心愿貸變“驚魂貸”！新安銀行深陷陰陽合同、暴力催收漩渦

2026開年，安徽新安銀行因反洗錢合規漏洞領到百萬罰單，揭開了其互聯網助貸業務長期潛藏的合規風險。從客戶身份識別缺失、可疑交易漏報，到合作場景中的陰陽合同、高額息費、非法催收，這家剛完成國有化轉型的區域性銀行，在助貸業務擴張中頻頻觸碰監管紅線，消費者權益保護與風控體系雙重失守，暴露出經營管理與合規治理的深層短板。

2月25日，央行安徽省分行發布行政處罰信息，新安銀行因未按規定開展客戶盡職調查、未按規定報告可疑交易兩項違規，被處以162.6萬元罰款。這張罰單直指銀行核心風控環節的失職，而這只是其業務亂象的冰山一角。公開信息顯示，新安銀行2024年11月完成股權變更，三家國有股東合計受讓51%股份，正式邁入國有控股銀行序列。國資背書本應強化合規經營底線，卻未能遏制助貸業務的野蠻生長，反而讓違規操作持續蔓延，損害持牌金融機構公信力。

助貸業務已成為新安銀行零售業務的重要抓手，卻也是風險集中爆發的重災區。截至2025年9月末，該行合作13家獲客機構、11家擔保增信機構，覆蓋互聯網平臺、小貸公司、融資擔保等多類主體。在助貸新規落地前夕匆忙披露合作名單，看似合規報備，實則為高息、違規業務披上合法外衣。消費者投訴集中指向的心愿貸產品，由浙農小貸、杭州決算科技運營，依托美圖秀秀、vivo錢包等流量平臺獲客，新安銀行作為資金方，全程參與產品設計、放款與貸后管理，卻對合作方的違規行為放任不管。

多位借款人的投訴揭露了心愿貸的陰陽合同套路：借款合同標注年化利率僅6.5%，但綜合年化資金成本高達35.98%，超出部分通過多家融資擔保公司以擔保費名義收取，形成“低息合同+隱形高費”的違規模式。這種操作將利息與增信費用拆分，刻意隱瞞真實融資成本，違反助貸新規中“綜合融資成本全額披露、息費透明公示”的核心要求。更有借款人反映，合同中自認年化成本畸高，擔保機構未提供實質增信服務，僅作為收費通道，本質是變相收取高額利息，涉嫌侵害消費者知情權與公平交易權。

比高息更惡劣的是暴力催收與信息泄露。2026年2月，有借款人投訴稱，心愿貸逾期后，新安銀行委托的第三方催收機構高頻發送恐嚇短信，非法獲取通訊錄信息，騷擾其親友、同事，嚴重干擾正常生活。即便借款人明確表達還款意愿，催收行為仍未停止，甚至以曝光債務信息、聯系工作單位相威脅。另有借款人逾期僅一天，在未失聯的情況下，通訊錄即被爆，導致工作丟失、個人聲譽受損。這些行為違反個人信息保護法與金融催收規范，新安銀行作為資方，未對第三方催收機構實施有效管控，淪為違規催收的幕后推手。

從經營數據來看，新安銀行的業績承壓或許是其放松風控、激進擴張助貸業務的誘因。2024年該行營業收入2.52億元，同比下滑22.47%；凈息差僅0.76%，同比大幅下降1.16個百分點，盈利能力持續走弱。同期貸款余額92.31億元，同比下降13.70%，傳統信貸業務增長乏力，轉而依賴高息助貸業務拉動收益，卻忽視了合規成本與聲譽風險。盡管不良貸款率微降至1.63%，撥備覆蓋率小幅提升，但助貸業務的隱性不良與合規風險，已成為懸在銀行資產質量頭上的利劍。

助貸新規明確要求，商業銀行需對合作機構實行名單制管理，自主把控風控核心環節，不得將授信審批、貸后管理等關鍵職能外包，同時嚴格管控綜合融資成本，保障消費者信息安全。新安銀行的違規行為，恰恰踩中監管所有紅線：客戶盡職調查流于形式，無法識別高風險客戶與異常交易，埋下洗錢風險；合作機構管控失效，縱容陰陽合同、高息收費；貸后管理缺位，放任暴力催收、信息泄露。國有控股背景下，合規體系如此脆弱，既反映出總行層面管理失責，也暴露出行內風控與業務發展的嚴重失衡。

區域性銀行依托助貸業務拓展普惠金融本無可厚非，但前提是堅守合規底線、履行金融機構責任。新安銀行的案例警示行業，助貸業務不是“法外之地”，合作機構不是“風險避風港”，國資控股更不是違規操作的“護身符”。百萬罰單只是監管警示的開始，若不徹底整改助貸亂象，完善風控體系，強化消費者權益保護，后續或將面臨更嚴厲的監管處罰，更會透支市場信任與國有金融品牌價值。

當前，金融監管持續收緊，助貸行業進入合規洗牌期，銀行與合作機構的權責邊界、息費規范、催收準則均有明確標尺。新安銀行亟需正視合規漏洞，全面排查助貸業務風險，終止陰陽合同、高息收費、暴力催收等違規行為，建立全流程風控與消費者保護機制。同時，應依托國有控股優勢，重塑穩健經營理念，平衡業務擴張與風險防控，回歸金融服務實體經濟、保障消費者權益的本源。唯有徹底清除助貸業務中的“隱形地雷”，才能真正實現合規經營與可持續發展，守住區域性銀行的生存根基與市場口碑。