域數據接入的統一技術標準，降低互聯互通的門檻。

第二，授權運營機制尚不清晰。 目前公共數據授權運營如何定價、怎么分賬，相關制度還不明朗，一定程度上影響了數據提供方的積極性。建議加快建立配套機制，把權責利關系理順，才能激發各方參與的意愿。

第三，安全合規的邊界需要進一步厘清。 在探索“數據可用不可見”的過程中，隱私計算等新技術的合規紅線還不夠清晰。我們希望依托“監管沙盒”這類機制，在風險可控的前提下，支持銀行嘗試數據融合應用的新路徑，推動技術與制度的協同創新。

《21世紀》：在數字化轉型方面，與大行相比，中小銀行常常面臨“數字鴻溝”和投入產出比的挑戰。四川天府銀行在利用AI大模型、大數據風控等方面有哪些具體的落地應用？

黃毅：我們自2025年起全面引入AI，在確保信息和數據安全的前提下，目前已將AI深度融入營銷、風控、合規等多個業務領域。預計經過一段時間的持續優化，到2026年底，AI賦能帶來的降本增效成果將更加顯著。

在平衡投入產出方面，我們重點算好“三本賬”。

一是算力共享賬。通過構建“集中式訓練、分布式推理”的智算架構，實現GPU算力的多租戶彈性調度，有效避免了重復建設，硬件資源利用率提升40%以上。

二是數字員工賬。我們持續推進“星河”數字員工計劃，預計到2030年，數字員工將承擔全行30%至50%的事務性工作，釋放出來的人力資源可以轉向更高價值的業務崗位。

三是研發效能賬。通過引入AI輔助開發工具，代碼自動生成率大幅提升，研發周期縮短30%，以更低的成本實現了更快的迭代速度。

在賦能業務發展方面，我們聚焦四大方向：業務拓展精準化、客戶體驗智能化、運營效率極致化和風險管理前瞻化。具體而言，依托客戶洞察平臺，構建360°客戶畫像，以數據驅動的營銷轉化率提升40%；通過手機銀行、智慧柜面等全渠道智能交互，客戶業務辦理時效提升70%；構建端到端智能運營體系，60%的事務性工作實現自動化，信貸審批、遠程面簽等從“天”縮短至“分鐘”；同時，建成企業級AI風控大腦，將異常交易識別準確率提升至97%，高風險信號預警時效縮短至T+1天以內。

總而言之，在推動AI與金融深度融合上，我們堅持“場景為王”。AI不是炫技，而是要作為底層基礎設施，嵌入到每一筆業務、每一次交互和每一個決策，真正實現“AI驅動業務、數據創造價值”。