廈門農商行合規陣痛之后，能否在變局中贏回增長空間？

出品|中訪網

審核|李曉燕

近期，國家金融監督管理總局廈門監管局對廈門農商行開出罰單，直指公司治理、信貸、信用卡、理財及同業等領域管理短板，疊加前期處罰與業績階段性承壓，引發市場對這家本土法人銀行的關注。客觀來看，短期合規陣痛與經營壓力，是區域農商行在嚴監管、低息差、普惠轉型周期下的共性挑戰；而廈門農商行依托本土根基、國資支撐與“百姓銀行”定位，正以合規整改、治理重塑、主業深耕、風險出清四輪驅動，走出一條提質增效的脫困之路。

監管趨嚴是行業常態，處罰更應視為整改契機。近三年來，廈門農商行多次收到監管罰單，核心集中于公司治理、信貸三查、關聯交易、同業業務等關鍵環節，且實行“機構罰+個人罰”的穿透式問責，多名責任人被警示處罰，部分高管重復上榜，暴露出內控執行、流程管控、責任傳導的薄弱環節。與此同時，消費投訴逐年上升，信用卡、貸款業務成為焦點，反映出零售服務與客戶體驗仍有提升空間。但必須看到，嚴監管并非針對單一機構，而是中小銀行規范經營的“必修課”；監管重拳既是警示，更是倒逼該行從“被動合規”轉向“主動治理”的關鍵推力。

面對監管要求，廈門農商行已將全面整改作為首要任務，從治理端筑牢長效防線。該行以董事長謝濱僑、行長董輝炯為核心的管理團隊，兼具市場化經驗與農信系統深耕背景，形成“專業治理+本土深耕”的互補格局。針對罰單暴露的問題，該行啟動全流程復盤，優化公司治理架構，壓實董事會、監事會、高管層履職責任，強化關聯交易審查、風險審批、合規稽核三道防線；對信貸、同業、理財、信用卡等業務進行穿透式排查，修訂制度流程，將監管要求嵌入業務全生命周期。同步開展全員合規培訓，建立責任追溯與績效掛鉤機制，推動合規文化從“管理層”落地到“操作崗”，從根源上杜絕屢查屢犯。

股權結構優化與國資支撐，為該行穩健經營提供堅實保障。廈門農商行股權較為分散，歷史上曾影響決策效率與IPO進程，但廈門市屬四大國企合計持股近三成，成為穩定股權、協同業務的核心力量。地方國資在不良化解、項目對接、資本補充等方面持續賦能，助力該行平衡市場化經營與政策性使命。當前，該行正穩步推進股權梳理與結構優化，提升決策效率，強化長期戰略定力，為后續可持續發展夯實治理基礎。

業績階段性承壓，不改長期基本面與本土核心優勢。2019年以來，該行營收、凈利潤連續下滑，資產擴張放緩，存貸結構失衡，凈息差收窄，資產質量與撥備覆蓋面臨壓力，這既是LPR下行、減費讓利、同業競爭的行業共性影響，也與該行堅守普惠定位、主動壓降高風險業務密切相關。數據顯示，2025年前三季度凈利潤同比增長24.01%，呈現觸底回升態勢；存款規模穩步增長，為業務發展提供穩定資金盤；涉農貸款超百億元，普惠型涉農貸款占全市比重超四成，民營企業貸款占比超六成，服務“三農”、小微、村集體的底色扎實。

作為廈門本土網點最廣、人緣地緣最深的法人銀行，廈門農商行的核心競爭力不可替代。該行錨定“百姓銀行”定位，深耕普惠金融與鄉村振興，構建“4+4+2”產業鏈與客群服務體系，金融服務覆蓋近半數戶籍人口，將超九成信貸資金投向小微與居民。創新“農信基金增信貸”“鄉村振興碳匯貸”等產品，派駐金融助理實現村居全覆蓋，推動農村財務數字化，以金融力量激活村集體造血功能。這種與區域經濟共生共榮的模式，在城鄉融合、鄉村振興政策紅利持續釋放的背景下，具備強勁的長期反彈動能。

風險化解與資產提質，是該行脫困的關鍵抓手。盡管不良率高于行業均值、撥備覆蓋率暫未達標，但該行持續加大不良處置與風險出清力度，關注類貸款、無還本續貸貸款風險逐步緩釋，資產質量邊際改善。通過優化信貸投向，聚焦本土優勢產業與優質客群，嚴控房地產、高風險行業敞口，提升資產收益與風險匹配度；強化資產負債管理，改善存貸結構，穩定凈息差水平，推動利息凈收入企穩回升。同時，依托數字化轉型提升風控效率，建立智能預警、精準畫像、線上審批體系，降低運營成本與信用風險，增厚風險抵御“安全墊”。

未來，廈門農商行的脫困路徑清晰可期：一是以監管整改為牽引，完成治理升級與合規閉環，實現從“問題整改”到“體系完善”；二是以本土主業為根基，放大普惠金融與鄉村振興優勢，打造差異化競爭力；三是以風險出清為底線，穩步修復資產質量與盈利水平；四是以股權優化與國資協同為支撐，拓寬資本補充與業務協同空間。短期陣痛是高質量發展的必要調整，長期看，該行扎根廈門、服務民生的定位，契合國家金融導向與區域發展需求，增長韌性與價值修復空間充足。

監管重塑固本，主業深耕致遠。廈門農商行正以問題為導向、以轉型為動力、以合規為底線，在化解階段性壓力中重塑核心能力。隨著整改落地、治理完善、主業發力、風險出清，這家本土法人銀行將走出調整周期，回歸穩健增長軌道，在服務地方經濟、踐行普惠使命中實現高質量發展。