年輕人，淪“數(shù)字肥羊”？

一大早，床頭的手機(jī)響起消息提醒音。00后廣東女生小潔（化名）無(wú)奈嘆了口氣，拿起手機(jī)一看：她有兩筆各1000多元的消費(fèi)貸要償還，目前都處于逾期狀態(tài)。如果時(shí)光可以回到一年前，她絕不會(huì)在老鄉(xiāng)的軟磨硬泡下，頭腦發(fā)熱掃碼下載一個(gè)助貸機(jī)構(gòu)App并借下兩筆共40100元的美容貸做項(xiàng)目。如今，她非但沒(méi)有“變美”，還欠了一屁股債。雪上加霜的是，她目前處于無(wú)業(yè)狀態(tài)，每月2000多元的美容貸也無(wú)力償還。

和小潔一樣遭遇的還有95后男生小李（化名）。2025年10月他在網(wǎng)上求職平臺(tái)找工作時(shí)，被一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)辦了一家消費(fèi)金融公司19800元的培訓(xùn)貸。他本想通過(guò)培訓(xùn)提升技能后找到理想工作，誰(shuí)知培訓(xùn)的內(nèi)容毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，工作一直沒(méi)著落，還背上了一身債。小李覺(jué)得自己受騙了，每月一千多元的還貸金額成了壓垮他生活的最后一根稻草，讓他生活在失業(yè)+負(fù)債的雙重惶恐之中。

小潔和小李的遭遇并不是個(gè)案。年輕人對(duì)人生充滿期待，愿意通過(guò)“投資自己”來(lái)打開(kāi)成長(zhǎng)空間。殊不知，他們?cè)诰W(wǎng)上的每一次搜索或是每一次“關(guān)注”，已經(jīng)成為算法的依據(jù)，算法精準(zhǔn)推送為年輕人精心包裝的“消費(fèi)貸”，讓他們?cè)诓惶犸L(fēng)險(xiǎn)只提收益的美好謊言中迷失，最終讓他們一步步淪為“數(shù)字肥羊”。

美容床上“下單”美容貸

高中畢業(yè)的小潔沒(méi)有固定收入，在大銀行面前連申請(qǐng)信用卡的資格也沒(méi)有，卻能在互聯(lián)網(wǎng)上輕松辦下兩筆共4萬(wàn)多元的貸款。她從未想過(guò)自己為什么會(huì)如此“幸運(yùn)”。

在深圳打零工的小潔剛滿20歲，受到網(wǎng)上種種信息的影響，她覺(jué)得自己找不到好工作主要是因?yàn)殚L(zhǎng)得不夠漂亮。2025年2月，她跑去深圳一家名為資醫(yī)堂的美容院做面部清潔項(xiàng)目。在這里她遇到一位老鄉(xiāng)，后者不僅噓寒問(wèn)暖，還建議小潔為自己的“美麗事業(yè)”多下點(diǎn)本錢(qián)。躺在美容床上的小潔腦子一熱，掏出手機(jī)掃描了老鄉(xiāng)提供的二維碼，下載了即分期超G會(huì)員App，辦了20500元的美容貸用于祛痘項(xiàng)目。

因?yàn)殪疃恍Ч⒉幻黠@，變美心切的小潔一個(gè)月后又在這個(gè)老鄉(xiāng)的勸說(shuō)下，在即分期超G會(huì)員App辦了19600元的美容貸，用于祛眼袋和下巴整形。算下來(lái)，兩筆貸款利息都高于4倍LPR（一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）。

小潔對(duì)《新民周刊》表示，她在資醫(yī)堂做了一段時(shí)間的美容項(xiàng)目后，對(duì)于效果不滿意，希望解除合同并撤銷(xiāo)貸款，都未成功，“我沒(méi)有穩(wěn)定的收入，已經(jīng)沒(méi)有能力還本金跟利息了。我現(xiàn)在貸款逾期，自己和家人經(jīng)常收到催款短信，被騷擾了”。

