上海
一大早，床頭的手機響起消息提醒音。00后廣東女生小潔（化名）無奈嘆了口氣，拿起手機一看：她有兩筆各1000多元的消費貸要償還，目前都處于逾期狀態。如果時光可以回到一年前，她絕不會在老鄉的軟磨硬泡下，頭腦發熱掃碼下載一個助貸機構App并借下兩筆共40100元的美容貸做項目。如今，她非但沒有“變美”，還欠了一屁股債。雪上加霜的是，她目前處于無業狀態，每月2000多元的美容貸也無力償還。
和小潔一樣遭遇的還有95后男生小李（化名）。2025年10月他在網上求職平臺找工作時，被一家培訓機構誘導辦了一家消費金融公司19800元的培訓貸。他本想通過培訓提升技能后找到理想工作，誰知培訓的內容毫無競爭力，工作一直沒著落，還背上了一身債。小李覺得自己受騙了，每月一千多元的還貸金額成了壓垮他生活的最后一根稻草，讓他生活在失業+負債的雙重惶恐之中。
小潔和小李的遭遇并不是個案。年輕人對人生充滿期待，愿意通過“投資自己”來打開成長空間。殊不知，他們在網上的每一次搜索或是每一次“關注”，已經成為算法的依據，算法精準推送為年輕人精心包裝的“消費貸”，讓他們在不提風險只提收益的美好謊言中迷失，最終讓他們一步步淪為“數字肥羊”。
美容床上“下單”美容貸
高中畢業的小潔沒有固定收入，在大銀行面前連申請信用卡的資格也沒有，卻能在互聯網上輕松辦下兩筆共4萬多元的貸款。她從未想過自己為什么會如此“幸運”。
在深圳打零工的小潔剛滿20歲，受到網上種種信息的影響，她覺得自己找不到好工作主要是因為長得不夠漂亮。2025年2月，她跑去深圳一家名為資醫堂的美容院做面部清潔項目。在這里她遇到一位老鄉，后者不僅噓寒問暖，還建議小潔為自己的“美麗事業”多下點本錢。躺在美容床上的小潔腦子一熱，掏出手機掃描了老鄉提供的二維碼，下載了即分期超G會員App，辦了20500元的美容貸用于祛痘項目。
因為祛痘效果并不明顯，變美心切的小潔一個月后又在這個老鄉的勸說下，在即分期超G會員App辦了19600元的美容貸，用于祛眼袋和下巴整形。算下來，兩筆貸款利息都高于4倍LPR（一年期貸款市場報價利率）。
小潔對《新民周刊》表示，她在資醫堂做了一段時間的美容項目后，對于效果不滿意，希望解除合同并撤銷貸款，但都未成功，“我沒有穩定的收入，已經沒有能力還本金跟利息了。我現在貸款逾期，自己和家人經常收到催款短信，被騷擾了”。
小潔把自己的遭遇發到黑貓投訴平臺，但毫無進展。
小潔黑貓投訴截屏。
在《新民周刊》的介入下，即分期所在的上海即科智能技術集團有限公司予以書面回復，表示小潔在辦理貸款時有“雙錄”（錄音錄像），當時她表示自愿申請消費分期并支付給指定商戶；知曉任何免費、返現或以工作需要為由整形的，均存在詐騙風險，知曉放款后未做項目7天內可免費退貸。
有關貸款利率超過4倍LPR問題，根據中國人民銀行與金融監管總局于2025年底印發的相關要求：小貸公司新發放貸款綜合融資成本不得高于24%；原則上最晚于2027年底前，將全部新發貸款綜合融資成本壓降至1年期LPR的4倍以內。從這個角度來說，2025年通過即分期App發放給小潔的貸款，利率超過4倍LPR但不高于24%，是合法的。
對于即分期的回復，小潔表示并不認可。“我當時辦理貸款雙錄（錄音錄像）時，是美容院的人給了我一張紙讓我照著念的。而我現在沒工作，根本還不起貸款呀！”小潔如今很后悔，當時上了老鄉的當，稀里糊涂就辦了美容貸。
大學生找兼職背上“培訓貸”
