被罰近一年未改痼疾，陽光消金征信遺留問題頻發

3月15日，正值國際消費者權益日，北京陽光消費金融股份有限公司（下稱“陽光消金”）再次被推至輿論焦點。距2025年5月因多項違規被罰款140萬元已近一年，該公司在征信報送、貸后管理等環節的問題仍未徹底解決，黑貓投訴平臺上相關投訴持續涌現 。

百萬罰單落地近一年，合規整改成效待考
2025年5月30日，國家金融監督管理總局北京監管局發布行政處罰信息，陽光消金因“合作模式存在不足，合作業務管控不到位；未自主計算授信額度及貸款定價；貸后管理有效性不足；合作機構管理不到位”等多項違法違規行為，被處以140萬元罰款 。這是2025年消費金融行業第二張百萬級罰單，彼時監管部門明確指出其在合作業務管控、自主風控能力等方面的短板 。
據公開信息顯示，陽光消金成立于2020年8月，是經原中國銀保監會批準設立的持牌消費金融機構，注冊資本10億元人民幣，由中國光大銀行股份有限公司持股60%、中青旅控股股份有限公司持股20%、王道商業銀行股份有限公司持股20% 。大股東光大銀行在資金、風控領域的資源優勢，本應成為其合規運營的重要支撐，但從監管處罰到市場投訴來看，其核心風控能力與股東資源未能有效匹配。
處罰公布后，陽光消金曾公開表示接受處罰并推進整改，但近一年時間過去，整改成效并未體現在實際運營中。深圳商報讀創客戶端記者調查發現，截至2026年3月15日，黑貓投訴平臺上涉及陽光消金的投訴累計超3000條，近30日投訴量達120條，投訴集中于征信報送異常、貸后管理不當、利率爭議等多個維度 。
征信亂象頻發，遺留問題影響用戶權益
征信報告是個人金融活動的重要依據，直接關系到用戶貸款、信用卡申請等核心權益。但陽光消金在征信報送環節的違規問題，已對大量用戶造成困擾，且呈現出“整改滯后、問題反復”的特征 。
多位用戶投訴稱，自身已結清貸款并注銷相關賬戶，且持有正規結清證明，但個人征信報告中仍長期保留陽光消金的授信記錄。有用戶明確表示，四年前已還清貸款并注銷合作平臺賬號，征信卻仍顯示“北京陽光消費金融授信額度11650元，余額為0，可循環使用”，這一記錄直接導致其房貸審批受阻 。此類投訴并非個例，多位用戶反映，征信上的異常授信記錄長期未被清除，多次溝通后仍無實質性進展 。
更有用戶遭遇“虛假貸款記錄上報”問題。3月15日，一名用戶投訴稱，陽光消金在其不知情、未授權、未辦理任何業務的情況下，將一筆虛假貸款記錄上報至個人征信報告，要求公司開具結清證明、徹底消除征信記錄并關閉相關賬戶 。另有用戶表示，未注冊過陽光消金賬號，甚至未完成實名認證，征信卻顯示有額度記錄，要求公司結清處理、消除授信信息 。
針對征信異議投訴，陽光消金官網公示的流程顯示，應在20個自然日內完成核查處理并答復 。但從用戶反饋來看，多數人未能在規定時限內獲得有效處理，部分用戶投訴后僅得到“等待審核”的回復，問題遲遲未得到解決，凸顯其貸后管理與征信合規能力的不足 。
利率爭議與合作亂象，疊加經營壓力
除征信問題外，陽光消金還存在利率收費不規范、合作機構管控不力等問題，進一步加劇用戶投訴量 。部分用戶投訴，其借款年化利率遠超法定標準。有用戶舉例，2025年4月22日借款13000元，每月還款1305.94元，實際年化利率嚴重超過24%，要求退還超出部分費用 。
另有用戶反映，在宜享花平臺借款時，陽光消金作為出資方存在高額收費問題。2024年7月11日借款10600元，除本金外，還被收取擔保費和權益禮包費用6888元，綜合年化利率遠高于24%，用戶要求全額返還并提供正規合同與發票 。此類投訴直指陽光消金在貸款定價環節的違規，與2025年5月監管處罰中“未自主計算授信額度及貸款定價”的事由高度吻合，印證其定價能力缺失與合規意識薄弱 。
在合作業務領域，陽光消金的管控問題持續顯現。監管處罰已明確其“合作機構管理不到位”的問題，而用戶在合作平臺的投訴案例，進一步說明其對合作方的資質審核、收費監管、業務監督存在明顯漏洞 。部分合作平臺的違規行為，最終由用戶承擔后果，而陽光消金作為持牌金融機構，未履行有效的合作管控責任，導致風險向用戶傳導 。
經營數據也折射出陽光消金的發展困境。2024年，其全年凈利潤僅0.58億元，較2023年的1.71億元同比暴跌66.1%；截至2024年末，總資產97.83億元，較2023年的116.77億元同比下滑16.2%，為成立以來首次降至百億元以下。業績下滑與合規問題疊加，或進一步影響其業務運營與服務質量。
持牌機構應守合規底線，用戶權益需切實保障
作為持牌消費金融機構，陽光消金本應嚴格遵守監管規定，履行征信報送、貸后管理、利率定價等核心合規義務，切實保障消費者合法權益。但近一年來，其在被罰后仍未徹底整改，征信亂象、利率爭議、合作管控不力等問題持續存在，既違背了監管要求，也損害了用戶利益 。
當前，消費金融行業監管持續趨嚴，《消費金融公司管理辦法》及助貸相關新規對機構合規運營、自主風控、消費者權益保護提出更高要求。陽光消金需正視自身存在的問題，加快推進整改：一是強化征信合規管理，建立健全征信報送核查機制，及時處理用戶征信異議，杜絕虛假記錄、異常授信等問題；二是完善定價體系，嚴格執行法定利率標準，規范收費行為，杜絕高額收費、變相加息等違規行為；三是加強合作機構全流程管控，完善準入、審核、監督、退出機制，從源頭防范合作風險；四是提升貸后管理能力，建立有效的風險預警與處置機制，妥善解決用戶遺留問題 。
陽光消金能否擺脫合規困境，徹底解決現存問題，仍需時間檢驗。但可以明確的是，持牌金融機構唯有堅守合規底線，以用戶權益為核心，才能實現可持續發展，真正踐行普惠金融的初衷。