小潔把自己的遭遇發(fā)到黑貓投訴平臺(tái)，但毫無(wú)進(jìn)展。

小潔黑貓投訴截屏。

在《新民周刊》的介入下，即分期所在的上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司（以下稱“即科集團(tuán)”）予以書(shū)面回復(fù)，表示小潔在辦理貸款時(shí)有“雙錄”（錄音錄像），當(dāng)時(shí)她表示自愿申請(qǐng)消費(fèi)分期并支付給指定商戶；知曉任何免費(fèi)、返現(xiàn)或以工作需要為由整形的，均存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，知曉放款后未做項(xiàng)目7天內(nèi)可免費(fèi)退貸。

有關(guān)貸款利率超過(guò)4倍LPR問(wèn)題，根據(jù)中國(guó)人民銀行與金融監(jiān)管總局于2025年底印發(fā)的相關(guān)要求：小貸公司新發(fā)放貸款綜合融資成本不得高于24%；原則上最晚于2027年底前，將全部新發(fā)貸款綜合融資成本壓降至1年期LPR的4倍以內(nèi)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，2025年通過(guò)即分期App發(fā)放給小潔的貸款，利率超過(guò)4倍LPR但不高于24%，是合法的。

對(duì)于即分期的回復(fù)，小潔表示并不認(rèn)可。“我當(dāng)時(shí)辦理貸款雙錄（錄音錄像）時(shí)，是美容院的人給了我一張紙讓我照著念的。而我現(xiàn)在沒(méi)工作，根本還不起貸款呀！”小潔如今很后悔，當(dāng)時(shí)上了老鄉(xiāng)的當(dāng)，稀里糊涂就辦了美容貸。

大學(xué)生找兼職背上“培訓(xùn)貸”

愛(ài)美女生深陷“美容貸”，想要學(xué)習(xí)技能的在校大學(xué)生，也難逃“培訓(xùn)貸”的陷阱。

21歲泉州大專生小吳（化名）在校期間，通過(guò)與B站Up主“勤學(xué)的小困包”的私信溝通，掃碼報(bào)名參加一個(gè)可以賺外快的任務(wù)。此后，為了交5000多元學(xué)費(fèi)參加在線的影視后期制作培訓(xùn)班，小吳被長(zhǎng)沙楠溪教育咨詢有限公司誘導(dǎo)在啟辰寶（閃學(xué)付）辦理了教育分期貸款，分12期還款。

小吳對(duì)《新民周刊》表示，長(zhǎng)沙楠溪的老師給他發(fā)來(lái)學(xué)員的成功案例和接單紅包截圖，營(yíng)造上課后就能兼職賺外快的假象。

小吳表示，當(dāng)時(shí)老師承諾：上完P(guān)R（視頻剪輯軟件Adobe Premiere Pro）課程就能接單，但他已經(jīng)上到AE（后期特效軟件Adobe After Effects）課程，還是無(wú)單可接。

長(zhǎng)沙楠溪教育誘導(dǎo)小吳貸款培訓(xùn)5000多元在線影視后期培訓(xùn)課程。

雖然目前的貸款利息不高，但小吳不想再學(xué)了，希望可以解除培訓(xùn)合同并拿回自己之前的學(xué)費(fèi)。

不少大學(xué)生在校期間就開(kāi)始兼職，很容易成為貸款機(jī)構(gòu)盯上的對(duì)象，而貸款入口往往就是互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)。

20歲在校大學(xué)生小柯（化名）在學(xué)校的一個(gè)微信群里，看到“高薪接單”的信息，隨即掃了碼。未承想，他很快被山東炳森教育誘導(dǎo)辦了4300元的千帆云科技培訓(xùn)貸。等他幡然醒悟根本沒(méi)有“高薪接單”的機(jī)會(huì)時(shí)已經(jīng)晚了，因?yàn)橘J款手續(xù)在網(wǎng)上完成，無(wú)論是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還是放貸機(jī)構(gòu)都不在同一座城市，加大了他的投訴難度。

《新民周刊》幾經(jīng)努力都未能聯(lián)系到以上案例中涉及的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)采訪，可見(jiàn)這類(lèi)投訴解決起來(lái)有多困難。