愛美女生深陷“美容貸”，想要學習技能的在校大學生，也難逃“培訓貸”的陷阱。
21歲泉州大專生小吳（化名）在校期間，通過與B站Up主“勤學的小困包”的私信溝通，掃碼報名參加一個可以賺外快的任務。此后，為了交5000多元學費參加在線的影視后期制作培訓班，小吳被長沙楠溪教育咨詢有限公司誘導在啟辰寶（閃學付）辦理了教育分期貸款，分12期還款。
小吳對《新民周刊》表示，長沙楠溪的老師給他發來學員的成功案例和接單紅包截圖，營造上課后就能兼職賺外快的假象。
小吳表示，當時老師承諾：上完PR（視頻剪輯軟件Adobe Premiere Pro）課程就能接單，但他已經上到AE（后期特效軟件Adobe After Effects）課程，還是無單可接。
長沙楠溪教育誘導小吳貸款5000多元參加在線影視后期培訓課程。
雖然目前的貸款利息不高，但小吳不想再學了，希望可以解除培訓合同并拿回自己之前的學費。
不少大學生在校期間就開始兼職，很容易成為貸款機構盯上的對象，而貸款入口往往就是互聯網社交平臺。
20歲在校大學生小柯（化名）在學校的一個微信群里，看到“高薪接單”的信息，隨即掃了碼。未承想，他很快被山東炳森教育誘導辦了4300元的千帆云科技培訓貸。等他幡然醒悟根本沒有“高薪接單”的機會時已經晚了，因為貸款手續在網上完成，無論是培訓機構還是放貸機構都不在同一座城市，加大了他的投訴難度。
《新民周刊》幾經努力都未能聯系到以上案例中涉及的機構、平臺采訪，可見這類投訴解決起來有多困難。
畢業生求職沒領工資先還貸
《新民周刊》搜索發現，黑貓平臺上有關的“培訓貸”的投訴量居然高達8256條，而投訴人除了像小吳、小柯這樣的在校生，還有求職心切的畢業生。這背后，實為一場針對求職焦慮的網絡精準收割。
21歲的女生雙雙（化名）就是這樣的受害者。她告訴《新民周刊》，2024年她在第三方求職平臺找工作時，被自稱“鯨聯科技”的機構通過平臺邀約面試，公司以“新媒體運營崗位、零經驗也能入職、包分配工作”為噱頭，承諾“無責底薪6k（專科）/7k（本科）+績效后月薪過萬”“最高薪資一萬三四以上”的待遇。
面試時，對方要雙雙先參加培訓，19800元的培訓費不用當時交，從以后工資里扣，卻沒說這其實是貸款，雙雙簽了合同后才發現合同主體是“北京晟宇行科技有限公司”，還被辦理了重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點公司”）的雨花貸-教育分期，分18期還款，每期還1310.4元。之后雙雙發現這完全是套路，高薪根本沒影，19800元的課程也沒有實際教學價值。
《新民周刊》通過天眼查發現，目前給雙雙辦理培訓貸的北京晟宇行科技有限公司處于歇業狀態。
針對雙雙的投訴內容，小雨點公司郵件回復《新民周刊》表示，“客戶于2025年11月曾通過我司官方電話400進行咨詢，稱在與機構打官司（客戶未提供任何證明），要求暫停還款，以及機構把自己拉黑無法聯系機構，我司按正常流程向客戶解釋，并協助客戶將相關信息反饋至合作機構后，機構表示該客戶已經完成上課”。
《新民周刊》質疑雙雙辦理貸款時處于無業狀態如何通過貸款審核，小雨點公司的回復是“一方面，我司通過數據模型綜合判定客戶的還款能力；一方面，我司在該客戶貸款申請時，通過電話向其核實相關情況，客戶告知其非在校大學生，知曉該筆貸款用于培訓而非求職，且當前有剪輯相關工作”。