畢業(yè)生求職沒(méi)領(lǐng)工資先還貸

《新民周刊》搜索發(fā)現(xiàn)，黑貓平臺(tái)上有關(guān)“培訓(xùn)貸”的投訴量居然高達(dá)8256條，而投訴人除了像小吳、小柯這樣的在校生，還有求職心切的畢業(yè)生。這背后，實(shí)為一場(chǎng)針對(duì)求職焦慮的網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)收割。

21歲的女生雙雙（化名）就是這樣的受害者。她告訴《新民周刊》，2024年她在第三方求職平臺(tái)找工作時(shí)，被自稱“鯨聯(lián)科技”的機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)邀約面試，公司以“新媒體運(yùn)營(yíng)崗位、零經(jīng)驗(yàn)也能入職、包分配工作”為噱頭，承諾“無(wú)責(zé)底薪6k（專科）/7k（本科）+績(jī)效后月薪過(guò)萬(wàn)”“最高薪資一萬(wàn)三四以上”的待遇。

面試時(shí)，對(duì)方要雙雙先參加培訓(xùn)，19800元的培訓(xùn)費(fèi)不用當(dāng)時(shí)交，從以后工資里扣，卻沒(méi)說(shuō)這其實(shí)是貸款，雙雙簽了合同后才發(fā)現(xiàn)合同主體是“北京晟宇行科技有限公司”，還被辦理了重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“小雨點(diǎn)公司”）的雨花貸-教育分期，分18期還款，每期還1310.4元。之后雙雙發(fā)現(xiàn)這完全是套路，高薪根本沒(méi)影，19800元的課程也沒(méi)有實(shí)際教學(xué)價(jià)值。

《新民周刊》通過(guò)天眼查發(fā)現(xiàn)，目前給雙雙辦理培訓(xùn)貸的北京晟宇行科技有限公司處于歇業(yè)狀態(tài)。

針對(duì)雙雙的投訴內(nèi)容，小雨點(diǎn)公司郵件回復(fù)《新民周刊》表示，“客戶于2025年11月曾通過(guò)我司官方電話400進(jìn)行咨詢，稱在與機(jī)構(gòu)打官司（客戶未提供任何證明），要求暫停還款，以及機(jī)構(gòu)把自己拉黑無(wú)法聯(lián)系機(jī)構(gòu)，我司按正常流程向客戶解釋，并協(xié)助客戶將相關(guān)信息反饋至合作機(jī)構(gòu)后，機(jī)構(gòu)表示該客戶已經(jīng)完成上課”。

《新民周刊》質(zhì)疑雙雙辦理貸款時(shí)處于無(wú)業(yè)狀態(tài)如何通過(guò)貸款審核，小雨點(diǎn)公司的回復(fù)是“一方面，我司通過(guò)數(shù)據(jù)模型綜合判定客戶的還款能力；一方面，我司在該客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，通過(guò)電話向其核實(shí)相關(guān)情況，客戶告知其非在校大學(xué)生，知曉該筆貸款用于培訓(xùn)而非求職，且當(dāng)前有剪輯相關(guān)工作”。

對(duì)此，雙雙并不認(rèn)可小雨點(diǎn)公司的說(shuō)法，她表示已經(jīng)找了律師準(zhǔn)備起訴北京晟宇行科技有限公司，并希望小雨點(diǎn)公司給予全額退款。

26歲的無(wú)業(yè)青年小李（化名）和雙雙有類(lèi)似的經(jīng)歷。他告訴《新民周刊》，2025年10月網(wǎng)上求職時(shí)，被鄭州市智媒學(xué)堂職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)校邀約面試，對(duì)方稱培訓(xùn)三天就能上崗，但三天培訓(xùn)完成后說(shuō)需要繳納學(xué)費(fèi)19800元，學(xué)習(xí)45天，承諾學(xué)完后可以找到年薪不低于6萬(wàn)元的工作。小李沒(méi)錢(qián)，智媒學(xué)堂終于露出了狐貍尾巴：讓小李跟著HR（人事專員）一步一步通過(guò)手機(jī)辦理培訓(xùn)貸，小李因此在海爾消費(fèi)金融辦了19800元貸款，利息很高（分24期還款，開(kāi)始6個(gè)月每個(gè)月還198元，后面開(kāi)始每個(gè)月還1298元，年利正好24%）。培訓(xùn)結(jié)束后，小李發(fā)現(xiàn)所學(xué)的根本不實(shí)用，也無(wú)法找到合適工作。

小李后來(lái)發(fā)現(xiàn)，和他一樣遭遇的受害者有不少，大多為剛畢業(yè)的大學(xué)生，或者無(wú)業(yè)青年。他也曾報(bào)警求助，但派出所給出的方案是讓他和學(xué)校協(xié)商解決。目前的小李希望解除與海爾消費(fèi)金融的貸款，因?yàn)樽约阂褵o(wú)力償還。

《新民周刊》搜索發(fā)現(xiàn)，黑貓投訴平臺(tái)上針對(duì)鄭州市智媒學(xué)堂職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)校的類(lèi)似投訴共有5條，都牽涉到海爾消費(fèi)金融的培訓(xùn)貸。

針對(duì)小李的投訴，海爾消費(fèi)金融回復(fù)《新民周刊》郵件表示：“目前我司已為該客戶辦理停催，并凍結(jié)該學(xué)校分期權(quán)限，待事件查明。下一步，我司將繼續(xù)與客戶保持聯(lián)系，請(qǐng)客戶收集并提供相關(guān)證據(jù)文件。無(wú)論客戶是否能夠提供證據(jù)文件，我司均會(huì)積極推動(dòng)雙方調(diào)解，切實(shí)幫助客戶維護(hù)合法權(quán)益。”

小李黑貓投訴培訓(xùn)被誘導(dǎo)海爾消費(fèi)金融。

他們?yōu)楹伪欢⑸希?/p>

投訴案例中提到的美容院、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司和助貸機(jī)構(gòu)，似乎都在精準(zhǔn)圍獵年輕人，為什么年輕人成了某些金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相圍獵的“數(shù)字肥羊”？

“消費(fèi)貸”（個(gè)人消費(fèi)貸款），是銀行或持牌金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放的、用于合法合規(guī)消費(fèi)用途的貸款。我國(guó)小額消費(fèi)貸規(guī)模快速擴(kuò)大，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)量一路狂飆。消費(fèi)貸的本質(zhì)是為提前消費(fèi)提供條件，而90后、00后這批在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)的年輕人，早早就接受了“提前消費(fèi)”的觀念，成了最容易接受消費(fèi)貸的群體。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)往往將貸款額設(shè)置在人民幣2萬(wàn)元以內(nèi)，因?yàn)椴粷M2萬(wàn)元的小額貸款審核標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松，有些甚至把貸款資質(zhì)降低到申請(qǐng)人只要年滿18周歲且沒(méi)有負(fù)債就行。

中國(guó)社科院金融研究所2025年初發(fā)布的《中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告》指出，“90后”人群消費(fèi)貸款占比32.1%。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月，全國(guó)持牌消費(fèi)金融公司和網(wǎng)絡(luò)小貸公司貸款余額合計(jì)約1.7萬(wàn)億元，用戶規(guī)模超過(guò)3億。其中，約有71.3%為35歲以下（00后和90后）的年輕人。

由于利率普遍高于銀行貸款，這類(lèi)借貸產(chǎn)品無(wú)疑增加了年輕人的還款壓力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦不能及時(shí)還上，年輕人很可能就會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。

值得一提的是，辦理消費(fèi)貸的年輕人，往往本身不符合大銀行的信用卡申請(qǐng)資格。但他們有強(qiáng)烈的提前消費(fèi)需求，正如《2024中國(guó)青年消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，情緒成為年輕人的消費(fèi)需求。而身處信息繭房的他們，為了可能更加美好的未來(lái)而提前消費(fèi)，卻忽略了自己需要付出的代價(jià)和隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)提前消費(fèi)的商品或服務(wù)不盡如人意時(shí)，他們往往就停止還貸，哪怕消費(fèi)貸逾期會(huì)影響個(gè)人征信。

原標(biāo)題：《年輕人，淪“數(shù)字肥羊”？》

欄目編輯：王仲昀

文字編輯：王仲昀

本文作者：新民周刊 金姬