對此，雙雙并不認可小雨點公司的說法，她表示已經找了律師準備起訴北京晟宇行科技有限公司，并希望小雨點公司給予全額退款。
26歲的無業青年小李（化名）和雙雙有類似的經歷。他告訴《新民周刊》，2025年10月網上求職時，被鄭州市智媒學堂職業技能培訓學校邀約面試，對方稱培訓三天就能上崗，但三天培訓完成后說需要繳納學費19800元，學習45天，承諾學完后可以找到年薪不低于6萬元的工作。小李沒錢，智媒學堂終于露出了狐貍尾巴：讓小李跟著HR（人事專員）一步一步通過手機辦理培訓貸，小李因此在海爾消費金融辦了19800元貸款，利息很高（分24期還款，開始6個月每個月還198元，后面開始每個月還1298元，年利率正好24%）。培訓結束后，小李發現所學的根本不實用，也無法找到合適的工作。
小李后來發現，和他一樣遭遇的受害者有不少，大多為剛畢業的大學生，或者無業青年。他也曾報警求助，但派出所給出的方案是讓他和學校協商解決。目前的小李希望解除與海爾消費金融的貸款，因為自己已無力償還。
《新民周刊》搜索發現，黑貓投訴平臺上針對鄭州市智媒學堂職業技能培訓學校的類似投訴共有5條，都牽涉到海爾消費金融的培訓貸。
針對小李的投訴，海爾消費金融回復《新民周刊》郵件表示：“目前我司已為該客戶辦理停催，并凍結該學校分期權限，待事件查明。下一步，我司將繼續與客戶保持聯系，請客戶收集并提供相關證據文件。無論客戶是否能夠提供證據文件，我司均會積極推動雙方調解，切實幫助客戶維護合法權益。”
小李在黑貓投訴培訓被誘導海爾消費金融。
他們為何被盯上？
投訴案例中提到的美容院、培訓機構、消費金融公司和助貸機構，似乎都在精準圍獵年輕人，為什么年輕人成了某些金融機構爭相圍獵的“數字肥羊”？
“消費貸”（個人消費貸款），是銀行或持牌金融機構向個人發放的、用于合法合規消費用途的貸款。我國小額消費貸規模快速擴大，消費貸業務量一路狂飆。消費貸的本質是為提前消費提供條件，而90后、00后這批在互聯網環境下成長的年輕人，早早就接受了“提前消費”的觀念，成了最容易接受消費貸的群體。
消費金融機構往往將貸款額度設置在人民幣2萬元以內，因為不滿2萬元的小額貸款審核標準相對寬松，有些甚至把貸款資質降低到申請人只要年滿18周歲且沒有負債就行。
中國社會科學院金融研究所2025年初發布的《中國家庭財富調查報告》指出，“90后”人群消費貸款占比32.1%。銀保監會數據顯示，截至2025年3月，全國持牌消費金融公司和網絡小貸公司貸款余額合計約1.7萬億元，用戶規模超過3億。其中，約有71.3%為35歲以下（00后和90后）的年輕人。
由于利率普遍高于銀行貸款，這類借貸產品無疑增加了年輕人的還款壓力和財務風險。一旦不能及時還上，年輕人很可能就會拆東墻補西墻，導致“以貸養貸”的惡性循環。
值得一提的是，辦理消費貸的年輕人，往往本身不符合大銀行的信用卡申請資格。但他們有強烈的提前消費需求，正如《2024中國青年消費趨勢報告》顯示，情緒成為年輕人的消費需求。而身處信息繭房的他們，為了可能更加美好的未來而提前消費，卻忽略了自己需要付出的代價和隱藏的風險。當提前消費的商品或服務不盡如人意時，他們往往就停止還貸，哪怕消費貸逾期會影響個人征信。
原標題：《年輕人，淪為“數字肥羊”?》
欄目編輯：王仲昀
文字編輯：王仲昀
本文作者：新民周刊 金姬
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